УИД 65RS0016-01-2023-000379-93

Дело № 2-449/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 года город Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего – Стародубцевой М.А.,

при секретаре – Ивановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

23 мая 2023 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 107 318, 58 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 346, 37 рублей.

В обоснование иска указано, что 20 апреля 2021 года между банком и ответчиком заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 120 000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 июня 2022 года, на 15 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 328 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2023 года, на 15 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 93 595, 07 рублей. По состоянию на 15 мая 2023 года задолженность составляет 107 318, 58 рублей, из них: иные комиссии – 11 211, 91 рублей; просроченная ссудная задолженность – 95 856, 47 рублей; неустойка на просроченную ссуду 250, 20 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ссылаясь на положения статей 309,310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 107 318, 58 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 346, 37 рублей.

В судебное заседание не явились истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, и оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами - пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункты 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

Давая оценку требованиям ПАО «Совкомбанк», суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщику кредитную карту «Халва» на следующих условиях: лимит кредитования – 120 000 рублей; процентная ставка по кредиту - 0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев; срок кредита - 120 месяцев; срок возврата кредита – 20 апреля 2031 года; количество платежей по кредиту – 120; платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, состав обязательного платежа установлен Общими условиями.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва».

Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведения банком маркетинговых операций (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты (за счет заёмных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в договоре потребительского кредита.

В силу пункта 3.2 Общих условий договора потребительского кредита заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заёмщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заёмщику.

Разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита (части кредита) в виде уплаты неустойки в размере, указанном в тарифах банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что до подписания настоящих Индивидуальных условий предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. А также ознакомлена, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке.

В соответствии с разделом 1 Общих условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (далее – МОП) – часть задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в БАНК к установленной дате, МОП рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пеги, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита).

Общие условия договора потребительского кредита содержат все необходимые условия и термины договора.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что базовая ставка по договору – 0, 0001% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования 350 000 рублей (подпункты 1.1 – 1.4).

Подпунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа состоит из 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП-2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Пунктом 2 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено начисление процентов на остаток собственных средств - 4% годовых, а также взимание комиссий за оформление и обслуживание текущего счета, подключение подписок и опций, подключение тарифных планов.

В соответствии с пунктами 3, 4 Тарифов, установлены комиссии на операции с наличными денежными средствами и безналичные операции.

В подпунктах 1.6 и 1.11 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» указаны параметры размеров неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и комиссии за возникшую несанкционированную задолженность.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, предоставление кредита осуществлялось путем зачисления денежных средств на депозитный счет, ответчик ФИО1 воспользовалась картой, после чего допустила просрочку по оплате платежей, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по состоянию на 15 мая 2023 года.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств ответчиком не оспорен.

Согласно пункту 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в анкете-заявлении или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического месте жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причинённых Банку.

В связи с нарушением условий договора, 10 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» направил заемщику ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Судом установлено, что претензия банка оставлена ответчиком без исполнения, в связи с чем, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании определения мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением письменного возражения ФИО1 относительно исполнения вынесенного судебного приказа.

Как следует из представленного расчета задолженности по кредитному договору №3786859540 от 20 апреля 2021 года, в период 07 июня 2022 года по 15 мая 2023 года суммарная продолжительность задолженности составляет 328 дней. В период пользования кредитом ФИО2 произвел выплаты на общую сумму 93 595, 07 рублей.

По состоянию на 15 мая 2023 года у ответчика перед кредитором образовалась просроченная задолженность в размере 107 318, 58 рублей, из них: иные комиссии – 11 211, 91 рублей; просроченная ссудная задолженность – 95 856, 47 рублей; неустойка на просроченную ссуду 250, 20 рублей.

Из представленного расчета задолженности следует, что он произведен в соответствии с требованиями частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и условиями кредитования.

Комиссии за банковские услуги «Подписки без НДС» и «Минимальный платеж», а также неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита) ответчику начислены в соответствии с Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва».

Таким образом, расчет задолженности, представленный истцом, судом принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, иного расчета задолженности суду не представлено.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 68 Гражданского процессуального кодекса РФ, если сторона, обязанная доказывать свои возражения, не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Каких либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в том числе, подтверждающих, что ответчик погасил образовавшуюся по договору задолженность, материалы дела не содержат. В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, таких доказательств ФИО1 суду представлено не было.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, учитывая, что истцом предоставлено суду достаточно доказательств в обоснование заявленного требования, а ответчик в нарушение действующего законодательства самоустранился от предоставления доказательств, принимая во внимание, что образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска не погашена, суд находит исковое требование истца обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3 346, 37 рублей, что подтверждается платежным поручением №23 от 18 мая 2023 года, имеющимся в материалах дела, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту, судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия № №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года в размере 107 318, 58 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 346, 37 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 июня 2023 года.

Председательствующий М.А. Стародубцева