Дело № 2-129/2023

УИД 22RS0013-01-2022-007196-66

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бийск 13 марта 2023 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Пахомовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 96762 руб. 07 коп.

В обоснование заявленных требований в тексте иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 135085 руб. 01 коп. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 337 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 337 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 95856 руб. 48 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 96762 руб. 07 коп., из них:

Просроченная ссудная задолженность – 92294 руб. 64 коп.;

Просроченные проценты – 244 руб. 92 коп.;

Просроченные проценты на просроченную ссуду – 594 руб. 11 коп.;

Неустойка на просроченную ссуду – 404 руб. 15 коп.;

Неустойка на просроченные проценты – 249 руб. 90 коп.;

Комиссия за смс – информирование - 614 руб. 35 коп.;

Иные комиссии – 2360 руб. 00 коп.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 96762 руб. 07 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3102 руб. 86 коп., расходы по нотариальную заверению доверенности в размере 88 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суде отсутствовал, извещался о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить частично.

В письменных возражениях на иск указала, что истцом не приложено никаких доказательств того, что она (заемщик) не подошла под условия процентной ставки в 18,5% годовых (п.4 договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых в случае, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставляемых заемщику по договорам потребительского кредитования, а также платы за включение в программу добровольного страхования, если заемщик принял решение в ней участвовать) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ответчика в счет оплаты задолженности поступило денежных средств на сумму 97763 руб.55 коп., в расчете банка указано, что ответчиком внесено денежных средств на сумму 95856 руб. 48 коп. Полагает, что размер задолженности по сумме основного долга составляет 85496 руб. 11 коп. Кроме того, исходя из выписки по счету, с ответчика удержаны денежные средства в размере 2216 руб. 65 коп. – гашение комиссии за ведение ссудного счета. Включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание, то есть за открытие и ведение расчетного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Полагает, что данные денежные средства, удержанные с заемщика в размере 2216 руб. 65 коп. необходимо зачесть в счет оплаты задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении также заявлена к взысканию «иная комиссия» в размере 2360 руб. При этом в материалах гражданского дела не имеется доказательств оказания данной услуги клиенту и договор, заключенный между истцом и ответчиком на оказание данной услуги. При таких обстоятельствах взыскание иных комиссий истцом является неправомерным. Также заявлена к взысканию неустойка, которая подлежит уменьшению согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика ФИО2, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании полагала исковые требования подлежащими удовлетворению частично с учетом доводов, изложенных в письменных возражениях на иск.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из даты заключения кредитного договора, к отношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353 ФЗ).

Из материалов дела судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, договора о потребительском кредитовании, заявления-оферты об открытии банковского счета и выдачи банковской карты, общих условий кредитования, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 135085 руб. 01 коп., сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.п 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя (в том числе) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Как следует из раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 18,5% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее представленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно раздела 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры – договор банковского счета (бесплатно).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 предоставлен кредит в размере 135085 руб. 01 коп, из которых 59935 руб. 44 коп. – выданы наличными.

Таким образом, начисление истцом процентов за пользование кредитом с использованием процентной ставки 28,9% годовых соответствует условиям договора потребительского кредита, согласованным сторонами при его заключении.

ФИО1 воспользовалась суммой кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика производить ежемесячное погашение кредита и уплату процентов за пользование в сумме 5799 руб. 37 коп., последний платеж 5799 руб. 30 коп. (ДД.ММ.ГГГГ), количество платежей 36. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 4915 руб. 84 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долге и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), из оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, возникла просроченная задолженность.

За невыполнение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12 индивидуальных условий).

В связи с тем, что заемщиком несвоевременно производились платежи, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ года и.о. мирового судьи судебного участка №3 г. Бийска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105425 руб. 62 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1654 руб. 26 коп.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №3 г. Бийска Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями.

Таким образом, ненадлежащее исполнение условий договора ответчиком ФИО1 подтверждается материалами дела.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое не было исполнено.

Согласно расчету банка, задолженность ФИО3 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 96762 руб. 07 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 92294 руб. 64 коп.; просроченные проценты – 244 руб. 92 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 594 руб. 11 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 404 руб. 15 коп.; неустойка на просроченные проценты – 249 руб. 90 коп.; комиссия за смс – информирование - 614 руб. 35 коп.; иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») – 2360 руб. 00 коп.

Проверив представленный истцом в материалы дела расчет задолженности и сопоставив его с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает, что истцом необоснованно не зачтены в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства поступившие на счет ответчика, открытый в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 615 руб.82 коп.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда указанные денежные средства в общем размере 6615 руб. 82 коп. были направлены истцом на погашение задолженности по другому кредитному договору, заключенному между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец на основании соглашения о передаче договоров от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, учитывая, что списание денежных средств со счета ответчика произведено до заключения соглашения о передаче договоров от ДД.ММ.ГГГГ, сам договор и иные доказательства, подтверждающие обоснованность списания на погашение задолженности по иному кредитному договору денежных средств, внесенных ответчиком на счет, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом не представлены, суд считает необходимым уменьшить сумму взыскиваемой по настоящему делу задолженности на 6615 руб. 82 коп.

Поскольку указанные суммы были внесены ответчиком на счет своевременно и подлежали направлению в погашение ежемесячной платы по кредиту, оснований для начисления ответчику ДД.ММ.ГГГГ комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. также не имелось, в связи с чем размер задолженности ответчика подлежит уменьшению на указанную сумму.

Кроме того, истцом заявлена ко взысканию задолженность в размере 614 руб. 35 коп. за смс-информирование, однако расчет данной суммы истцом не представлен, что не позволяет суду проверить обоснованность взыскиваемой суммы. В связи с чем в удовлетворении требований о взыскании данной задолженности суд отказывает.

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по заключенному сторонами договору начисляются проценты за пользование кредитом, размер неустойки не должен превышать 20% годовых или 0,0547% в день.

Как следует из материалов дела, расчет неустойки по договору просроченной ссуды произведен из расчета 0,0546% в день, что не превышает установленный законом предел.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, п.6 ст. 395 ГК РФ, с учетом обстоятельств настоящего иска, суд считает размер заявленных ко взысканию неустойки на просроченную ссуду в размере 404 руб. 14 коп. и просроченные проценты в размере 249 руб. 91 коп. соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика о необоснованном списании комиссии за ведение ссудного счета в размере 2216 руб. суд считает несостоятельными, поскольку из материалов дела установлено, что в рамках кредитного договора между сторонами заключено соглашение о заключении Договора ДБО и подключение к системе ДБО, где ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", размещенным на официальном сайте, тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Стоимость услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО) составляет 149 рублей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска в общем размере 88941 руб. 90 коп. (96762 руб. 07 коп. – 6615 руб. 82 коп. – 590 руб. –614 руб. 35 коп.).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3102 руб. 86 коп., исчисленной исходя из цены иска в размере 96762 руб. 07 коп.

Судом исковые требования удовлетворены частично на сумму 88941 руб. 90 коп., что составляет 92 % от первоначально заявленных. Соответственно, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2854 руб. 63 коп. (92 % от 3102 руб. 86 коп.), а также расходы по изготовлению нотариально заверенной копии доверенности в размере 80 руб. 96 коп. (88 руб. х 92 %).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 88941 рубль 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2854 рубля 63 копейки, расходы по изготовлению нотариально заверенной копии доверенности в размере 80 рублей 96 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский районный суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Агапушкина