Дело № 2-1110/2025

УИД № 08RS0001-01-2025-001392-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2025 г. г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Оляхиновой Г.З.,

при секретаре судебного заседания Деляевой Г.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1, уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

акционерное общество «Экспобанк» (далее АО «Экспобанк», Банк, истец) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 11.12.2024 на основании заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства, между АО «Экспобанк» и ФИО1 согласованы индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту № 31779-А-01-12. 19.12.2024 и 21.01.2025 от имени ФИО1 в Банк поступили обращения об урегулировании финансовых требований. Размер имущественных требований составил 272 252 руб. 05 коп. Ответами от 27.12.2024 и 23.01.2025 Банком отказано в выплате денежных средств ФИО1 Не согласившись с ответами Банка, ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, которым 18.02.2025 принято решение № У-25-9130/5010-007 о взыскании с Банка денежных средств в размере 201 419 руб. 18 коп. Банк с вынесенным решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Договоры с ООО «Спутник» и ООО «Автоэкспресс» заключены ФИО1 самостоятельно, Банк в данных правоотношениях стороной не является. Банком не проводится реализация дополнительных услуг/продуктов. Денежные средства в размере 195 000 руб. предоставлены ФИО1 в кредит на оплату потребительских расходов, без контроля Банком их целевого использования. Соответственно, ФИО1 указанную сумму был вправе использовать по своему усмотрению. Банк не предлагал ФИО1 заключение каких-либо дополнительных договоров. Договоры заключались ФИО1 самостоятельно, без участия Банка, Банк не обладал сведениями об условиях и обстоятельствах их заключения и не имел возможности предоставить ФИО1 какую-либо информацию о вышеуказанных договорах, заключенных ФИО1 самостоятельно по своей инициативе. Поскольку ФИО1 нарушен срок обращения к кредитору, установленный ч. 2.10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, принимая во внимание отсутствие каких-либо доказательств навязывания Банком дополнительных услуг, истечение срока действия договоров 10.12.2023, оснований для возврата денежных средств, уплаченных ФИО1 в пользу ООО «Спутник» и ООО «Автоэкспресс» у Банка отсутствуют. Согласно информации, поступившей в Банк от ООО «Автоэкспресс», денежные средства в размере 75 000 руб., уплаченные ФИО1 по договору VIP-2212/26089, возвращены ФИО1 04.02.2025.

Просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У-25-9130/5010-007 от 18.02.2025 в отношении АО «Экспобанк», отменить его.

Представитель истца - АО «Экспобанк», в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный о времени и месте судебного заседания не явился.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций - ФИО3 в судебное заседание не явился, представив письменные возражения, в которых просил об отказе в удовлетворении иска, сославшись на законность и обоснованность оспариваемого решения.

Представители третьих лиц - ООО «Спутник», ООО «Автоэкспресс», извещенные о времени и месте судебного заседания не явились.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, условия кредитного договора согласовывают с кредитором и заемщиком индивидуально, подписание заемщиком договора означает принятие его условий, в том числе сформулированных с участием потребителя.

Из положений ст. 845 указанного Кодекса следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (854 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, 11.12.2022 между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор <***>, по условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 940 000 руб. под 20 % годовых сроком по 12.12.2030.

Судом установлено, что Банком на счет ФИО1 № <данные изъяты> перечислена сумма кредита в размере 940 000 руб.

Согласно заявлению-анкете на предоставление кредита от 11.12.2022, целевое использование кредита на приобретение транспортного средства – 745000 руб., иные потребительские расходы, без контроля целевого использования – 195 000 руб.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, кредит предоставляется на приобретение автомобиля, а также на иные цели, определенные заемщиком.

Пунктом 15 кредитного договора установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют.

Из заявления на перечисление денежных средств от 11.12.2022 Банком ФИО1 поручил Банку произвести перечисление с его счета № <данные изъяты> 745 000 руб. ООО «Спутник» оплату по договору купли-продажи от 11.12.2022 за автомобиль, 75000 руб. ООО «Автоэкспресс» в качестве оплаты пакетного продукта «Юрист в дорогу» - Сертификат 1, 120 000 руб. – ООО «Спутник» в качестве оплаты по договору об оказании услуг (дорожная карта) – Сертификат 2.

Платежными поручениями № 6880 от 12.12.2022, № 6879 от 12.12.2022 подтверждается перечисление Банком денежных средств в размере 75 000 руб. ООО «Автоэкспресс», 120 000 руб. - ООО «Спутник».

Как следует из письменных возражений, ФИО1 не давал согласия на оказание дополнительных услуг, в том числе, оказываемых с ООО «Автоэкспресс», ООО «Спутник».

03.12.2024 ФИО1 обратился к истцу с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в общем размере 195 000 руб., уплаченных за Сертификат 1 и за Сертификат 2, проценты, сообщив об отсутствии возможности отказаться от приобретения услуг и ознакомиться с существом предложенных услуг.

Письмом от 17.12.2024 истец отказал в удовлетворении заявления ФИО1

При этом платежным поручением № 783 от 04.02.2025 ФИО1 осуществлен возврат денежных средств в размере 75000 руб. ООО «Автоэкспресс».

Оценивая приведенные доказательства, суд приходит к выводу, что истец, предложив ответчику ФИО1 дополнительные услуги при кредитовании, не предоставил сведения о данных услугах таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие у него права выбора, в том числе отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право, навязал услуги, оказываемые третьими лицами, что нарушило права ФИО1 как потребителя. Проставленная в анкете-заявлении на получение кредита отметка о целевом предоставлении кредита, в частности на дополнительные услуги, не свидетельствует о том, что заемщику предоставлены полные данные о таких услугах.

Кроме того, бланк заявления-анкеты, представленный Банком, о выражении согласия с дополнительными услугами (без указания вида услуг) не позволяла заемщику отказаться от какой-то конкретной услуги.

В информационном письме Банка России от 26 июля 2019 года N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" вновь обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

18.02.2025 Финансовым уполномоченным вынесено решение № У-25-9130/5010-007 об удовлетворении требований ФИО1 к Банку о взыскании денежных средств, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу ООО «Спутник» при предоставлении кредита, а также убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительных услуг ООО «Автоэкспресс».

Поскольку заявление о предоставлении кредита не содержит полей (граф), в которых потребитель мог бы выразить отказ от оказания ему дополнительных услуг, не содержит параметры оказываемых услуг, данные о возможности выбора организации, выполняющей такие услуги, и выгодных условий, согласие потребителя на оказание дополнительных услуг, предложенных потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита в порядке, предусмотренном ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», то решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отвечает вышеприведенным положениям норм материального права, им установлены все юридически значимые обстоятельства, а потому оснований для его отмены у суда не имеется.

Несогласие истца с оспариваемым решением и установленными обстоятельствами, неправильное толкование подлежащих применению при рассмотрении настоящего дела норм права, не свидетельствуют о незаконности обжалуемого решения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

отказать акционерному обществу «Экспобанк» в удовлетворении заявления к ФИО1, уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Г.З. Оляхинова.

Решение в окончательной форме принято 21.04.2025.