КОПИЯ

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2023 г. г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:

председательствующего судьи Курманова Э.Р.

при секретаре Кашкаровой Ю.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что <дата> между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № для приобретения автомобиля « Hyundai Santa Fe» по договору купли – продажи от <дата>, в этот же день, для исполнения договора купли – продажи автомобиля и кредитного договора, был заключен договор страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»№ СП2.2 на срок действия кредитного договора, то есть до <дата>. Страховая премия по договору за весь период страхования составила 188 820,32 рублей. <дата> по кредитному договору произведено полное досрочное исполнение заемщиком обязательств. За время пользования кредитными средствами (242 дня) событий, имеющих признаки страхового случая не было. <дата> в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено заявление о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В установленный законом срок возврат остатка страховой премии в размере 163 809,75 рублей не произведен, мотивированного ответа не получено. <дата> была повторно направлена претензия об исключении из числа застрахованных и возврате страховой премии исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, на которую <дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что договор страхования расторгнут еще <дата>, выкупная сумма равна нулю. Решением Финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении ее требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии отказано. Указывая, что договор купли – продажи, кредитный договор и договор страхования были заключены в один день, в одном и том же месте, при приобретении транспортного средства, у обоих договоров один и тот же срок действия, просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 163 809,75 рублей, неустойку за несвоевременную выплату страховой премии в размере 163 809,75 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого извещена надлежащим образом.

Представитель истца по ордеру ФИО2 в судебном заседании на требованиях настаивал.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ООО «Драйв Клик Банк» (ранее ООО «Сетелем Банк») извещено надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что <дата> между ФИО1 и ООО "Сетелем Банк" заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 619 277,32 рублей, состоящий из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 1 350 000 рублей и суммы на оплату потребительских нужд в размере 269 277,32 рублей, с процентной ставкой 13,50% годовых, на срок до <дата> (60 месяцев).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования автотранспортного средства от рисков: полная гибель, угон/хищение, а также ущерб.

Согласно п. 4 договора о представлении кредита, в случае отказа заемщика от обязательств по страхованию автотранспортного средства, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту, но не более чем на 2% годовых.

<дата> между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) был заключен договор страхования № СП2.2 в котором истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования №.СЖ01.00, утвержденными Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата>, действующими на дату заключения договора, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 4.8 договора страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за весь срок действия договора составляет 188 820,32 рублей.

В соответствии с договором страхования ФИО1 застрахована по рискам: смерть; инвалидность 1 или 2 группы (п. 4.3).

Выгодоприобретателем по договору является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (п. 3.1 договора).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от <дата> ФИО1 по состоянию на <дата> не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору № от<дата>.

<дата> истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила исключить ее из числа застрахованных лиц по договору личного страхования № СП2.2 от <дата>; возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 163 809,75 рублей, указывая, что <дата> произошло полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору № от <дата>.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> договор страхования № от <дата> расторгнут <дата> в соответствии с требованиями истца. Выкупная сумма равна нулю. Ссылаясь на п. 7.3 Правил страхования указывает, что в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих правил страхования равняется нулю.

<дата> решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано, по причинам того, что договор страхования не является обеспечительным договором договора потребительского кредита, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования не равняется нулю и потребителем пропущен 14-дневный срок для заявления отказа от договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как разъяснено в пункте 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При заключении договора страхования ФИО1 своей подписью в договоре страхования подтвердила, что текст договора страхования (включая Приложение N 1 к нему) ею прочитан, понятен, Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Проставляя свою подпись в договоре страхования, Страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, Страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в Страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа Страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Таким образом, ФИО1 заключила договор страхования на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым соглашениям выгодоприобретателем является сам заемщик или его наследники, страховая сумма в любой момент его действия не равна нулю.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалы дела не представлено.

Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования, является сам страхователь и его наследники в случае его смерти, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии и производных требований о взыскании неустойки в размере 163 809,75 рублей, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они вытекают из заявленных основных исковых требований.

Доводы искового заявления, что договор страхования именно обеспечивал кредитный договор, судом отклоняются, поскольку при заключении кредитного договора не установлена взаимосвязь условий кредитного договора и договора страхования (например, размера процентной ставки, поставленной в зависимость от факта заключения последнего).

Также заключение договора страхования на срок идентичный сроку кредитного договора не указывает на обеспечительный характер такого договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 паспорт № к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ИНН <***> о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, через Нижневартовский городской суд.

Председательствующий подпись Э.Р. Курманов

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья ______________Э.Р. Курманов

Секретарь с/з _______ Ю.А. Кашкарова

« ___ » _____________ 2023 г.

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №

Секретарь с/з __________Ю.А. Кашкарова