Копия Дело № 2-4587/2023

16RS0046-01-2023-005034-22

Строка 2.158

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гимадеевой Э.И.,

при секретаре Нутфуллиной А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным отказ в страховой выплате, обязании выплатить страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным отказа в страховой выплате, обязании выплатить страховое возмещение. В иске указала, что ... между ней и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор добровольного накопительного страхования жизни «Престиж Семья» ..., действующий с ... до ... В ... г. у ФИО1 впервые диагностировали .... В связи с наступлением страхового случая, она обратилась за страховым возмещением в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Ответом от ... ответчик отказал в страховой выплате, указав, что выявленное заболевание не является страховым случаем. Не согласившись с отказом, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, который своим решением от ... также отказал в удовлетворении заявления.

Обращаясь с иском ФИО1 указывает, что в заключенном сторонами договоре предусмотрен риск «Первичное диагностирование у застрахованного смертельно опасного заболевания» с суммой страхового возмещения по нему 250000 руб. В соответствии с Перечнем СОЗ, ответственность страховщика распространяется на заболевания «Рак» следующих органов, для женщин: молочные железы, матка, шейка матки, яичники, фаллопиевы трубы, влагалище, вульва. В Перечне СОЗ перечислены заболевания, по которым страховое возмещение производится, а также приведен список конкретных заболеваний, являющихся исключением из страхового покрытия, в данном случае диагностированное заболевание у ФИО1 является онкологическим заболеванием и не указан в качестве исключения из перечня СОЗ. Кроме того, ФИО1 при заключении договора на руки Перечень СОЗ не был выдан, несвоевременное предоставление страховщиком Перечня СОЗ лишило ее возможности ознакомиться с условиями страхования в полном объеме до момента заключения договора страхования.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать незаконным отказ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в выплате страхового возмещения по риску «Первичное диагностирование у Застрахованного смертельно опасного заболевания» с суммой страхового возмещения 250000 руб.; обязать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выплатить страховое возмещение по риску «Первичное диагностирование у Застрахованного смертельно опасного заболевания» в размере 250000 руб.

Истец, представитель истца иск поддержали, пояснили, что до истца не была доведена достоверная информация относительно перечня СОЗ, сам Перечень истцу не был передан в дату заключения договора страхования.

Представитель ответчика иск не признала, пояснила суду, что договором предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у страховой компании возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховой выплаты. Все приложения были переданы истцу в день подписания договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись на полисе страхования.

Финансовый уполномоченный извещен, не явился, направил письменные пояснения по делу.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что ... между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования «Престиж «Семья» ... со сроком страхования с ... по ....

Страховым риском по Договору страхования является «Первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания», страховая сумма по вышеуказанному риску составляет 250000 руб.

Согласно представленному выписному эпикризу из истории болезни ФГАУ «НМИЦ нейрохирургии им. Ак. ФИО2» Минздрава России от ... истцу был выставлен диагноз: «...».

... Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового и страховой выплате.

... страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении требований истца.

В разделе IV «Страховые случаи и размеры страховых сумм» определены основные условия договора: Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск – «Дожитие Застрахованного». 250 000 руб.; Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Действует первый год, со второго года действие Договора страхования данный риск прекращается. Страховой риск – «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая». – 500000 руб.; Смерть Застрахованного лица от любой причины со второго года действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть застрахованного» – 500000 руб.

Дополнительные условия:

- Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования), за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Указанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью Застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, указанной и прилагающийся к Договору страхования (Приложение №3 к Договору страхования) Страховой риск – «Телесные повреждения Застрахованного» – 250000 руб.

- Первичное установление Застрахованному лицу, начиная с третьего года действия Договора страхования инвалидности Iгруппы по любой причине или и инвалидности IIилиIII группы в результате последствий н6есчвастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Установление Застрахованному лицу инвалидности Iгруппы по любой причине, II,III в результате несчастного случая»-250000 руб.

- Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I,II,III группы первые два года действия Договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Установление Застрахованному, группы инвалидности в результате несчастного случая»-250000 руб.

Первичное установление Застрахованному лицу в первые два года действия Договора страхования инвалидности I группы в результате последствий несчастного случая произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Установление Застрахованному инвалидности I группы в результате несчастного случая»-освобождение от уплаты страховых взносов по Основным условиям (первые два года действия Договора страхования).

- установление Застрахованному инвалидности I по любой причине начиная с третьего года действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Установление Застрахованному инвалидности Iгруппы»-освобождение от уплаты страховых взносов по Основным условиям(начиная с третьего года действия Договора страхования).

- Первичное диагностирование у Застрахованного смертельно опасного заболевания (далее по тексту –СОЗ) и/или последствия заболевания, включенного в ответственность по Договору страхования на основании «Перечня смертельно опасных заболеваний» (Приложение №1 к Программе страхования). Страховой риск - «Первичное диагностирование у застрахованного СОЗ» - 250000 руб.

Своей подписью в полисе страхования ФИО1 подтвердила, что с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» ознакомлена и согласна. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» - Приложение N 1), таблицу размеров страховых выплаты по риску «Телесные повреждения застрахованного» (Приложение N 2) получила.

С ... ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Приложение 1 Перечня СОЗ дает определение болезни «Рак», устанавливает ответственность Страховщика, распространяющуюся на заболевание «Рак» следующих органов: для женщин: молочные железы, матка, шейка матки, яичники, фаллопиевы трубы, влагалище, вульва.

К исключениям отнесены: любой первичный рак кожи, кроме злокачественной меланомы, распространившийся за пределы эпидермиса (верхний слой кожи) и соответствующий стадии TisN 0M0 и T1N 0M0 по классификации TNM или 1-ому уровню по классификации Clark; рак предстательной железы стадии Т1 (включая Т1а и Т1) по классификации TNM; карцинома in situ (преинвазивный или интраэпителиальный рак), включая дисплазию шейки матки (CIN-I, CIN-2 и CIN-3), а также любые опухоли гистологически описанные как предраковые заболевания; базальноклеточная карцинома и плоскоклеточная карцинома; любые виды злокачественных новообразований, протекающих на фоне ВИЧ - инфекции или СПИДа (включая Саркому Капоши).

Таким образом, договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у страховой компании возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, страховой выплаты, а также перечень исключений из страхового покрытия, при наступлении которых события, имеющие признаки страхового случая по Договору страхования, не признаются страховыми.

Установленный истцу диагноз, согласновыписному эпикризу из истории болезни ФГАУ «НМИЦ нейрохирургии им. Ак. ФИО2» Минздрава России от ...: «...» не предусмотрен Перечнем СОЗ.

Поскольку страховой риск в виде ... ответчик на себя не принимал и на случай наступления указанной болезни, ФИО1 не страховала, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового случая.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в частности о характере события, а именно о заболевании в виде ... перечень которых определен.

Условия договора страхования изложены в договоре (полисе страхования) ясно и понятно, исключают их двоякое толкование, в связи с чем, утверждения истца об обратном несостоятельны.

Изменение перечня заболеваний в виде рака других органов будет изменением условий договора, что является недопустимым.

Также несостоятельными являются доводы истца о том, что условия договора ущемляют права истца как потребителя, так как в силу ст. 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Собственноручное подписание ФИО1 договора страхования от ..., свидетельствует о ее надлежащем волеизъявлении, направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования.

При заключении договора истица ознакомилась с общими условиями договора с перечнем заболеваний, при наступлении которых возникает страховой случай, о чем имеется собственноручная подпись в договоре страхования.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Условия договора страхования, заключенного на основании общих правил страхования, по которому предусмотрено страхования от рака определённых органов и исключения иных видов, куда не входит ..., который был диагностирован у истца, не противоречат требованиям законов и иных правовых актов, регулирующих вопросы страхования, и не ущемляют права страхователя (застрахованного лица), являющегося потребителем, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В рассматриваемой ситуации страховщик и страхователь пришли к соглашению о том, при каких условиях страховое событие будет считаться не наступившим.

В настоящем случае договор личного страхования заключен на условиях упомянутых Правил, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя (выгодоприобретателя) обязательными.

Названные условия не только содержались в Правилах, с которыми страхователь (застрахованное лицо) был ознакомлен, но и не вводили каких-либо дополнительных обременительных условий для потребителя услуг по страхованию.

Истицей была выбрана программа страхования не включающая в себя заболевание ..., данное условие договора страхования заключено на основании общих правил страхования, которые не содержат обременяющих условий для истца.

Принимая во внимание изложенное суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку истцом в нарушении статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской ФИО3 представлено допустимых доказательств наличия страхового случая, в настоящем деле бремя доказывания лежало на истце.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни»о признании незаконным отказа в страховой выплате, обязании выплатить страховое возмещение, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца, через районный суд с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Гимадеева Э.И.

Мотивированное решение изготовлено ...