Решение по делу № 2-2801/2025 от 01.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-2801/2025

УИД 54RS0004-01-2025-003684-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2025 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Наваловой Н.В.,

при секретаре Романенко З.Ф.;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала-Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2, согласно которому просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, солидарно взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 583 441,38 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 160 813,92 руб., просроченные проценты – 115 209,89 руб., неустойку за неисполнение условий договора – 304 969,93 руб., неустойку за просроченный основной долг – 306,95 руб., неустойку за просроченные проценты – 2 140,69 руб.; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 80 834,41 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартира с кадастровым номером №, площадью 53,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи в размере 3 060 000 руб.

В обоснование доводов заявленного иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3, ФИО2 в сумме 2 890 000 руб. на срок 348 месяцев под 9,7% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира с кадастровым номером № площадью 53,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, порядок реализации – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

В силу п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредит неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 583 441,38 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 060 000 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указано в иске (л.д. 7).

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, конверты вернулись с отметкой «по истечении срока хранения» (л.д. 112-114).

<адрес> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Таким образом, предусмотренные законом меры по извещению ответчика о слушании дела судом приняты, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в полном объеме.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом на основании части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании положений статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 данного Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 6).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 890 000 рублей под 9% годовых с условием увеличения процентной ставки при отсутствии договора страхования жизни на срок 348 мес. на приобретение объекта недвижимости: квартира с кадастровым номером №, площадью 53,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 57-60).

Согласно п. 17 кредитного договора порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования (л.д. 62-66) с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № после выполнения условий в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после выполнения условий в указанном пункте.

ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика зачислены денежные средства в размере 2 890 000 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), в связи с чем банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В силу п. 11 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: Новосибирск, <адрес>. Квартира приобретается в общую совместную собственность ФИО3, ФИО2, что подтверждается договором купли-продажи (л.д. 48, 49-50), а также выпиской из ЕГРН (л.д. 95-98).

На основании договора купли-продажи недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ФИО2 приобрели жилое помещение, общей площадью 53,6 кв.м., находящееся по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 49-50).

Согласно п. 3.1 договора купли-продажи стоимость объекта недвижимости равна 2 850 000 рублей: 427 500 руб. – выплачена покупателем до заключения договора за счет собственных средств, 2 422 500 руб. – выплачивается покупателем продавцу за счет кредитных средств, предоставляемых покупателю ПАО Сбербанк России в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным в <адрес>. За счет кредитных средств оплачивается приобретение квартиры с неотделимыми улучшениями.

На основании договора купли-продажи неотделимых улучшений от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ФИО2 приобрели произведенные неотделимые улучшения, которые являются неотделимой частью квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 48).

Согласно п. 3 договора купли-продажи неотделимых улучшений цена неотделимых улучшений составляет 550 000 руб.: 82 500 руб. – выплачивается покупателем до заключения договора за счет собственных средств, 467 500 руб. – выплачивается покупателем продавцу за счет кредитных средств, предоставляемых покупателю ПАО Сбербанк России в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным в <адрес>.

На момент обращения в суд с настоящим иском правообладателем объекта недвижимости являются ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 16-22, 95-98).

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится 348 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 53-56). Платежная дата – 20-го числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 23 413,55 руб., последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 392,32 руб.

В силу п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Судом установлено, что в течение срока действия кредитного договора заемщиками неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами (л.д. 44-45).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с образованием просроченной задолженности, истец направил ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, задолженность по кредиту составляет 2 561 466,31 рублей, в том числе: непросроченный основной долг – 2 147 212,04 руб., просроченный основной долг – 13 601,88 руб., проценты за пользование кредитом – 130,98 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 93 835,51 руб., неустойка – 306 65,90 руб. (л.д. 67-71).

Однако заемщики оставили требования банка без удовлетворения.

Суд полагает представленный истцом расчет (л.д. 26-45) законным и обоснованным, арифметически верным, а исковые требования на основании вышеизложенного в части расторжения кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору, просроченных процентов, неустоек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В п. 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Пунктом 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов гражданского дела следует, что п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости, указанного в п. 11 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, предметом залога является жилое помещение, общей площадью 53,6 кв.м., находящееся по адресу: <адрес>, кадастровый №. Указанный объект недвижимости обременен ипотекой в силу закона, номер государственной регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО Сбербанк России (л.д. 8-15).

Поскольку ответчиками исполнение обязательства по оплате ежемесячных платежей осуществлялись ненадлежащим образом, требования истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом не исполнено, то суд принимает решение об обращении взыскания на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №, площадью 53,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

Суд определяет способ реализации заложенного имущества – квартиры с кадастровым номером: № площадью 53,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Исходя из заключения об оценке стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленного ООО «Честная оценка», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 400 000 руб., следовательно, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации - квартиры с кадастровым номером №, площадью 53,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, в размере 3 060 000 (3 400 000 * 90%) руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат солидарному взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 80 834,41 руб. (л.д. 61).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала-Сибирский банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 583 441,38 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 160 813,92 руб., просроченные проценты – 115 209,89 руб., неустойку за неисполнение условий договора – 304 969,93 руб., неустойка за просроченный основной долг – 306,95 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 140,69 руб.; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 80 834,41 руб., а всего взыскать – 2 664 275,79 руб.

Обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером №, площадью 53,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 060 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 октября 2025 года.

Судья подпись Н.В. Навалова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2801/2025 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0004-01-2025-003684-45.

Решение суда «____»_________2025 года не вступило в законную силу.

Судья Н.В. Навалова

Секретарь судебного заседания З.Ф. Романенко