Решение по делу № 2-5399/2022 от 10.10.2022 | Калининский районный суд г. Уфы (Республика Башкортостан)

Категория дела О защите прав потребителя Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО>, <ФИО>, <ФИО> обратились в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что при заключении кредитных договоров ими заключены договоры добровольного страхования

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании представитель истцов <ФИО> иск поддержал.

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении исковых требований <ФИО>, <ФИО>, <ФИО> к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-5399/2022

УИД 03RS0002-01-2022-005988-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 10 октября 2022 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Рахимовой Р.В.,

при секретаре Федоровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии <данные изъяты>), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии <данные изъяты>), ФИО3 (паспорт серии <данные изъяты>) к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1, ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что при заключении кредитных договоров ими заключены договоры добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Кредит погашен досрочно, что является основанием для возврата неиспользованной части страховой премии в соответствии с пунктом 23.3 условий договоров страхования и таблицей изменения значений страховой суммы, согласно которой выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту.

Просят взыскать в пользу ФИО1 часть страховой премии 131 977,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 22 974,84 руб. и продолжать начислять проценты с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 131 977,77 руб., исходя из размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки до момента фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, в пользу ФИО2 часть страховой премии 53 234,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 9 294,42 руб. и продолжать начислять проценты с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 53 234,60 руб., исходя из размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки до момента фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, в пользу ФИО3 часть страховой премии 79 688,23 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 10 828,38 руб. и продолжать начислять проценты с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 79 688,23 руб., исходя из размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки до момента фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истцов ФИО4 иск поддержал.

Стороны, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства. Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав явившихся лиц, суд приходит к следующему.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к Закону о защите прав потребителей.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор № о выдаче потребительского кредита в сумме 800 000 рублей под 10,9% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования Комплексная защита заемщика» №.

Согласно полиса добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 полиса срока страхования (при этом пункт 7 полиса отсылает в пункту 11 Условий страхования) вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио-видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (л.д.44-46).

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по рискам «Смерть» или «Признание инвалидом» составляет 800 000 руб., по риску «Обращение за медицинской помощью» - 50 000 руб.

Срок действия договора страхования предусмотрен полисом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка и страховой компании подано заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованную часть страхования.

Ответа на заявление не последовало.

На претензию, направленную ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование», страховщиком отказано в возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор № о выдаче потребительского кредита в сумме 275 050 рублей под 10,9% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по рискам «Смерть» или «Признание инвалидом» составляет 275 050 руб., по риску «Обращение за медицинской помощью» - 50 000 руб.

Срок действия договора страхования предусмотрен полисом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, что подтверждается справкой №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №-N83/03105 о выдаче потребительского кредита в сумме 523 000 рублей под 11,9% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по рискам «Смерть» или «Признание инвалидом» составляет 523 000 руб., по риску «Обращение за медицинской помощью» - 50 000 руб.

Срок действия договора страхования предусмотрен полисом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО3 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Установлено, что страхование истцов осуществлялось на основании договора (полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщиков». Приложением к данному полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденные приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно пункту 4 Условий добровольного страхования договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

Пунктом 23.3 Условий добровольного страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

Из полисов страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 10 Условий согласно Таблице изменения значений страховой суммы (приложение № к полису).

В соответствии с пунктом 10 Условий страховая сумма на дату заключения договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и втечение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (приложение № полису).

Пунктом 7 полиса ФИО1 срок действия договора страхования определен с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ до 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования по рискам, указанным в пунктах 4.1, 4.2, 4.3 полиса указан в пункте 11 Условий. При этом кредитный договор заключен на период по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49).

Пунктом 7 полиса ФИО2 срок действия договора страхования определен с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ до 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования по рискам, указанным в пунктах 4.1, 4.2, 4.3 полиса указан в пункте 11 Условий. При этом кредитный договор заключен на период по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83).

Пунктом 7 полиса ФИО3 срок действия договора страхования определен с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ до 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования по рискам, указанным в пунктах 4.1, 4.2, 4.3 полиса указан в пункте 11 Условий. При этом кредитный договор заключен на период по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.108).

Согласно пункту 11 Условий страхование, обусловленное договором страхования, распространяется по рискам, указанным в пунктах 4.1, 4.2, на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия договора страхования, указанного в пункте 7 Полиса.

Согласно Таблицам – приложениям № (л.д.47, 76, 130) размеры страховой суммы в каждом периоде срока страхования до окончания его действия определены в твердых денежных суммах и никогда в течение действия договора не равны нулю, не поставлены в зависимость от возможного в дальнейшем досочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Исходя из представленных сторонами доказательств, по делу не установлена зависимость страховой суммы от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, условия спорного договора личного страхования свидетельствует о том, что размер предусмотренной договором страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истцов по кредитному договору, продолжает действовать и после исполнения истцами перед ПАО «Банк Уралсиб» обязательств по кредитному договору и размер страховой суммы в таком случае, согласно условиям договора, подлежит определению по состоянию на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы либо в фиксированной сумме, в зависимости от страхового случая.

Учитывая, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности по кредитному договору и продолжает действовать даже после досрочного погашения истцами кредитной задолженности, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая не прекратилось, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истцов части страховой премии, уплаченной по спорному договору личного страхования, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.

Председательствующий: Р.В. Рахимова

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →