Дело №

УИД: 28RS0№-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2023 года пгт. Экимчан

Селемджинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Булат А.П.,

при секретаре Прокопенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 об обязании обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения и необходимыми документами по договору страхования жизни и здоровья заемщика, об обязании перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика в пользу ПАО «Росбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании задолженности по кредитному договору в случае отказа страховой компании в выплате страхового возмещения; о взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росбанк» (далее - ПАО «Росбанк») обратилось в суд с иском к ФИО4, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО9 заключен кредитный договор №U0SYYZ63035, по условиям которого ФИО9 предоставлен кредит в сумме 240.000 рублей под 20,00 % годовых, сроком на 48 календарных месяцев (ДД.ММ.ГГГГ). В этот же день между ФИО9 и страховой компанией ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем по которому является страхователь (его наследники), страховыми рисками является смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умерла. На момент смерти заемщика кредитные обязательства должником ФИО9 исполнены не были. Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 171.663 рубля 11 копеек, из которых 154.204 рубля 69 копеек – основной долг, 17.458 рублей 42 копейки – проценты. Смерть заемщика - событие обладающее признаками страхового случая. Страховая выплата является наследственной массой, в размере которой ответчик отвечает по долгам наследодателя. В связи с чем истец просит суд

- обязать ответчика обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения и необходимыми документами по договору страхования жизни и здоровья заемщика №-R73-YYRZ№ от ДД.ММ.ГГГГ;

- обязать ответчика перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика №-R73-YYRZ№ от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Росбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №U0SYYRZ63035 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171.663 рубля 11 копеек;

- в случае отказа страховой компанией в выплате страхового возмещения взыскать с ответчика в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору №U0SYYRZ63035 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171.663 рубля 11 копеек: 154.204 рубля 69 копеек – по основанному долгу, 17.458 рублей 42 копейки – по процентам;

- взыскать с ответчика в пользу ПАО «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4.633 рубля 26 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Росбанк страхование жизни» привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Определением Селемджинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков привлечены: ФИО2, ФИО3.

Представитель истца ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Росбанк», заемщик ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ, данное событие имело признаки страхового случая. Истец обращался в страховую компанию с информированием о наступлении страхового случая. Так как по ссуде выгодоприобретателем является клиент/его наследники, заявление и все требуемые документы представляют родственники, которые были неоднократно уведомлены о предоставлении документов в страховую компанию. От контакта с сотрудниками банка наследники уклоняются, документы не представлены.

Представитель третьего лица ООО «Росбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайств об отложении не представил.

Согласно сведениям, предоставленным ООО «Росбанк Страхование жизни», ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» уведомило о смерти клиента посредством деловой переписки, заявление не направляло. Никто из наследников не обращался с заявлением, поэтому никаких решений не принималось, документы не запрашивались, так как нет информации о наследниках. В соответствии с графиком погашения задолженности (по которому производился расчет возмещения) сумма 96.899 рублей 61 копейка. Выплаты не произведены, так как никто из выгодоприобретателей не обращался с заявлением о выплате страхового возмещения. Запросы не направлялись, так как никто из наследников не обращался в страховую компанию, ПАО «Росбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще, ходатайств об отложении не представили.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, извещённых о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя (ст. 1154 ГК РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО9 заключен кредитный договор №U0SYYRZ63035, в соответствии с которым, заемщику ФИО9 был предоставлен кредит в размере 240.000 рублей, на срок – 48 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 4 договора, за полученный кредит заемщик ФИО9 уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 20%.

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО9 и страховщиком страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №U0SYYRZ63035, предметом которого являлось страхование жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с разделом «Выгодоприобретатель» договора страхования, выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Выплата страховой суммы производится на банковский счет выгодоприобретателя. В соответствии с пунктом «Страховые риски» раздела «Условия страхования» договора страхования, страховыми рисками является смерть застрахованного лица по любой причине; установление лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе «Порядок осуществления страховой выплаты».

Материалами дела подтверждается, что обязательства по предоставлению заемщику кредита банком исполнены, однако в течение срока действия кредитного договора заемщик принятые на себя обязательства своевременно и в полном объеме не исполняла, в связи с чем на стороне заемщика образовалась задолженность.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ, актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее время обязательства по кредитному договору №U0SYYRZ63035 от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по личному счету заемщика.

Задолженность по кредитному договору №U0SYYRZ63035 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 171.663 рубля 11 копеек, из которых 154.204 рубля 69 копеек - задолженность по основному долгу; 17.458 рублей 42 копейки - задолженность по процентам.

В судебном заседании установлено, что наследниками первой очереди умершего заемщика ФИО9 являются её дочери ФИО1, ФИО2, ФИО3

Согласно сведениям, предоставленным нотариусом нотариальной палаты Селемджинского нотариального округа <адрес>, к имуществу ФИО9 открыто наследственное дело №. Наследственная масса состоит из земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, пгт.Февральск, <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка составила 29.141 рубль 28 копеек. Единственным наследником, принявшим наследство, является дочь ФИО5

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Амуроценка» рыночная стоимость земельного участка, находящегося по адресу: амурская область, <адрес>, пгт.Февральск, <адрес> на дату открытия наследства – ДД.ММ.ГГГГ составляет 30.114 рублей.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая, что единственным наследником принявшим наследство после смерти ФИО9 является ФИО5, то именно она отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а именно в сумме 30.114 рублей. Поскольку доказательств тому, что ФИО6 и ФИО7 приняли наследство после смерти ФИО9 материалы дела не содержат, то правовых оснований для взыскания с них задолженности по кредиту умершего наследодателя, - не имеется.

Рассматривая доводы иска о том, что страховая выплата является наследственной массой, в размере которой ответчик отвечает по долгам наследодателя, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО9 была застрахована в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" (ООО «Росбанк Страхование жизни»).

Из ответа ООО «Росбанк Страхование жизни» следует, что ПАО «Росбанк» уведомило страховщика о смерти клиента посредством деловой переписки ДД.ММ.ГГГГ, направило в адрес ООО «Росбанк Страхование жизни» расчет по событию, что подтверждается скриншотами переписки по электронной почте (том 2, л.д. 32-33). Никто из наследников не обращался с заявлением о наступлении страхового случая, документы, необходимые для признания случая страховым не представлены, в связи с чем, выплаты не производились. Запросы не направлялись, так как никто из наследников не обращался в страховую компанию, ПАО «Росбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-Ш "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а после смерти его наследники, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика наследники вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Вместе с тем, судом установлено, что на момент рассмотрения спора в суде в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения наследники не обращались, как следствие страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, выплата страхового возмещения выгодоприобретателю не производилась.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчиков задолженности по кредиту в размере суммы страхового возмещения, - не имеется, на ответчике ФИО5 лежит обязанность по погашению задолженности умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Наличие договора страхования жизни и здоровья не освобождает ответчиков, принявших наследство, от исполнения обязанности по погашению задолженности умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является не Банк, а ФИО9, а в случае её смерти – её наследники, которые, несмотря на то, что судом им были предоставлены все необходимые документы для обращения в страховую компанию, с соответствующим заявлением в страховую компанию не обращались.

При таких обстоятельствах, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования Банк не является, а также то, что Банк уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая, отсутствие доказательств тому, что Банк обращался к наследникам умершего заемщика с просьбой предоставить в страховую компанию документы, необходимые для признания наступившего случая страховым и выплаты страхового возмещения, само по себе не свидетельствует о недобросовестном поведении Банка.

При этом, правовых оснований для возложения на ответчиков обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика; перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика в пользу ПАО РОСБАНК в счет погашении задолженности по кредитному договору в размере 171.663 рублей 11 копеек не имеется, поскольку обращение в страховую компанию носит добровольный, заявительный характер.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что наследники в страховую компанию с соответствующим заявлением о выплате суммы страхового возмещения не обращались, в связи с чем, у страховой компании отсутствовали основания для выплаты (отказа в выплате) страхового возмещения, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО5, принявшей наследство после смерти ФИО9, в пользу ПАО «Росбанк» задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а именно в сумме 30.114 рублей.

Поскольку иск удовлетворен частично, в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ФИО5 следует взыскать государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 812 рублей 79 копеек (30.114*4.633,26/171.663,11).

Кроме того, согласно заявлению директора ООО «АмурОценка» от ДД.ММ.ГГГГ расходы по оплате экспертизы, проведённой на основании определения Селемджинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца, не оплачены, стоимость судебной экспертизы составляет 15.000 рублей, и подлежит взысканию со сторон в пользу ООО «АмурОценка» пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований: с ФИО5 – 2.631 рубль 37 копеек (15.000*30.114/171663,11), с ПАО «Росбанк» - 12.368 рублей 62 копейки (15.000-2.631,37).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 об обязании обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения и необходимыми документами по договору страхования жизни и здоровья заемщика, об обязании перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика в пользу ПАО «Росбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании задолженности по кредитному договору в случае отказа страховой компании в выплате страхового возмещения; о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН <***>, в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» задолженность по кредитному договору №U0SYYRZ63035 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30.114 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 812 рублей 79 копеек, а всего 30.926 (тридцать тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 79 копеек.

Взыскать с ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН <***>, в пользу ООО «АмурОценка» стоимость судебной экспертизы в сумме 2.631 (две тысячи шестьсот тридцать один) рубль 37 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Росбанк», ИНН <***>, в пользу ООО «АмурОценка стоимость судебной экспертизы в сумме 12.368 (двенадцать тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Судья А.П. Булат

Решение суда в окончательной форме принято 24 апреля 2023 года.