№2-2647/2022
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 ноября 2022 года город Батайск
Батайский городской суд Ростовской области в составе
председательствующего судьи Акименко Н.Н.,
при секретаре Пузенко Т.А.,
с участием ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям ФИО2 <данные изъяты> к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратился ФИО2 с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО "Совкомбанк" подписал заявление о включении в программу добровольного страхования - коллективное страхование. В связи этим, истец оплатил страховую премию в размере 164 649 рублей 67 копеек. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения). ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств наличными в течение 14 календарных дней, предусмотренных законодательством, и направлено почтой России по адресу банка. ПАО "Совкомбанк" получил претензию ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Однако, в нарушение указанных требований ответчик наличными денежные средства не выплатил. При указанных обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика ПАО "Совкомбанк" денежные средства в размере 164 649 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф на основании п.6 ст.24 закона №123-ФЗ в размере 50% от присужденной судом суммы, проценты на основании ст.395 ГК РФ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 2132 рублей 97 копеек, почтовые расходы в размере 198 рублей 3,6 копеек, расходы на представителя в размере 18 000 рублей, расходы по копированию в размере 3 564 рубля, расходы на отправку претензии в размере 74 рубля 50 копеек, расходы на оформление доверенности в размере 1 850 рублей.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, уведомлялся судом о дне и времени рассмотрения дела; его представитель по доверенности ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, уведомлялся судом о дне и времени рассмотрения дела, направил в суд письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.
Изучив собранные по делу доказательства, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор.
Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" в рамках коллективного договора страхования между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Капитал Лайф Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, недобровольная потеря работы, первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасного заболевания.
Услуга по страхованию оказана банком в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Капитал Лайф Страхование".
Истец был включен в программу коллективного страхования заемщиков, что подтверждается Заявлением о включение в программу коллективного страхования.
Размер платы за программу составил 0,253 процента (2 744 рубля 16 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита действия программы страхования. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ из кредитных средств истцом произведен платеж в размере 164 649 рублей 67 копеек в счет платы за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец почтой направил в адрес ответчика претензию об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств наличным переводом, которая была сдана в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ и получена ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании.
Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.
Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.
В данном случае, обращение истца с заявлением об отказе от участия в программе добровольного коллективного страхования последовало в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора, в связи с чем, у него имеется право на возврат суммы страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения которого решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № удовлетворены требования истца, с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 164 649 рублей 67 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ банк ПАО "Совкомбанк" исполнил решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №, перечислил денежные средства в размере 164 649 рублей 67 копеек на счет ФИО2, зачислив их в счет оплаты суммы основного долга по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца настаивал на возврате денежных средств за подключение к программе страхования наличными из кассы банка.
Вместе с тем, пунктом 3.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО "Совкомбанк", заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства) либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты программы использовались собственные средства).
Таким образом, учитывая положения статей 421, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что сторонами согласован порядок возврата денежных средств в случае отказа заемщика от участия в программе страхования, учитывая, что плата за подключение к договору коллективного страхования, списана банком со счета ФИО2 за счет кредитных средств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.
Принимая во внимание, что судом установлено нарушение прав истца на своевременное получение неиспользованной части страховой премии, суд считает возможным применить к установленным правоотношениям положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена именно указанными положениями.
Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Принимая во внимание, что в течение срока, предусмотренного пунктом 8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховой компанией, в адрес которой истцом направлялось заявление об отказе от договора страхования, возврат страховой премии в установленные сроки произведен не был, поэтому подлежат взысканию с ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя) по ДД.ММ.ГГГГ (день фактической оплаты) в размере 14 982 рубля.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.
В соответствии пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание характер допущенных нарушений, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Так как законные требования потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с учетом размера взысканных сумм, в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 14 982 рубля + 5 000 рублей / 2 = 9 991 рубль.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 18 000 рублей.
Несение указанных расходов истцом подтверждается представленным в материалы дела договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и распиской о получении денежных средств.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных части 2 статьи 96 данного Кодекса.
На основании ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из разъяснений, содержащихся в пунктах 11, 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, (пункт 13).
Из материалов дела следует, что интересы истца при рассмотрении гражданского дела представлял представитель ФИО1. С учетом объема проделанной представителем истца работы (подготовка и подача иска, участие в одном заседании суда), размера заявленных требований, категории спора, проведенных по данному делу, суд приходит к выводу о том, что должны быть взысканы расходы на представителя в сумме 1704 рубля пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Разрешая требования о взыскании расходов по оплате услуг почты в размере 272 рубля 86 копеек, суд приходит к выводу об обоснованности данных требований, указанные признаются судом необходимыми, обоснованными, а, значит, подлежат возмещению ответчиком в части, подтвержденной имеющимися в материалах дела доказательствами.
Не подлежат компенсации расходы в сумме 3 564 рубля на копирование документов, так как из представленной квитанции от ДД.ММ.ГГГГ невозможно установить, что расходы на указанные в ней суммы понесены именно при рассмотрении настоящего гражданского дела. Содержание названной квитанции указывает исключительно на то, что истец оплатил денежные средства за обработку и печать материалов дела по иску к ПАО "Совкомбанк", без указания исчисления единиц какого количества и наименования какого конкретно дела, без указания исчисления единиц какого количества и конкретизации наименований документов.
Как разъяснено в абзаце третьем пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.
Доверенность от ДД.ММ.ГГГГ является общей и выдана ответчиком на имя представителя ФИО1 на предоставление его интересов в различных организациях, а не только на участие представителя в конкретном деле.
Следовательно, данные расходы не могут быть отнесены к судебным расходам, связанным непосредственно с рассматриваемым делом, так как истец имеет право в период действия данной доверенности воспользоваться услугами представителя при обращении в любые филиалы и отделения коммерческих банков, при ведении дел во всех судебных, административных и иных учреждениях и компетентных органах по вопросам, не связанных непосредственно с рассмотрением спора с ПАО "Совкомбанк".
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить частично исковые требования ФИО2 <данные изъяты> к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО2 <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 982 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 9 991 рубль, расходы на представителя в сумме 1704 рубля, почтовые расходы в размере 272 рубля 86 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский Областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2022 года