Дело № 2-1187/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Бегияна А.Р.

при секретаре Долгом Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 июня 2023 года в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о возложении обязанности внести изменение в договор страхования наземного транспорта,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о возложении обязанности внести изменение в договор страхования наземного транспорта.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что является владельцем транспортного средства MAZDA CX-5, государственный номер №, VIN номер: №. Транспортное средство застраховано по договору страхования средств наземного транспорта № от 27.05.2022 года в АО «АльфаСтрахование».

21.06.2022 года истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением относительно выплаты ей страхового возмещения по договору страхования средств наземного транспорта № от 27.05.2022 года, заключенного с АО «АльфаСтрахование».

23.06.2023 года АО «АльфаСтрахование» приняло решение по заявлению истца об отказе в выплате страхового возмещения.

В соответствии с условиями договора страхования средств наземного транспорта № от 27.05.2022 года в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, могут быть водители со стажем вождения 18 лет и возвратом 44 года и более.

АО «АльфаСтрахование» (Тверской филиал) отказало в выплате страхового возмещения, поскольку на момент ДТП (17.06.2022 года) стаж вождения истца составлял более 18 лет, возврат 43 года, то есть менее 44 лет.

В отказе в выплате страхового возмещения АО «АльфаСтрахование» ссылается на п. 3.5, 3.5.1 Правил страхования средств наземного транспорта, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Ознакомившись с Правилами страхования средств наземного транспорта, истец не нашла пункт 3.5, 3.5.1, на которые ссылается в отказе АО «АльфаСтрахование».

После получения отказа в выплате страхового возмещения истец обратилась к страховому агенту за разъяснениями. В ходе смс-переписки со страховым агентом, выяснилось, что при оформлении страхового полиса произошла ошибка, так как пролонгация предыдущего страхового полиса № от 29.05.2021 производилась автоматически, и возраст был введен программой некорректно. Страховой агент признал факт ошибки, обещал разобраться в сложившейся ситуации и исправить ее. Между тем, никаких действий по обращению истца АО «АльфаСтрахование» не предприняло.

В этой связи истец повторно обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о возмещении стоимости ремонтных работ в сумме 190 734,00 рублей и внесении изменений в Договор страхования средств наземного транспорта № от 29.05.2022 года в отношении возраста допущенных к управлению лиц, изменив с «44 полных лет» на «43 полных лет». Рассмотрев заявление истца АО «АльфаСтрахование» отказало ей в удовлетворении просьбы о выплате страхового возмещения и предложило внести изменения в Договор КАСКО в отношении списка лиц, допущенных к управлению ТС. При этом АО «АльфаСтрахование» подготовило проект дополнительного соглашения № от 29.11.2022 года, которым изменен возраст допущенных к управлению ТС лиц – 43 полных года. Однако действие данного дополнительного соглашения не распространяется на страховой случай, который произошел 17.06.2022 года. Истец сообщила об отказе от подписания дополнительного соглашения № от 29.11.2022 года в представленном варианте.

Истец полагает, что в результате ошибки, допущенной страховой организацией при заключении договора страхования, она лишилась права на страховое возмещение в случае повреждения транспортного средства. Данное нарушение повлекло для истца значительный ущерб, который заключается в отказе в выплате страхового возмещения в размере 190 734.00 рублей.

Обращает внимание суда на то, что предыдущий договор страхования средств наземного транспорта № был заключен 29.05.2021 года и действовал в период с 29.05.2022 года по 28.05.2022 года, после чего был автоматически продлен путем заключения нового договора 27.05.2022 года со сроком действия с 29.05.2022 года по 28.05.2023 года.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд обязать АО «АльфаСтрахование» внести изменения в Договор страхования средств наземного транспорта № от 29.05.2022 года, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1, установив возраст допущенных к управлению лиц «43 полных лет».

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, извещенные судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела, в адрес суда направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО), извещенный судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано ном или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.12.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии с п.п. 1, 2, 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено, что 29 мая 2021 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования средств наземного транспорта КАСКО №, по которому было застраховано транспортное средство «MAZDA CX-5», государственный номер №, по страховым рискам: КАСКО полное (повреждение, хищение), КАСКО частичное (повреждение), ущерб по дополнительному оборудованию, гражданская ответственность владельцев ТС, несчастный случай. Срок действия договора установлен с 29 мая 2021 года по 28 мая 2022 года. Согласно данному договору к управлению транспортным средством допущена ФИО1, стаж вождения 17 полных лет, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

27 мая 2022 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», заключен договор добровольного страхования №, сроком действия с 29 мая 2022 года по 28 мая 2023 года, по которому застраховано транспортное средство «MAZDA CX-5», государственный номер №, по страховым рискам: КАСКО полное (повреждение, хищение), КАСКО частичное (повреждение), ущерб по дополнительному оборудованию, гражданская ответственность владельцев ТС, несчастный случай.

Согласно данному договору страхования средств наземного транспорта № к управлению транспортным средством допущены лица, со стажем вождения 18 полных лет, и возрастом – 44 полных лет.

Согласно дополнительным сведениям о дорожно-транспортном происшествии, 17 июня 2022 года по адресу: <...> д. 21произошло ДТП с участием автомобиля «MAZDA CX-5», государственный номер №, под управлением водителя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а именно наезд на препятствие.

21 июня 2022 года ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии.

23 июня 2022 года АО «АльфаСтрахование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения на основании п. 3.5, п. 3.5.1 Правил страхования наземного транспорта, поскольку заявление событие не может быть признано страховым.

Данные обстоятельства сторонами по делу не оспариваются.

Из приведенных выше правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Поскольку применение Правил страхования зависит от воли сторон договора, последние вправе изменить любые положения правил страхования, дополнив их.

Такие изменения допускаются, если изменение, отмена или дополнение

правил страхования согласованы сторонами как в договоре (полисе), так и Правилах страхования.

Согласно п. 2 «Обзора судебной практики по отдельным вопросам, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2017 года, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что договор № добровольного страхования наземного транспорта - автомобиля «MAZDA CX-5», государственный номер №, заключен между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта», утвержденных приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 20 декабря 2021 года № 274 (Далее – Правила Страхования).

Условиями заключенного сторонами договора страхования наземного транспорта (полисом КАСКО) предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те дорожно-транспортные происшествия, в которых застрахованным транспортным средством «MAZDA CX-5», государственный номер №, управляло лицо, имеющее право на управление транспортным средством, со стажем вождения 18 полных лет и в возрасте 44 полных лет.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования наземного транспорта (полиса КАСКО).

Согласно пункту 3.4 Правил страхования не являются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, которые привели к повреждению, гибели, утрате застрахованного ТС, причинению вреда, жизни и здоровья Застрахованных лиц, вреда потерпевшим лицам, если они произошли: 3.4.1. в процессе управления застрахованным ТС лицом:

- не указанным в Договоре как лицо, допущенное к управлению застрахованным ТС, или если возраст или стаж водителя на момент наступления страхового случая был меньше, чем указанный в Договоре минимальный стаж или возраст лиц, допущенных к управлению.

Подписывая договор страхования №, страхователь ФИО1 подтвердила, что Правила страхования она получила, полностью проинформирована об условиях страхования, все условия Правил страхования ей разъяснены и понятны, согласна с ними, о чем имеется подпись страхователя в договоре страхования (полисе КАСКО).

На момент подписания и заключения договора страхования (полиса КАСКО) ФИО1 не имела каких-либо возражений относительно его условий, своих предложений по согласованию условий договора не высказала. Страховая премия уплачена истцом в учетом тех рисков, которые были согласованы сторонами договора.

В данном случае, оплата страхового взноса свидетельствовала о волеизъявлении истца заключить договор страхования на указанных в нем условиях.

Доказательств существенного нарушения АО «АльфаСтрахование» условий договора истцом суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Судом установлено, что истец 31 октября 2022 года обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о внесении изменений в договор страхования средств наземного транспорта № от 29.05.2022 года в части определения возраста, допущенных к управлению лиц, просила изменить с «44 полных лет» на «43 полных лет».

Из материалов выплатного дела следует, что ответчик 02 ноября 2022 года АО «АльфаСтрахование» в ответ на заявление от 31.10.2022 года ФИО1 дал ответ, в котором разъяснил, что для внесения изменений в договор КАСКО № от 29.05.2022 года необходимо обратиться в офис продаж АО «АльфаСтрахование» с личными документами.

Материалы дела не содержат допустимых доказательств, что ответчик отказал в рассмотрении заявления ФИО1 в заключении дополнительного соглашения о внесения изменений в договор страхования средств наземного транспорта № от 29.05.2022.

Напротив, в исковом заявлении истец указала, что ответчик подготовил проект дополнительного соглашения, которым был изменен возраст допущенных к управлению ТС лиц. Однако данный вариант дополнительного соглашения не устроил истца и она отказалась от его подписания.

Анализируя приведенные выше обстоятельства, сопоставляя с требованиями норм материального права, учитывая, что Гражданским кодексом Российской Федерации определен порядок внесения изменений в договор добровольного страхования, который не был соблюден истцом, каких-либо доказательств незаконности действий (бездействия) страховой компанией в материалы дела не представлено, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о возложении обязанности внести изменение в договор страхования наземного транспорта № от 29.05.2022, установив возраст допущенных лиц «43 полных лет».

Руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о возложении обязанности внести изменение в договор страхования наземного транспорта.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Р. Бегиян

Решение суда в окончательной форме принято 21 июня 2023 года