РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 апреля 2025 года с. Бичура
Бичурский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Багуловой О.В., при секретаре-помощнике ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-200/2025 по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО3 (Л.Г.П.), просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 50 483 рубля 41 копейку, из которых: 20 000 рублей – основной долг, 28 800 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 183 рубля 19 копеек – комиссии, 1500 рублей – штрафы, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и Л.Г.П. заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись заемными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита. В результате чего образовалась задолженность в размере 51 200 рублей 22 копейки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Между АО «Связной Банк» и ООО «ПКО «Феникс» 23.04.2015 г. заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № перешло истцу.
Свидетельством о заключении брака № № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Л.Г.П. ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак с ФИО1. После заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3.
Представитель истца ООО «Феникс» ФИО4 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении дела, при подаче иска заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом. В суд направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Связной Банк (АО) с заявлением, в котором просила выдать на ее имя банковскую карту <данные изъяты> и открыть специальный карточный счет в рублях в соответствии с тарифами банка и следующими условиями кредитования: лимит кредитования 20 000 рублей, расчетный период с 21 по 20 число месяца, процентная ставка 57%, минимальный платеж 2000 рублей, дата платежа 10 число каждого месяца.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО3 заключен договор банковской карты № в соответствии, с условиями которого банк предоставил ответчику кредит лимитом 20000 рублей, под 57% годовых. Л.Г.П. согласилась с действующими Общими условиями обслуживания, получила кредитную карту и ПИН-код к ней. Факт заключения договора и получения ответчиком кредита подтверждается ее подписью на договоре-заявлении.
В рамках данного договора ФИО3 выдана банковская карта №.
Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО)), раздела 4 "Правила предоставления и обслуживания карт" установлено, что в соответствии с договором СКС банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством.
Карта является собственностью банка. Совершение клиентом операций возможно только с момента ее получения и/или ее активации. Срок действия карты устанавливается тарифами. Карта действительна до последнего дня календарного месяца, указанного на лицевой стороне карты.
Проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с тарифами. Проценты на сумму остатка СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств на СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям включительно.
Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату погашения включительно (п. 5.5).
Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита (п. 5.8).
Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п. 5.11).
В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности (п. 5.16).
За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения. В случае, если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку (п. 5.18).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства после присоединения клиента к договору, открыл клиенту счет в банке и выдал кредитную карту, с установленным лимитом, что подтверждается распиской в получении карты ответчиком и выпиской по счету.
23.04.2015 г. АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» подписали акт приема-передачи прав требований к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому права требования, в том числе, к ответчику по договору № в размере 51200 рублей перешли к ООО «Феникс».
Договор цессии № от ДД.ММ.ГГГГ на момент рассмотрения дела не расторгнут, не признан недействительным, договор уступки прав (цессии) не привел к изменению объема взыскания денежной суммы с должника, а его заключение повлекло лишь замену взыскателя.
Из искового заявления следует, что в адрес ответчика было направлено уведомление о заключении указанного договора об уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга в размере 51 200 рублей в течение 30 дней с момента получения требования. Требование ООО «Феникс» о полном погашении долга ответчиком не исполнено.
В мае 2021 года ООО «Феникс» было направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка <адрес> РБ № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 взыскана задолженность в пользу ООО «Феникс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Связной банк» и должником, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размере 51 200 рублей, из них: 20 000 – основной долг, 28 800 рублей 22 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 900 рублей – комиссии, 1500 – штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 868 рублей.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по возражению ФИО3 судебный приказ отменен.
Из справки о размере задолженности, сформированной на 21.02.2025 года задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 50 483 рубля 41 копейку, из которых: 20 000 рублей – основной долг, 28 800 рублей 22 копейки - проценты на непросроченный основной долг, 183 рубля 19 копеек – комиссии, 1500 рублей – штрафы.
Истцом ООО «Феникс» предъявлена к взысканию задолженность в размере 50 483 рубля 41 копейка, образовавшаяся за период с 10.11.2012 по 23.04.2015 года.
Ответчиком ФИО3 заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитной карте, Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями. Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. При таких обстоятельствах оснований для исчисления срока исковой давности по каждому предусмотренному договором платежу с учетом трехлетнего периода, предшествовавшего подаче иска не имеется, поскольку с учетом положений действующего законодательства, кредитор вправе досрочно истребовать всю суммы кредита.
Учитывая, что последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком произведен 30.09.2012 года, что подтверждается расчетом задолженности, суд приходит к выводу, что о нарушении своих прав по последнему ежемесячному платежу Банку стало известно с 10.10.2012 года (дата очередного платежа). С указанного момента и до дня вынесения судебного приказа истекло 8 лет 7 месяцев 21 день.
Доводы истца о том, что в адрес ответчика было направлено требование о погашении всей суммы задолженности суд не принимает, в связи с тем, что из представленного в материалы дела требования установить дату его направления не представляется возможным.
Разрешая настоящий спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты, суд, установив, что обязательства по договору подлежали исполнению посредством внесения периодических платежей, последний платеж по договору должен быть внесен 30.09.2012 года, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только 31.05.2021 года, с настоящим иском банк обратился в суд 20.03.2025 года, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности, приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по всем ежемесячным платежам.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.
Ввиду отказа истцу в удовлетворении основных исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате госпошлины возмещению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Бичурский районный суд РБ.
Мотивированное решение изготовлено 23.04.2025 года.
Судья О.В.Багулова