УИД 77RS0013-02-2024-014456-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года адрес

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Семенихиной А.Ю.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1804/2025 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование своих требований указав, что 29.11.2020 между ФИО1 и ООО «РОЛЬФ» «Филиал «Юг» заключен договор купли-продажи автомобиля № H10496178. В соответствии с п. 2.1. договора купли-продажи и п. 1. дополнительного соглашения от 29.11.2020 к договору купли-продажи общая стоимость автомобиля составляет сумма, стоимость указана с учетом скидки в размере сумма В соответствии с п. 1, п. 2 дополнительного соглашения предоставление скидки осуществляется при соблюдении покупателем до передачи автомобиля следующих условий: покупателем в салоне продавца с партнерами продавца – страховыми компаниями по выбору покупателя заключается договор страхования жизни на сумму страховой премии не менее сумма 29.11.2020 в целях исполнения обязательств по договору купли-продажи и во исполнение условий дополнительного соглашения о предоставлении скидки ФИО1 в салоне продавца с партнёрами продавца заключила договор потребительского кредита № 1946184-Ф с ООО «Русфинанс Банк», согласно которому сумма кредита составила сумма, кредит предоставлен на срок 60 месяцев до 01.12.2025, а также договор страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» по программе «Автокредит», согласно которому страхования премия составила сумма, срок страхования 59 месяцев до 28.10.2025. Страховая премия оплачена ФИО1 в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь». Как следует из условий договора страхования № 6252807636, расчет страховых выплат, в случае наступления страхового случая, предусмотрен, исходя из размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту лица в соответствии с графиком платежей. 30.10.2023 обязательства по договору потребительского кредита № 1946184-Ф ФИО1 исполнены в полном объеме, задолженность по договору погашена, что подтверждается справкой филиала РОСБАНК Авто ПАО РОСБАНК. Согласно графику платежей к договору потребительского кредита № 1946184-Ф в сумму кредита включены: стоимость автомобиля – сумма, страхование жизни – сумма, страхование GAP – сумма, SMS-информирование – сумма, «РИНГ» – сумма Таким образом, сумма кредитования была увеличена на сумму страховой премии в размере сумма по договору страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь», что соответственно повлияло на полную стоимость потребительского кредита, поскольку при отказе от заключения договора страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» стоимость автомобиля была бы увеличена на сумма, что также привело бы к увеличению полной стоимости потребительского кредита. Учитывая, что договор страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен на срок 59 месяцев, т.е. до 28.10.2025, но действовал с 29.11.2020 до 30.10.2023, по мнению истца, возврату подлежит страховая премия за период с 31.10.2023 по 28.10.2025, т.е. за 23 месяца и 27 дней из расчета: денежные средства в размере сумма за 23 месяца, исходя из суммы сумма в месяц; денежные средства в размере сумма за 27 дней, исходя из суммы сумма в день. Общий размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет сумма 15.11.2023 ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии. Письмом № 12431/2023 от 24.11.2023 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказано в возврате страховой премии, со ссылкой на то, что договор страхования был оформлен по рискам ухода из жизни и потери трудоспособности, а не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом, ООО «СК Ренессанс Жизнь» указывает, что договор заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» и не отрицает того факта, что страховая премия была выплачена за счет кредитных средств, что соответственно повлияло на полную стоимость потребительского кредита. 12.02.2024 ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление о восстановлении нарушенного права, которое 20.02.2024 получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Между тем, ответ на заявление о восстановлении нарушенного права в адрес ФИО1 не поступил. 19.09.2024 ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о возврате страховой премии, по результатам рассмотрения которого в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

На основании изложенного, истец просит с учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, проценты за пользование денежными средствами за период с 25.11.2023 по 19.02.2025 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, ранее представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения заявленных требований применить положения ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд постановил решение по делу при данной явке в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Пунктом 12 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.11.2020 между ФИО1 и ООО «РОЛЬФ» «Филиал «Юг» заключен договор купли-продажи автомобиля № H10496178.

В соответствии с п. 2.1. договора купли-продажи и п. 1. дополнительного соглашения от 29.11.2020 к договору купли-продажи общая стоимость автомобиля составляет сумма, стоимость указана с учетом скидки в размере сумма

В соответствии с п. 1, п. 2 дополнительного соглашения предоставление скидки осуществляется при соблюдении покупателем до передачи автомобиля следующих условий: покупателем в салоне продавца с партнерами продавца – страховыми компаниями по выбору покупателя заключается договор страхования жизни на сумму страховой премии не менее сумма

29.11.2020 в целях исполнения обязательств по договору купли-продажи и во исполнение условий дополнительного соглашения о предоставлении скидки ФИО1 в салоне продавца с партнёрами продавца заключила договор потребительского кредита № 1946184-Ф с ООО «Русфинанс Банк», согласно которому сумма кредита составила сумма, кредит предоставлен на срок 60 месяцев до 01.12.2025, а также договор страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» по программе «Автокредит», согласно которому страхования премия составила сумма, срок страхования 59 месяцев до 28.10.2025.

Страховая премия оплачена ФИО1 в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Как следует из условий договора страхования № 6252807636, расчет страховых выплат, в случае наступления страхового случая, предусмотрен, исходя из размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту лица в соответствии с графиком платежей.

30.10.2023 обязательства по договору потребительского кредита № 1946184-Ф ФИО1 исполнены в полном объеме, задолженность по договору погашена, что подтверждается справкой филиала РОСБАНК Авто ПАО РОСБАНК.

Согласно графику платежей к договору потребительского кредита № 1946184-Ф в сумму кредита включены: стоимость автомобиля – сумма, страхование жизни – сумма, страхование GAP – сумма, SMS-информирование – сумма, «РИНГ» – сумма

Из пояснений истца следует, что сумма кредитования была увеличена на сумму страховой премии в размере сумма по договору страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь», что соответственно повлияло на полную стоимость потребительского кредита, поскольку при отказе от заключения договора страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» стоимость автомобиля была бы увеличена на сумма, что также привело бы к увеличению полной стоимости потребительского кредита.

Учитывая, что договор страхования жизни № 6252807636 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен на срок 59 месяцев, т.е. до 28.10.2025, но действовал с 29.11.2020 до 30.10.2023, по мнению истца, возврату подлежит страховая премия за период с 31.10.2023 по 28.10.2025, т.е. за 23 месяца и 27 дней из расчета: денежные средства в размере сумма за 23 месяца, исходя из суммы сумма в месяц; денежные средства в размере сумма за 27 дней, исходя из суммы сумма в день.

Общий размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет сумма

15.11.2023 ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии.

Письмом № 12431/2023 от 24.11.2023 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказано в возврате страховой премии, со ссылкой на то, что договор страхования был оформлен по рискам ухода из жизни и потери трудоспособности, а не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, ООО «СК Ренессанс Жизнь» указывает, что договор заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» и не отрицает того факта, что страховая премия была выплачена за счет кредитных средств, что соответственно повлияло на полную стоимость потребительского кредита.

12.02.2024 ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление о восстановлении нарушенного права, которое 20.02.2024 получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Между тем, ответ на заявление о восстановлении нарушенного права в адрес ФИО1 не поступил.

19.09.2024 ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о возврате страховой премии, по результатам рассмотрения которого в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

В обоснование своих возражений ответчик ссылается на то, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, однако указанные доводы суд находит несостоятельными в силу вышеуказанных правовых норм.

Также судом учитывается, что к рассматриваемым отношениям применяются Положения Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

По смыслу приведенных норм закона, для решения вопроса о применимости положений ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите необходимо установить, что условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования, процентной ставки и иных платежей.

При этом из заключенного истцом кредитного договора усматривается, что обязанность по страхованию жизни и здоровья на заемщика при его заключении не возлагалась.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представленный истцом расчет части уплаченной страховой премии, подлежащей возврату, соответствует нормам действующего законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано выше, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере сумма

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными по правилам ст. 395 ГК РФ, за период с 25.11.2023 по 19.02.2025 в сумме сумма

Проверив расчет, признав его арифметически верным, не оспоренным ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении требования в указанной части.

Учитывая установленный судом факт нарушения ответчиком прав потребителя ФИО1, с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере сумма

Как следует из ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворить требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так ответчик добровольно не удовлетворил требования истца о возврате денежных средств, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма ((сумма + сумма + сумма)/2).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положения ст. 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Однако заявляя указанное ходатайство, ответчиком не представлено доказательств несоразмерности заявленного штрафа.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в размере, определенном в пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в сумме сумма в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета адрес.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные, СНИЛС <***>) неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.11.2023 по 19.02.2025 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» (ОГРН <***>) в бюджет адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 07 марта 2025 года

Судья фио