УИД - 61RS0008-01-2022-005902-37

Дело № 2-4397/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ярошенко А.В.

при секретаре Фаталиеве А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо – ПАО Банк ВТБ о взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, штрафа и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованием к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, штрафа и морального вреда.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 07.12.2018 года между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, застрахованным лицом по договору страхования являлся ФИО2 По условиям договора ООО СК «Ренессанс Жизнь» предоставило заемщику страховую защиту сроком до 31.12.2023 года по следующим рискам: А) Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; Б) Инвалидность Застрахованного 1 группа.

18.03.2021 года ФИО2 скончался в результате хронической ишемической болезни сердца, приведшей к развитию острой сердечно-сосудистой недостаточности.

Наследником по закону умершего ФИО2 является супруга ФИО1 После вступления в наследство истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования. 17.08.2021 года получен отказ в страховой выплате, поскольку страховое событие не признается страховым случаем.

На основании изложенного, ФИО1 просит взыскать в свою пользу с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую выплату в сумме 1 198 676,15 рублей, убытки в размере 210 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований истца в размере 50% от суммы требований, расходы на оплату услуг представителя в размере 75 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 850 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, причины неявки не сообщил, ходатайств не заявлял.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела", а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно ч. 2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 07.12.2018 года между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, застрахованным лицом по договору страхования являлся ФИО2

Договор страхования является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем, являющимися сторонами договора.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Договор страхования сФИО2 заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» за№-ОД отДД.ММ.ГГГГ.

Страхование жизни и здоровьяФИО2 осуществлялось при условии его волеизъявления,ФИО2 добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО СК «Ренессанс Жизнь» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица, что подтверждается заявлением о добровольном страховании жизни и не оспаривалось сторонами.

Согласно заключенному договору страхования, страховым случаем является, в том числе «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

18.03.2021 ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти V-АН № от ДД.ММ.ГГГГ Смерть ФИО2 наступила в результате хронической ишемической болезни сердца: мелкоочаговый кардиосклероз, что подтверждается справкой о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ

Наследником по закону умершегоФИО2 является его супруга ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

Письмом от 17.08.2021 ООО СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) отказало в выплате страхового возмещения по причине не признания произошедшего события страховым случаем в виду смерти застрахованного лица в результате употребления алкоголя.

Определение страхового случая, так называемого события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, является, в силу пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из обязательных условий рассматриваемого Договора страхования.

Из вышеприведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, страховым случаем признается причинение вреда здоровью застрахованного лица не по любой причине, а вследствие событий, установленных в Договоре страхования.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В данном случае условия страхования изложены в Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые страхователю были вручены и являются частью договора, указанное обстоятельство подтверждается подписью самого страхователя в договоре, что истцом не оспорено.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Правила страхования, утвержденные ответчиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан, что соответствует положениям п. 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Установление в Правилах дополнительных условий, ограничений, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков с учетом состояния здоровья обратившихся за страхованием лиц вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности. Отсутствие каких-либо ограничений в части требований к состоянию здоровья, будет способствовать возникновению ситуаций нарушающих баланс прав участников указанных гражданских правоотношений.

Положения Правил и договора страхования, учитывая положения п. 2 ст. 426, п. 3 ст. 943, п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, предоставляют возможность коммерческой организации отступить от условий заключения договора, обязательных для всех; заключить договор, в том числе на собственных условиях освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п. 2.3.3.4 Правил, не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Согласно п.2.3.35 Правил не являются страховыми случаями события, если уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 0,5 промилле.

Из представленного истцом в материалы гражданского дела заключения эксперта № 2245 от 19.03.2021 года следует, что смерть ФИО2 наступила от заболевания хронической ишемической болезни сердца, приведшего к развитию острой сердечно-сосудистой недостаточности. При судебно-химическом исследовании крови из трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 0,55+-0,04%, что соответствует легкой степени алкогольного опьянения.

Согласно ответу заместителя руководителя Советского межрайонного следственного отдела СУ СК России по Ростовской области от 21.06.2021 года смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является некриминальной, вследствие чего процессуальная проверка не проводилась, уголовное дело не возбуждалось и не расследовалось.

Оценив представленные сторонами доказательства, исходя из того, что положения Правил (п.п. 2.3.3.4, 2.3.35), договора страхования о том, что смерть застрахованного лица по причине алкогольного опьянения является исключением для признания события страховым случаем, согласуется с положениями ст. 942 ГК РФ и положениями ст. 421 ГК РФ, предусматривающими свободу договора и определение условий договора по усмотрению сторон, не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации и не могут быть признаны дискриминационными в отношении определенного круга лиц, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности признать случай страховым и взыскания с ответчика страховой выплаты.

Доводы истца о том, что в соответствии с договором страхования смерть застрахованного лица по любой причине оплачивается полностью, то есть 100% страховой суммы, не являются состоятельными, поскольку в договоре страхования перечислены события, которые не являются страховым случаем (пп. 2.3.1-2.3.3.8).

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо – ПАО Банк ВТБ о взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, штрафа и морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 14 декабря 2022 года