Дело № 2-4520/2025
УИД 35RS0010-01-2025-004581-33
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Вологда 13 мая 2025 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Цветковой А.В., при секретаре Сачковой Ю.А., с участием истца ФИО1, представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), в обоснование которого указал, что в связи с ухудшением условий тарифов по кредитным картам перешедшим из ООО «ХКФ Банк» в ПАО «Совкомбанк», выразившихся в виде смены тарифов карт «120 дней без %» и «120 дней Лайт» на тариф «Халва» и последовавшим за этим сокращением льготного периода и введением незаконной комиссии за покупки вне партнёрской сети и противоречия указанных действий и комиссии положениям статьи 310 ГК, статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 16 статьи 5 № 353-ФЗ, у него возникло несколько вопросов по существу данного дела. На сайте банка в разделе Контакты <данные изъяты> указано: Физическим лицам номера телефонов горячей линии Совкомбанка №, Звонок по России (бесплатно), №. Для звонков из-за рубежа (платно); Корпоративным клиентам, Единый центр обслуживания бизнеса Совкомбанка №. Звонок по России (бесплатно). То есть на сайте банка отсутствует указание адреса электронной почты, как того требуют положения части 3 статьи 30.1 Федерального закона № 395-1. При этом при звонке по номеру № операторы колл-центра сообщают, что адресом электронной почты является адрес электронной почты <данные изъяты>. При этом указанный адрес электронной почты <данные изъяты> отсутствует на сайте банка, но присутствует на сайте Ассоциации банков России по адресу <данные изъяты>. При этом указанный адрес электронной почты <данные изъяты> сотрудники банка также присылают в SMS сообщении. При этом при направлении письма на указанный адрес электронной почты <данные изъяты>, 19.02.2025 в 11:48 ему пришло ответное сообщение следующего содержания: Добрый день! Информация не может быть принята в работу. Просьба направлять письма на официальный электронный ящик Банка: <данные изъяты> При этом данный дополнительный адрес электронной почты <данные изъяты> был сообщен самим банком в ответе с исходящим № от 20.02.2025 в ответ на обращение № об адресе электронной почты. Но при этом стоит учесть, что адрес электронной почты <данные изъяты> вообще нигде не указан на сайте. Таким образом на сайте ПАО «Совкомбанк» не указан в явном виде адрес электронной почты для направления обращений граждан в рамках оказания банковских услуг, а информация, предоставляемая сотрудниками банка, противоречива и не позволяет однозначно определить на какой из трёх адресов электронной почты гражданин должен направлять обращения в рамках реализации права предусмотренного положения частей 1, 2, 3 статьи 30.1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, действия ПАО «Совкомбанк» таким образом подпадают под положения части 1 статьи 14.8 КоАП Нарушение иных прав потребителей – нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы. По данному поводу подана жалоба в Управление Роспотребнадзора по Вологодской области. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» нарушает положения части 5 и 10 статьи 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так как у него возникло несколько вопросов по поводу ухудшения тарифа по кредитной карте, 04.03.2025 он направил обращение по факту графику платежей на официальные адреса электронной почты ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты>, <данные изъяты>. Так как обращение было направлено им 04.03.2025, то днём его регистрации должна быть дата не позднее чем 05.03.2025. В своём письме, в частности, он указал: «Требую прислать регистрационный номер в течение суток в ответ на данное письмо, в течение 15 рабочих дней дать ответ на обращение при условии, что указанный ответ должен содержать информацию о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, быть обоснованным и включать ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования законодательства Российской Федерации, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого в обращении вопроса. Ответ требую предоставить на адрес электронной почты: <данные изъяты>. При этом ни 05.03.2025, ни 06.03.2025, ни 07.03.2025 ПАО «Совкомбанк» не направил ему регистрационный номер его обращения на его адрес электронной почты <данные изъяты>. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» нарушило требования положений части 5 и 10 статьи 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, ПАО «Совкомбанк» нарушает положения части 9 статьи 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так, после неоднократных звонков в колл-центр он узнал, что его обращение, направленное по электронной почте, было зарегистрировано под номером №. При этом сообщить регистрационный номер банк был обязан был не позднее 05.03.2025, а сообщил 09.03.2025. При этом 13.03.2025 ему на адрес электронной почты пришло письмо с ответом на обращение №. Указанный ответ ПАО «Совкомбанк» с исходящим № от 13.03.2025 не соответствует требованиям части 9 статьи 30.1 рассмотрение кредитной организацией обращений Федерального закона N 395-2 «О банках и банковской деятельности». Полученный позднее ответ ПАО «Совкомбанк» с исходящим № от 20.03.2025 также не соответствует требованиям ч. 9 ст.30.1 Рассмотрение кредитной организацией обращений Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В его обращении он требовал от банка предоставления ответов на следующие вопросы: 1). Сотрудниками какой кредитной организации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или ПАО «Совкомбанк» было принято решение на изменение тарифного плана по кредитным картам «120 дней без %» и «120 дней Лайт» на тариф Халва? 2). Учитывая рассчитанный им график погашения задолженности в размере 140 000 рублей, требовал: 2.1. либо подтвердить корректность его расчёта по месяцам (конкретные даты погашения в данном случае значения не имеют), 2.2 либо предоставить свой расчёт графика погашения по месяцам с указанием сумм погашения в каждом месяце указанной задолженности в рамках тарифного плана по кредитным картам Халва при всех вариантах наличия или отсутствия Подписки «Халва.Десятка» и опции «Все и везде»: при условии, что: дата открытия карты и совершения первой покупки равна 01 марта, следовательно, расчетный период совпадает с началом и окончанием календарного месяца, в марте клиент совершает 10 покупок по 1 000 рублей каждая вне партнёрской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие), в апреле клиент совершает 5 покупок по 20 000 рублей каждая вне парнерской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие), в мае клиент совершает 6 покупок по 5 000 рублей каждая вне парнёрской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие). 2.3 График погашения требовал предоставить в табличной форме для него и для суда. Просил ответить на указанные вопросы со строгим сохранением нумерации для исключения возможной путаницы и исключения разной трактовки текста ответа. Ни в ответе ПАО «Совкомбанк» с исходящим № от 13.03.2025, ни в ответе № от 20.03.2025 не содержится ни одного ответа на поставленные перед ПАО «Совкомбанк» вопросы, так в частности в обоих ответах вообще не содержится информации о графике платежей; отсутствует информация о том, какой из банков принял решение о смене тарифного плана без получения согласия клиента с тарифного плана 120 дней без % и 120 дней Лайт на тариф Халва. Следовательно, ни ответ исх. № от 13.03.2025, ни ответ исх. № от 20.03.2025 не отвечает критериям предусмотренным положениями ч.9 ст. 30.1 Федерального закона N 395-1 ФЗ. Просил суд признать, что отсутствие указания в явном виде адреса электронной почты ПАО «Совкомбанк» на сайте банка в разделе Контакты по адресу: <данные изъяты> нарушает его неимущественные права, предоставленные положениями части 3 статьи 30.1 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Признать, что бездействие банка, выразившееся в отсутствии направления ему регистрационного номера обращения 05.03.2025 на адрес его электронной почты, поступившего в банк 04.03.2025, нарушает его неимущественные права, предоставленные ему положениями частей 5 и 10 статьи 30.1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Признать, что бездействие банка, выразившееся в отсутствии ответа по существу на поставленные вопросы из его обращенияот 04.03.2025 нарушает его неимущественные права, предоставленные положениями ч. 9 ст.30.1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Обязать ПАО «Совкомбанк» указать в явном виде корректный адрес электронной почты для направления обращений граждан на сайте банка в разделе Контакты по адресу: <данные изъяты>, на основании положений ст. 30.1 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в течение 7 календарных дней со дня вступления судебного решения в законную силу. Обязать ПАО «Совкомбанк» уведомлять заявителя о регистрации обращения не позднее дня регистрации обращения с указанием регистрационного номера при направлении заявителем обращения на адрес электронной почты, указанный ПАО «Совкомбанк на сайте банка в разделе Контакты по адресу: <данные изъяты>. Обязать ПАО «Совкомбанк» дать развернутый и обоснованный ответ по существу на поставленный в обращении от 04.03.2025 вопрос: Сотрудниками какой кредитной организации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или ПАО «Совкомбанк» было принято решение на изменение тарифного плана по кредитным картам «120 дней без %» и «120 дней Лайт» на тариф Халва? в течение 7 календарных дней со дня вступления судебного решения в законную силу. Обязать ПАО «Совкомбанк» дать развернутый и обоснованный ответ по существу на поставленный в обращении от 04.03.2025 вопрос: Учитывая рассчитанный заявителем график погашения задолженности в размере 140 000 рублей, содержащийся в обращении от 04.03.2025, либо подтвердить корректность его расчёта по месяцам (конкретные даты погашения в данном случае значения не имеют); либо предоставить свой расчёт графика погашения по месяцам с указанием сумм погашения в каждом месяце, указанной задолженности в рамках тарифного плана по кредитным картам Халва при всех вариантах наличия или отсутствия Подписки «Халва.Десятка» и опции «Все и везде» при условии, что: дата открытия карты и совершения первой покупки равна 01 марта; следовательно, расчетный период совпадает с началам и окончанием календарного месяца; в марте клиент совершает 10 покупок по 1 000 рублей каждая вне партнёрской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие); в апреле клиент совершает 5 покупок по 20 000 рублей каждая вне парнерской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие); в мае клиент совершает 6 покупок по 5 000 рублей каждая вне парнерской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие). График погашения предоставить в табличной форме в течение 7 календарных дней со дня вступления судебного решения в законную силу. Взыскать с ПАО Совкомбанк 234 руб. 56 коп. за печать досудебной претензии и искового заявления, компенсацию морального вреда в размере 11 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, судебную неустойку в размере 1000 рублей за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем окончания семидневного срока установленного судом дачу ответов по существу и указания адреса электронной почты на сайте банка, по день исполнения решения суда в полном объёме.
В ходе рассмотрения дела по существу истец исковые требования изменил, просит взыскать с ответчика расходы на печать досудебной претензии и искового заявления в размере 88 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. В остальной части исковые требования оставил без изменения.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом их изменения поддержал.
В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.
В судебном заседании представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области по доверенности ФИО2 представил заключение по делу, полагал исковые требования подлежащими удовлетворению. Управлением установлено, что на сайте ПАО «Совкомбанк» по адресу: <данные изъяты> в разделах: Контакты, Реквизиты и лицензии, Перечень обязательной информации, подлежащей раскрытию профессиональным участником рынка ценных бумаг, до потребителей не доведена информация об адресе электронной почты кредитной организации для направления обращений физического лица или юридического лица, связанных с осуществлением кредитной организацией деятельности. Исходя из представленных ПАО «Совкомбанк» пояснений, электронная почта: <данные изъяты>, принадлежит банку, претензии, поступившие на данную почту не регистрируются. Обращения потребителям следует направлять на электронный ящик банка: <данные изъяты>. Таким образом, усматривается нарушение законодательства Российской Федерации в части доведения обязательной информации до потребителей согласно ст. 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности. Управлением в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ в адрес ПАО «Совкомбанк» направлен вызов для составления протокола об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ на 15.05.2025 года. При рассмотрении данного административного дела Управлением будут приняты меры по устранению причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения. Установлено, что 05.03.2025 в 5:06 на адрес электронной почты банка поступило обращение ФИО1 от 04.03.2025. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по картам «ХАЛВА» (п. 10.2 Общих условий) способом обмена информацией между банком, и заемщиком также является смс-сообщения/пуш-уведомления на мобильный телефон заемщика. 06.03.2025 9:41 в программном обеспечении банка было зарегистрировано обращение ФИО1 № с документами, поступившими на адрес электронной почты банка 05.03.2025 в 5:06, регистрация обращения произведена не позднее рабочего дня, следующего за днем его поступления в кредитную организацию. 05.03.2025 ФИО1 обратился в банк по телефону горячей линии и сообщил, что направлял обращение на адрес электронной почты 04.03.2025, однако уведомление о регистрации обращения не получено. В программном обеспечении банка было зарегистрировано обращение №. О регистрации обращения ФИО1 было направлено смс-сообщение с текстом: Обращение № зарегистрировано 05.03.2025. Рассмотрение до 10 дней, но ответим БЫСТРЕЕ». 06.03.2025 ФИО1 был уведомлен о регистрации обращения смс-сообщением: «Обращение № зарегистрировано 06.03.2025. Ввиду повышенной нагрузки рассмотрение может занять до 10 дней, но мы постараемся быстрее! Статус в приложении <данные изъяты>». Согласно рекомендациям Банка России от 30.09.2024 № в случае, если в кредитную организацию поступают однотипные обращения, каждое поступившее обращение подлежит обязательной регистрации не позднее рабочего дня, следующего за днем его поступления, в соответствии с ч. 5 ст. 30.1 Федерального закона. В случае поступления от одного заявителя одинаковых обращений в кредитную организацию, но в разные сроки, кредитная организация обязана рассмотреть каждое поступившее обращение, исходя из сроков регистрации таких обращений. Вместе с тем Банк России полагает возможным объединить ответ на два и более одинаковых обращений, ответ на которые должен быть направлен в течение 15 рабочих дней со дня регистрации первого обращения. 13.03.2025 ответ на обращение № направлен на адрес электронной почты ФИО1 Также ФИО1 был уведомлен посредством смс-сообщения: «<данные изъяты>». 09.03.2025 года на адрес электронной почты ФИО1 было направлено письмо по обращению №, в котором банк сообщил, что его обращение рассматривается в запросе №, о чем он также был уведомлен посредством смс-сообщения 09.03.2025. 12.03.2025 ФИО1 обратился по телефону горячей линии и просил более подробно ответить на обращение. 20.03.2025 ответ направлен на его адрес электронной почты. 19.03.2025 ФИО1 обратился в банк по телефону горячей линии и просил ответ направить на адрес электронной почты (обращение №). ФИО1 был уведомлен смс-сообщением: «<данные изъяты>». Таким образом, ответ на обращение направлялся ФИО1 на адрес электронной почты, а уведомление о регистрации обращений/уведомление о рассмотрении обращений - посредством смс-сообщения/пуш-уведомления. Частью 10 ст. 30.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» регламентировано, что в случае, если заявитель при направлении обращения указал способ направления ответа на обращение в форме электронного документа или на бумажном носителе, ответ на обращение должен быть направлен способом, указанным в обращении. При этом уведомление о регистрации обращения направляется заявителю в зависимости от способа поступления обращения в письменной форме по указанным в обращении адресу электронной почты или почтовому адресу либо способом, предусмотренным условиями договора, заключенного между кредитной организацией и заявителем. Таким образом, ответ на обращение должен быть направлен способом, указанным в обращении заявителя, при этом направление посредством смс-сообщения уведомления о регистрации обращения не противоречит требованиям действующего законодательства и договора, заключенного между банком и заявителем. Статья 15 Закона РФ предусматривает компенсацию морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя.
Разрешая гражданское дело по существу заявленных исковых требований, суд считает их подлежащими частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего.
Как указано ст. 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана рассмотреть обращение физического лица или юридического лица (далее для целей настоящей статьи - заявитель), связанное с осуществлением кредитной организацией деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом, в порядке, установленном настоящей статьей.
Кредитная организация обязана обеспечить прием обращений, направленных посредством почтовой связи или нарочным на бумажном носителе, в местах обслуживания потребителей банковских услуг по адресу в пределах места нахождения кредитной организации, адресу места нахождения филиала, представительства кредитной организации, указанным в едином государственном реестре юридических лиц, а также направленных на адрес электронной почты кредитной организации. Наличие подписи заявителя в обращении не требуется.
Информация об адресах, указанных в части второй настоящей статьи, должна быть размещена в местах обслуживания потребителей банковских услуг, а также на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Кредитная организация обязана рассмотреть обращение и по результатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения, если иные сроки не предусмотрены настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.
Ответ на обращение должен содержать информацию о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, быть обоснованным и включать ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования законодательства Российской Федерации, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого в обращении вопроса.
Ответ на обращение, а также уведомление о регистрации, уведомление о продлении срока направляются заявителю в зависимости от способа поступления обращения в письменной форме по указанным в обращении адресу электронной почты или почтовому адресу либо способом, предусмотренным условиями договора, заключенного между кредитной организацией и заявителем. В случае, если заявитель при направлении обращения указал способ направления ответа на обращение в форме электронного документа или на бумажном носителе, ответ на обращение должен быть направлен способом, указанным в обращении.
Принимая во внимание, что на официальном сайте кредитной организации ПАО «Совкомбанк» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» отсутствует адрес электронной почты кредитной организации, что подтверждено скриншотами раздела «Контакты» ПАО «Совкомпанк», актом осмотра Управления Роспотребнадзора по Вологодской области от 22.04.2025 сайта ПАО «Совкомбанк», суд признает право на обращение физического лица ФИО1 нарушенным. В данном случае подлежат удовлетворению исковые требования о возложении на банк обязанности указать отсутствующую информацию об адресе электронной почты на официальном сайте кредитной организации.
Требование истца о взыскании с ответчика денежной суммы на случай неисполнения судебного акта также основано на законе.
Так, согласно п. 1 ст. 308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).
Как указано в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7(ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд не вправе отказать в присуждении судебной неустойки в случае удовлетворения иска о понуждении к исполнению обязательства в натуре.
Судебная неустойка может быть присуждена только по заявлению истца (взыскателя) как одновременно с вынесением судом решения о понуждении к исполнению обязательства в натуре, так и в последующем при его исполнении в рамках исполнительного производства (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, части 1 и 2.1 статьи 324 АПК РФ).
Удовлетворяя требования истца о присуждении судебной неустойки, суд указывает ее размер и/или порядок определения. Размер судебной неустойки определяется судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). В результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение (п. 32 Постановления).
С учетом установленных по делу обстоятельств, требований закона, разъяснений по его применению, суд считает необходимым определить размер судебной неустойки в размере 100 рублей за каждый день просрочки исполнения решения суда, начиная со дня, следующего за днем окончания семидневного срока, установленного судом дачу ответов по существу и указания адреса электронной почты на сайте банка, по день исполнения решения суда в полном объеме.
04.03.2025 ФИО1 направил по электронной почте в ПАО Совкомбанк: <данные изъяты>, <данные изъяты> обращение по факту графику платежей, в котором просил прислать регистрационный номер в течение суток в ответ на данное письмо, в течение 15 рабочих дней дать ответ на обращение.
Ввиду того, что из обращения ФИО1 от 04.03.2025, направленного в банк по электронной почте, следует, что он просил направить ему уведомление о регистрации по указанному в обращении адресу электронной почты, уведомление о регистрации должно было быть направлено способом, указанным в обращении. Поскольку уведомление о регистрации обращения в установленный законом срок на адрес электронной почты ФИО1 не поступило, требования истца о признании в этой части его прав кредитной организацией нарушенными также подлежат удовлетворению. Вместе с тем, требования о возложении обязанности на банк уведомлять истца о регистрации его обращений не позднее следующего дня определенным способом удовлетворению не подлежит, так как порядок приема, рассмотрения и предоставления ответов на обращения предусмотрен Федеральным законом, вынесения судебного решения не требует.
Из текста обращения по факту графику платежей и факту передачи договоров кредитных карт в ПАО «Совкомбанк» от 04.03.2025 ФИО1 указал, что в Вологодском городском суде рассматривается дело № по его иску к ПАО «Совкомбанк» и ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей по факту ухудшения условий тарифа по кредитным картам, переданным из ООО «ХКФ Банк» в ПАО «Совкомбанк» в виде сокращения льготного периода и введения незаконной комиссии за покупки вне партнерской сети. Позиция по делу ответчиками не была предоставлена. Для простоты понимания, насколько были ухудшены права заемщиков, представил предположительный сравнительный график погашения задолженности, из которого заключил, что смена тарифного плана 120 дней без % (120 дней Лайт) на тариф Халва при любом варианте подключения опций вынуждает потребителя финансовых услуг вносить платежи раньше по сроку и в большем размере, что прямо запрещено ч. 16 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, ст. 29 Федерального закона № 395-1, ст. 310 ГК РФ и ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Требовал ответить на вопросы: сотрудниками какой кредитной организации: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или ПАО «Совкомбанк» было принято решение на изменение тарифного плана по кредитным картам «120 дней без %» и «120 дней Лайт» на тариф Халва? Учитывая рассчитанный им предположительный график погашения задолженности в размере 140 000 рублей требовал: либо подтвердить корректность его расчёта по месяцам (конкретные даты погашения в данном случае значения не имеют); либо предоставить свой расчёт графика погашения по месяцам с указанием сумм погашения в каждом месяце, указанной задолженности в рамках тарифного плана по кредитным картам Халва при всех вариантах наличия или отсутствия Подписки «Халва.Десятка» и опции «Все и везде» при условии, что: дата открытия карты и совершения первой покупки равна 01 марта; следовательно, расчетный период совпадает с началам и окончанием календарного месяца; в марте клиент совершает 10 покупок по 1 000 рублей каждая вне партнёрской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие); в апреле клиент совершает 5 покупок по 20 000 рублей каждая вне парнерской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие); в мае клиент совершает 6 покупок по 5 000 рублей каждая вне партнерской сети (например в Ашан, Магнит, Маки, Золотой ключик и другие). График погашения требовал предоставить в табличной форме для него и для суда, на указанные вопросы просил ответить со строгим сохранением нумерации
13.03.2025 ПАО Совкомбанк ФИО1 по электронной почте направлен ответ на обращение №, в котором сообщено, что в соответствии с Соглашением, заключенным между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк», 11.11.2024 осуществлена уступка прав требований и передача прав и обязанностей ПАО «Совкомбанк» по договорам заявителя, содержащим условия выпуска и обслуживания платежных карт. С указанной даты права и обязанности в полном объеме принадлежат ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>). После перехода прав юридический номер Договора № остался неизменным, номер № является программным номером учета в автоматизированной банковской системе ПАО «Совкомбанк», также в рамках уступки открыт банковский счет №. После перехода прав юридический номер договора № остался неизменным, номер № является программным номером учета в автоматизированной банковской системе ПАО «Совкомбанк», также в рамках уступки открыт банковский счет №. После 11.11.2024 заявитель может погасить задолженность по карте равными частями на условиях беспроцентной рассрочки в течение 6 месяцев. При необходимости, заявитель сможет сделать размер платежа еще меньше. Для этого можно воспользоваться опцией «Минимальный платеж»: просто вносить всего 1/36 от задолженности (комиссия 2,9% от задолженности). Банк готов пойти заявителю навстречу и провести реструктуризацию по договору карты рассрочки «Халва» на общую сумму долга. Для проведения реструктуризации необходимо обратиться в банк повторно и предоставить своё устное/письменное согласие. Отслеживать свой график возможно в мобильном приложении Халва - Совкомбанк или в личном кабинете.
19.03.2025 ФИО1 обратился в банк по телефону и просил более подробно ответить на его обращение (зарегистрировано №).
20.03.2025 в ответе на обращение ФИО1 № банк дополнительно указал следующее: договоры заявителя перешли на баланс ПАО «Совкомбанк» на условиях «Карты «Халва». При проведении разбирательства было установлено, что ранее по договорам потребительского кредита на стороне ООО «ХКФ Банк» у заявителя было предусмотрено погашение задолженности платежом по рассрочке или минимальным платежом с начислением процентов по кредиту. В соответствии с Общим условиями договора, расчетный период - это период, равный одному календарному месяцу, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода, а также расчетных периодов, длительность которых изменяется в связи с изменением длительности платежного периода, предшествующего их началу, в том числе, когда последний день платежного периода приходится на нерабочий день. В указанных случаях датой начала следующего расчетного периода считается день, следующий за днем окончания платежного периода. Согласно Индивидуальным условиям договоров номер № (юр. №) и № (юр. №) порядок определения платежа льготного периода и минимального платежа установлен Общими условиями договора. Начисление процентов по кредиту было предусмотрено при несоблюдении условий льготного периода погашения. Согласно Общим условиям «Карты «Халва», если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заявитель имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера Минимального обязательного платежа (далее — МОП) согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если производится погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через Систему Дистанционного банковского обслуживания, офис Банка. «Минимальный обязательный платеж» (сокращенно — МОП) - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. «Платёж по рассрочке» - часть полной задолженности по договору, состоящая из: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; сумм начисленных комиссий за отчётный период; сумм недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчётные периоды (при наличии); иных непогашенных задолженностей на дату расчета платежа, технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита, включаются в сумму минимального обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению. Срок уплаты платежа по кредиту: в течение платежного периода списание происходит до платежа по рассрочке при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика. Платёж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. По договорам потребительского кредита у заявителя имеется возможность оплачивать минимальный платеж (опция с комиссией) или платеж по графику с рассрочкой. Заявителю будут направляться уведомления от банка о возможности оплачивать как по графику рассрочки, так и с использованием опции. Заявитель самостоятельно принимает решение, каким способом оплачивать задолженность: с использованием опции, то есть минимальными платежами с комиссией, согласно Тарифам Банка, либо платежом по рассрочке без комиссии, что является аналогичным способом оплаты на стороне ООО «ХКФ Банк», с учетом оплаты задолженности в льготный период. Таким образом, комиссия за минимальный платеж является аналогом процентной ставки по кредитной карте, при оплате не в льготный период. Аналогом льготного периода является период оплаты платежей по рассрочке. Дополнительно сообщил, что по карте рассрочки «Халва» текущий график отражается в мобильном приложении, но он может изменяться в зависимости от совершенных покупок. Так как график динамичен, нет возможности предоставить запрашиваемый документ.
Как следует из ответа на обращение ФИО1 Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России от 29.04.2025 №, по результатам анализа материалов переписки с банком, Служба пришла к выводу, что ответ банка № не содержит информации о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, а также ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования законодательства Российской Федерации, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения. Это противоречит ч. 9 ст. 30.1 Федерального закона № 395-1. Вместе с тем указано, что Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России не может заставить банк предоставить ФИО1 ответы на вопросы о том, какая из кредитных организаций приняла решение на изменение тарифного плана, предоставить пояснения по графику платежей или направить свой расчет по платежам.
Принимая во внимание, что ответ ПАО «Совкомбанк» от 20.03.2025 на обращение ФИО1 от 04.03.2025 соответствует ч. 9 ст. 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», содержит информацию о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, является обоснованным и включает ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования законодательства Российской Федерации, документы и сведения, связанные с рассмотрением обращения, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого в обращении вопроса, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возложении на банк обязанности дать ответ развернутый и обоснованный ответ на его обращение от 04.03.2025 удовлетворению не подлежат.
Судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.
В таком случае причинение морального вреда предполагается, и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (статья 151 и пункт 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С учетом установленных по делу обстоятельств, характера возникших правоотношений, требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 4000 рублей.
Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2000 руб. (4 000 /2).
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на печать судебной претензии и искового заявления в размере 88 руб. 54 коп.
В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 6000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать, что отсутствие указания в явном виде адреса электронной почты ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, на сайте банка в разделе «Контакты» по адресу <данные изъяты> нарушает неимущественные права ФИО1, паспорт №, предоставленные положениями части 3 статьи 30.1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Признать, что бездействие ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, выразившееся в отсутствии направления 05.03.2025 регистрационного номера обращения от 04.03.2025 на адрес электронной почты нарушает неимущественные права ФИО1, паспорт №, предоставленные положениями частей 5 и 10 статьи 30.1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Обязать ПАО «Совкомбанк» указать в явном виде корректный адрес электронной почты для направления обращений граждан на сайте банка в разделе Контакты по адресу <данные изъяты>, на основании положений статьи 30.1 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в течение 7 календарных дней со дня вступления судебного решения в законную силу.
Взыскать с ПАО Совкомбанк», ИНН <***>, в пользу ФИО1, паспорт №, судебную неустойку в размере 100 рублей за каждый день просрочки исполнения решения суда в части указания адреса электронной почты на сайте банка, начиная со дня, следующего за днем окончания семидневного срока, установленного судом, по день исполнения решения суда.
Взыскать с ПАО Совкомбанк», ИНН <***>, в пользу ФИО1, паспорт №, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, расходы на печать судебной претензии и искового заявления в размере 88 рублей 54 копейки, штраф за отказ удовлетворить требования потребителя добровольно в размере 2000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО Совкомбанк», ИНН <***>, в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья А.В. Цветкова
Мотивированное решение составлено 27.05.2025.