№ 2-4501/2023

УИД: 61RS0003-01-2023-004421-17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» ноября 2023 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Подгорной Ю.Н.,

при помощнике судьи Севостьяновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Авангард» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, указав в обоснование на следующие обстоятельства.

... между ПАО АКБ «Авангард» (далее - истец, Банк) и ФИО1 (далее - клиент, ответчик) заключен договор банковского счета (далее – Договор), операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

В соответствии с указанным Договором, ответчику в ПАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 25 000 рублей.

Соответствующая банковская кредитная карта № МС Standard Chip Blue и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «Авангард» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард».

В период с ... по ... ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от ... №-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

В соответствии с п. 6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с п.10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 условий) Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ..., ..., ..., что подтверждается перечнем операций по счету №.

Согласно п.6.8 условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ... у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

По состоянию на ... остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 4398,39 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №.

В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24 % годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

С ... в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30 % годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, прилагаемом к настоящему исковому заявлению.

Формула для расчета процентов = основной долг X процентная ставка в % годовых / количество дней в году X количество дней пользования овердрафтом.

По состоянию на ... общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 30755,58 рублей, что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению.

В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на ... сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 96 743.17 рублей.

По состоянию на ... сумма вышеназванных комиссий, непогашенных ответчиком, составляет 131897,14 рублей.

Таким образом, по состоянию на ... текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет 131897,14 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 4 398.39 рублей, проценты за пользование кредитом - 30 755.58 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 96 743.17 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» с ФИО1 задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на ... в размере 131897,14 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 4398,39 рублей, проценты за пользование кредитом - 30755,58 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 96743,17 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3837,94 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства суд не просил. Судом учитывается ходатайство Банка в просительной части искового заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, а также указание на отсутствие возражений против вынесения судом заочного решения.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание неявилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судебными повестками, которые возращены за истечением срока хранения.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №).

В отношении ответчика дело рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ с учетом положений абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ.

Согласно ст.233 ГПК РФв случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядкезаочногопроизводства. Поскольку ответчиком не представлено каких-либо документов, подтверждающих уважительные причины неявки в судебное заседание, а истец не возражал против рассмотрения дела в порядкезаочногопроизводства в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отношении ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений ст.819Гражданского кодекса РФ, в редакции, действующей на дату заключения сторонамидоговора,покредитномудоговорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.850Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии сдоговоромбанковскогосчетабанкосуществляет платежи сосчетанесмотря на отсутствие денежных средств (кредитованиесчета),банксчитается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованиемсчета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), еслидоговоромбанковскогосчетане предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ... между ПАО АКБ «Авангард» и ФИО1 заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 25000 рублей.

Соответствующая банковская кредитная карта № МС Standard Chip Blue и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетом о получении карты и не было оспорено ФИО1 в ходе рассмотрения настоящего дела.

Получение кредитной карты, а также ознакомление с информацией о полной стоимости кредита, с информацией о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением кредита, а также с перечнем платежей в пользу не определенных вдоговоретретьих лиц, до заключениядоговора, а также, с тем, что сообщение о полной стоимости кредита, переданное заемщикубанкомдо заключения договора становится неотъемлемой частьюдоговорас даты его заключения, удостоверено собственноручной подписью ФИО1

Также ФИО1, подписав заявление на получениебанковскойкарты, подтвердила, что она ознакомлена с условиями выпуска кредитной (расчетной)банковскойкарты, тарифами по их обслуживанию, условиямибанковскогообслуживания физических лиц, обязуется их выполнять при заключенииДоговора. Согласно условиям обслуживания кредитныхбанковскихкарт, применяемых ко всем видамбанковскихкарт ПАОАКБ«Авангард» минимальный платеж рассчитывается на начало первого числа каждого календарного месяца, включает в себя 10 % от суммызадолженностиповсем овердрафтам, 100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов, при этом штраф за невнесение минимального платежа составляет 1,5 %.

Как следует из Условий выпуска кредитнойбанковскойкарты ПАО АКБ «Авангард» отношения сторонподоговорурегулируются условиями и тарифами, ссылка надоговорозначает, в том числе ссылку на условия и тарифы, которые обязательны для клиента, так как являются стандартными условиямибанка, подпись клиента в них не является обязательной (п.2.1.4). В соответствии с п. 2.1.5 условийбанкзнакомит клиента с сообщением о полной стоимости кредита, до момента выдачи карты, с момента заключения кредитногодоговорасообщение становится неотъемлемой частью кредитногодоговора. Получением карты и подписанием отчета клиент подтверждает, что заранее, до получения карты, ознакомился с условиями, Тарифами и сообщением о полной стоимости кредита и согласен с ними (п.2.1.6). Получением карты и подписанием отчета о получении карты, клиент подтверждает, что до вручения карты клиентубанкпроинформировал клиента об условиях использования карты, пина. В соответствии с п.2.2.2 условийбанкоткрывает картсчет в день заключениядоговора.

Согласно п.4.3 УсловийБанквправе устанавливать различные тарифные планы для различных категорийбанков. Оплата должна осуществляться клиентом в размере и в сроки, определенные в Условиях и/или Тарифах. Комиссии и штрафы рассчитываются на дату поступления расчетной информации вбанк(п.4.8), комиссии и расходыбанка, любые иные суммы, подлежащие оплате и компенсации клиентом, включаются в состав текущей суммызадолженности(п.4.9).

Кредитный лимит устанавливаетсябанкоминдивидуально для каждого клиента с учетом ограничений, указанных в тарифах (п.5.1.4) За пользование овердрафтом клиент обязан уплачиватьбанкупроценты.

Ежемесячно клиент обязан вносить на картсчет сумму, не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня первого числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в этом месяце в такие сроки чтобы сумма была зачисленаБанкомна картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца дляБанка, в течение которогоБанкосуществляет зачисление средств на картсчет, а именно при внесении наличными в кассубанкалибо безналичным переводом с другихсчетоввБанке– не позднее последнего календарного дня этого месяца, при осуществлении платежа из других кредитных организаций - в такие сроки, чтобы платеж был зачисленбанкомна картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца (п.6.4). Пунктом 6.9 условий установлено, что под невнесением суммы минимального платежа следует понимать полное невнесение денежных средств, частичное невнесение денежных средств и обстоятельства не позволяющие осуществитьбанкусписание денежных средств с картсчета. Обязанность по отслеживанию суммы минимального платежа и текущейзадолженностивозлагается на заемщика (п.6.10).

Из пункта 6.7 условий следует, что в случае двух последовательных невнесений минимальных платежейБанквправе потребовать от клиента погашения текущей суммызадолженностив полном объеме. Погашение платежа при этом осуществляется в порядке, приведенном указанным пунктом, а именно при внесении наличными или безналичным переводом с другихсчетоввбанке– не позднее последнего дня месяца, в котором получено требование банка опогашении задолженности, из других кредитных организаций – в такие сроки, чтобы платеж был зачислен на картсчет не позднее последнего дня месяца, в котором получено требованиебанкао погашении.

Как следует из отчета о проведенных по картсчету операциях, в период с ... по ... ответчик косуществляла пользование картой, оплачивала товары и услуги. С декабря 2014 года начала допускать просрочки по платежам, в декабре 2014 года, январе и феврале 2015 года минимальный платеж всчет погашения задолженностине внесла.

В связи с неисполнением обязательств заемщикомБанкобратился к мировому судье судебного участка № района Замоскворечье ... с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было удовлетворено ....

Определением мирового судьи судебного участка № района Замоскворечье ... судебный приказ № от ... был отменен. Из расчета истца по состоянию на ... текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «Авангард» составляет 131897,14 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 4398,39 рублей, проценты за пользование кредитом - 30755,58 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 96743,17 рублей.

Расчет процентов производилсябанкомпоставке 21, 24, 27, 30 % годовых, размер процентной ставки при этом не противоречит Тарифам на обслуживание кредитныхбанковскихкарт ПАОАКБ«Авангард», процентная ставка, согласно указанным тарифам зависит от числа месяцев непрерывнойзадолженностии последовательно увеличивается. Задолженность по процентам, согласно представленному суду расчету, составила 30755 рублей 58 копеек.

Размер процентной ставки не превышает средний размер ставок по кредитам, проверив расчет процентовпокредитномудоговору, суд приходит к выводу о том, что он является математически верным.

Как следует из Условий обслуживаниябанковскихкарт за каждое невнесение суммы минимального платежа клиент обязан уплатить штраф (п.6.6), при этом из этого же пункта следует, что обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. Сумма штрафов устанавливается тарифами в процентах от текущей суммызадолженностина начало первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. Штраф за несвоевременное внесение минимального платежа согласно Тарифамбанкасоставляет 1,5 % от суммы минимального платежа.

Расчет штрафа произведен истцом с октября 2014 года по июль 2023 года и составил 96 743 рубля 17 копеек.

По своей правовой природе штраф является мерой ответственности, применяемой взыскателем к заемщику в связи с неисполнением условийдоговора.

Расчет истца судом проверен, признан правильным, поскольку произведен в соответствии с условиями договора. Ответчиком данный расчет не оспорен, ходатайств о снижении штрафа в связи с его несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства не заявлено.

При таких обстоятельствах судом исковые требования ПАО АКБ «Авангард» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору банковского счета удовлетворяются в полном объеме.

Согласно ст. 98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной частииска. Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи98,102,103 ГПК РФ, статья111 КАС РФ, статья110 АПК РФ) не подлежат применению при снижении размера неустойки судом ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Истцом при подачеискав суд оплачена госпошлина в сумме 3837 рублей 94 копеек, указанная сумма ввиду вышеизложенного подлежитвзысканиюс ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО АКБ «Авангард» (ИНН №) задолженность по Договору банковского счета операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на ... в размере 131897 рублей 14 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 4398 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом - 30755 рублей 58 копеек, штраф за невнесение минимального платежа - 96743 рублей 17 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3837 рублей 94 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен 20 ноября 2023 года