Судья: Большакова Т.В.

Докладчик: Савинцева Н.А. Дело № 33-8639/2023

(№2-803/2023)

УИД 42RS0007-01-2023-000435-07

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«26» сентября 2023 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Савинцевой Н.А.,

и судей: Дуровой И.Н., Орловой Н.В.,

при секретаре Хроленко А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Савинцевой Н.А. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 02 июня 2023 года по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между ним и Банком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № от 27.09.2022 г. с условием добровольного страхования в АО «СОГАЗ», номер договора страхования № от 27.09.2022 г. на 13 месяцев. По условиям заключенного кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: 11,4 (одиннадцать целых четыре десятых) годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 13 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применении дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 13 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Дисконт к процентной ставке в размере 3 (трех) процентов годовых при погашении рефинансируемого кредита(ов), применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита. Базовая процентная ставка: 24.4

29.09.2022 г. истец через чат банка обратился с вопросом о смене страховой компании, на что представитель банка предоставил ответ, что истец вправе сменить страховую компанию, которая должна отвечать требованиям банка. Внимательно ознакомившись с требованиями банка на сайте, истцом была выбрана страховая компания СПАО «Ингосстрах». Данная страховая компания отвечает всем требованиям банка. После чего был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья страховой компании СПАО ИНГОССТРАХ договор № от 29.09.2022 г. с аналогичными рисками и страховой суммой, а также увеличенным сроком до 2-х лет (вместо 13 месяцев, предусмотренных договором), о чем этой же датой, истцом через чат был прикреплен страховой полис, после чего, он обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования. Как только договор страхования был расторгнут в АО «СОГАЗ», банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, а именно увеличил процентную ставку на 10% (до 21,4%), также изменил «график платежей», увеличив сумму ежемесячного платежа с 32 714,50 руб. до 38659,45 рублей.

С учетом уточнения исковых требований просил признать подпункт 4.1 пункта 4 кредитного договора № от 27.09.2022 недействительным в части одностороннего изменения его условий ПАО «ВТБ», а именно не применения дисконта к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни, добровольно выбранного заемщиком, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 11,4 % годовых, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» всю сумму переплаты по процентам за период с 28.11.2022 года по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» 44636,68 рублей неустойки за период с 19.01.2023 года по 27.03.2023 года с дальнейшим начислением неустойки по день фактического исполнения решения суда, моральный вред в размере 100 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Решением Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 02 июня 2023 года постановлено: «ФИО1 в иске к ПАО «Банк ВТБ» отказать в полном объеме».

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. Указывает, что он надлежащим образом исполнял условия кредитного договора, нарушений по уплате ежемесячных платежей не допускал.

Считает, что банк незаконно в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, извлекая из этого финансовую выгоду, удерживая ежемесячный платеж с применением повышенной процентной ставкой (расчет предоставлен в уточненном исковом заявлении), затягивая срок ответа с 12.10.2022 до даты подачи искового заявления. Напротив, со своей стороны ожидал ответа от банка и был вынужден оплачивать ежемесячные платежи в повышенной ставкой, с целью недопущения просрочек и не портя кредитную историю. Данные действия ответчика расценивает как злоупотребление правом.

Не согласен с выводом суда о том, что договор личного страхования, заключенный с СПАО Ингосстрах не в полной мере соответствует требованиями ПАО Банк ВТБ к условиям страхования, поскольку как следует из перечня требований к полисам / договорам страхования ответчик осуществил проверку полисов/договоров страхования на соответствие этим требованиям, поскольку разместил информацию о страховой компании СПАО Ингосстрах у себя на официальном сайте. Указал, что при выборе страховой организации и страхового полиса, все существенные критерии, указанные в официальном перечне требований Банка ВТБ были выполнены в полном объеме, что подтверждается материалами дела, выбором страховой компании, согласованной с ответчиком в соответствующем списке на официальном сайте со всеми существенными условиями договора, аналогичными страховыми рисками, страховой суммой.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО2, действующий на основании доверенности, просил решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился, доказательства уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кемеровского областного суда.

Принимая во внимание положения ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика Вальца В.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Ст.421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации(ч.10).

В п.14 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 27.09.2022 между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого сумма кредита составляет 1193374, 62 рублей, срок действия договора 45 месяцев, а в случае невозврата кредита на срок -до полного исполнения обязательств, процентная ставка на дату заключения договора- 11,4%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 13 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 13 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка: 21,4% (п.4). Размер платежа (кроме первого и последнего)-32714,5 рублей. Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, заемщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст ему понятен, возражения отсутствуют (п.20). Для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора(в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования, в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования(полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах иных структурных подразделениях(п.24). (л.д. 28 оборот-31).

Согласно требованиям ПАО «Банк ВТБ» к полисам/договорам страхования полис/ договор страхования должен четко определять: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/ договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/ договором страхования; уведомление банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/ договора страхования, не позднее 3 (трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события.

Согласно анкете-заявлению от 27.09.2022 года истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Подтверждает, что до него доведена информация, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, что приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями приобретения дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страхования компания, предоставившая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ». Страховая премия- 1628995 рублей (л.д.27-28 т. 1).

27.09.2022 истцом заключён с АО «СОГАЗ» договор страхования №, сроком на 13 месяцев, согласно условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица-его наследники. Основным страховым риском является «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п.4.2.1 условий страхования). Дополнительными страховыми рисками (случаями) являются инвалидность I и II группы в результате НС и Б (п.4.2.2 условий страхования). 2. Травма (п.4.2.4 условий страхования). 3. Госпитализация в результате НС и Б (п.4.2.3 условий страхования). Срок действия полиса: вступает в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 27.10.2023 г. Срок действия страхования: Страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 28.09.2022 г., но не ранее дня, следующего за днем уплаты стразовой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 условий страхования. Порядок уплаты страховой премии: единовременно, не позднее с даты выдачи полиса. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.6 условий страхования.

Настоящий полис заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком, акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в размере и срок, установленный настоящим полисом. Произведена истцом оплата страховой премии в размере 162895 рублей (л.д. 88(л.д. 72 (оборот).

Согласно п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4 Условий страхования АО «СОГАЗ» страховым случаем является предусмотренное полисом свершившееся событие из числа: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования;

утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее – «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б») – установление I группы инвалидности или II группы инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования;

госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее – «Госпитализация в результате НС и Б») – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. При этом не является страховым случаем помещение Застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; Проживание Застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание Застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей;

телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма) – нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая – (далее – Приложение № к настоящим Условиям страхования, только для программы; «Оптима», «Оптима+», «Комфорт»), и произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

28.09.2022 года истцом с СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, по условиям которого объектом страхования является – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу (наследникам застрахованного лица по закону), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Страховыми рисками являются Смерть НСиБ -1193374,62; инвалидность (1,гр.) НСиБ -1193374,62; травма («В») -1193374,62; госпитализация НСиБ-1193374,62. Срок действия договора с 29.09.2022 по 28.09.2024(л.д.7,125).

В соответствии с общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» (п.4.3) страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, в том числе в виде страхования одного риска, с учетом ограничений, установленных пп. 5.1–5.2 Правил:

б) «Смерть в результате болезни или несчастного случая» – смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»–«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

в) «Смерть в результате ДТП» – смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия;

г) «Смерть в результате преступного нападения» – смерть застрахованного, наступившая в результате преступного нападения;

д) «Смерть в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика» – смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика;

ж) «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

л)«Травма» – травма Застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, указанной по соглашению сторон в Договоре страхования – «Таблицей № размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» (Приложение № к Правилам) и (или) «Таблицей № размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» (Приложение № к Правилам) и (или) «Таблицей № размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» (Приложение № к Правилам);

о) «Госпитализация» – госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

29 сентября 2022 года истец обратился к ответчику, указав о намерении сменить страховую компанию. Ответчик разъяснил истцу, что смена страховой компании возможна в случае, если страховая компания удовлетворяет требованиям банка. Истец воспользовался своим правом на смену страховой компании, уведомив ПАО «Банк ВТБ», что им заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», кредитный договор № от 29.09.2022 г. с аналогичными рисками и страховой суммой с увеличенным сроком до 2-х лет, однако банк увеличил процентную ставку по кредиту. ПАО «Банк ВТБ» сообщил, что при отказе от договора страхования, который был оформлен истцу при оформлении кредита наличными, у него будет увеличена процентная ставка. 28.10.2022 истец уведомил ПАО «Банк ВТБ» о закрытии кредита в рамках исполнения договора рефинансирования и сообщил, что, поскольку его обращение не было рассмотрено в срок, а также с него удерживают суммы по договору свыше, чем согласовано в графике платежей по договору, он вынужден соответствующую жалобу направить в ЦБ.( л.д.9 оборот и т.д.)( л.д.8-21).

Согласно информации, представленной АО «СОГАЗ», 30.09.2022 ФИО1 обратился с заявлением о расторжении договора от 27.09.2022 года, АО «Согаз» произведен страхователю возврат страховой премии в полном объеме (л.д. 57-115).

Истец обратился к ответчику с претензиями в которых указал, что как только договор с АО «СОГАЗ» был расторгнут, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора увеличив процентную ставку на 10%, а также изменил график платежей, увеличив сумму ежемесячного платежа, просил произвести перерасчет ежемесячных платежей по первоначальным условиям кредитного договора, где процентная ставка составляла 11,4 % вместо 21,4 %, выплатить разницу в ежемесячном платеже по графикам платежей, где ставка составляла 21,4% и 11,4% в размере 11899,9 рублей, зачесть сумму неосновательного обогащения в виде разницы между оплаченным платежом и платежом, указанным в графике платежей в пропорциях по графику платежей по первоначальным условиям кредитного договора, где процентная ставка составляла 11,4 %, выплатить компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей (л.д.5оборот-6, 34-35).

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что представленный истцом полис страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах» в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, не соответствует требованиям банка, поскольку не обеспечивает соблюдений условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в связи с чем обоснованно не усмотрел оснований для признания пункта кредитного договора недействительным и обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, полагает их основанными на правильном применении норм материального права к спорным правоотношениям.

Судом первой инстанции правильно принято во внимание, что истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых и достаточных доказательств того, что заключенный им со СПАО «Ингосстрах» договора страховая в полной мере соответствует требованиям, к договорам страхования, предусмотренным Банком ВТБ (ПАО), необходимым для сохранения дисконта по кредитному договору. Так, в заключенном со СПАО «Ингосстрах» договора страхования отсутствуют обязательные положения об: уведомлении банка о факте замены выгодоприобретателя по договору страхования в тех случаях, когда такая замена допускается законодательством Российской Федерации, равно как и факта неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования, уведомление банка об изменении условий страхования, уведомлении банка обо всех случаях существенных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут повлиять на увеличение страхового риска, уведомлении банка о наступлении страхового случая, уведомление банка о расторжении договора страхования, а также указания номера кредитного договора и наименования банка, выдавшего кредит.

Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что страхования компания СПАО «Ингосстрах» поименована в списке страховых компаний, одобренных Банком ВТБ (ПАО) для заключения договоров страхования, само по себе не освобождает в данном случае истца от обязанности доказать, что условия заключенного им договора страхования в полной мере соответствуют требованиям к договорам страхования, сформулированным банком, между тем, допустимых доказательств тому, что договор страхования со СПАО «Ингосстрах», заключенный истцом, при расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» в полном объеме соответствует требованиям к договорам страхования, указанным Банком ВТБ (ПАО), истцом при рассмотрении дела не представлено.

В соответствии с пунктом 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Поскольку договор страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах» не соответствуют требованиям к договорам страхования, указанным Банком ВТБ (ПАО), то, разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку при заключении данного договора ФИО1 согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка, а равно в связи с отказом от договора страхования. Не обеспечив своевременное (в течение тридцати календарных дней) представление в банк надлежащего договора страхования, истец в дальнейшем утратил возможность для возобновления применения дисконта при расчете процентной ставки.

Поскольку суд первой инстанции пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении основного требования, то обоснованно отказал в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Приведенные апеллянтом доводы основаны на ином применении положений законодательства к установленным обстоятельствам дела, не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного решения на основании статьи 330 ГПК РФ.

Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального Кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Ленинского районного суда города Кемерово Кемеровской области от 02 июня 2023 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий Н.А. Савинцева

Судьи И.Н. Дурова

Н.В. Орлова

Апелляционное определение в мотивированной форме составлено 03.10.2023