УИД 03RS0006-01-2022-005843-24

Дело № 2-3003/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2023 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Осипова А.П.,

при секретаре Гафаровой А.М.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом нотариального округа г.Уфа РБ ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь», Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь», Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование указывают на то, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ Из суммы кредита были списаны денежные средства в размере 106 235, 82 рубля за заключения полиса страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила письменное заявление в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в котором, указала, что ей полностью погашен кредит и просит вернуть плату за ФИО2 в течение 10 дней на приложенные банковские реквизиты. Однако, последовал отказ, данный отказ истец считает незаконным и необоснованным. Решением от ДД.ММ.ГГГГ также в удовлетворении требований отказано. На основании изложенного ФИО1 просит взыскать в ее пользу с ответчика страховую премию в размере 100 924, 02 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., почтовые расходы в размере 1 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО5, действующая на основании ранее указанной доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО1 на судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик представитель АО «Альфа-Банк», представитель ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, не явились, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, не явился, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон по делу в соответствии со ст.167 ГП РФ.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ. Из суммы кредита были списаны денежные средства в размере 106 235, 82 рубля за заключения полиса страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила письменное заявление в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в котором указал, что ей полностью погашен кредит и просит вернуть плату за страхование в течение 10 дней на приложенные банковские реквизиты.

Однако, последовал отказ, данный отказ истец считает незаконным и необоснованным.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ также в удовлетворении требований отказано.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа - Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 508 500 рублей сроком на 60 месяцев под 11, 50 % годовых.

На основании заявления на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 Был заключен договор страхования на срок страхования 60 месяцев.

На основании подписанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО “АльфаСтрахование - Жизнь” и просила АО “Альфа Банк” заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в Программе страхования.

Таким образом, размер платы за участие в Программе страхования составил 106 235, 82 рублей.

Согласно справке о задолженностях заемщика и истории операций по кредитному договору, выданным АО «Альфа Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ гола ФИО1 посредством почтовой связи направил в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление, в котором просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» уведомила ФИО1 Об отказе в возврате страховой премии по кредитному договору.

20.04.2022 года в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» уведомила ФИО1 Об отсутствии оснований для возврата части страховой премии по договору страхования.

Не согласившись с отказом страховой компании в удовлетворении требований, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым 24.08.2022 гола принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 К ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». С указанным решением ФИО1 не согласилась.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, а, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, при этом договор личного страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019г. №483-ФЗ обязан возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) ».

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Таким образом, денежные средства в размере 106 235, 82 руб., уплаченные заявителем, являются страховой премией.

Страховая премия за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит возврату.

Таким образом, возврату ФИО1 подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 782 дня

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО1 составляет 100 924, 02 рубля из расчета 106 235, 82руб. (размер страховой премии) 44 дня (срок действия договора страхования) х 1 782 дня (неизрасходованный период действия договора страхования), право требование которой у ФИО1 возникло ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, у ООО “АльфаСтрахование - Жизнь” появилось обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 100 924, 02 рублей.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора потребителю была предоставлена надлежащая информация о стоимости дополнительной услуги по страхованию, поскольку сделать соответствующий расчет не представлялось затруднительным.

Вместе с тем следует согласиться с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен с целью обеспечения исполнения обязательства потребителя по кредитному договору. Таким образом, в силу действующего на момент заключения договора правового регулирования заемщик имел право на возврат платы за страхование пропорционально времени, в течение которого заемщик не являлся застрахованным лицом.

При этом правило о возврате страховой премии должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной Банком истцу, поскольку в договоре не конкретизирован размер вознаграждения банка и страховой премии. Отказ от страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца.

Кроме того, на протяжении всего срока участия заемщика в программе страхования на банк был возложен определенный договором объем обязанностей, который не ограничивался только включением заемщика в программу. Размер вознаграждения банка рассчитывался в зависимости от срока оказания услуги, а не совершения конкретных действий. Таким образом, с учетом досрочного погашения кредита и отказа от страхования оставление такой комиссии финансовой организации недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Ввиду нарушения добровольного удовлетворения требований потребителя, с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50 462 рублей 01 копейки.

Установление размера и порядка оплату услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд, в соответствии с действующим законодательством, не может вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложность процесса.

Взыскание расходов на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Именно поэтому в части 1 статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст.100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, сложность, объем выполненных работ (оказанных услуг представителя), принцип разумности, справедливости и удовлетворяет требования на возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» почтовые расходы в размере 1 000 рублей.

Руководствуясь положениями статей 422, 450.1, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», оценив представленные сторонами доказательства, установив, что доводы истца заслуживают внимания, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с этим расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком ООО «АьфаСтрахование – Жизнь» в доход бюджета в сумме 3 218 рублей 48 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-банк» суд отказывает за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь», Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ. (паспорт серия № выдан МВД по РБ ДД.ММ.ГГГГ, к.п. №) сумму страховой премии в размере 100 924 рублей 02 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, почтовые расходы в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 462 рублей 01 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (ИНН № в бюджет городского округа город Уфа государственную пошлину в размере 3 218 рублей 48 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО10 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья А.П. Осипов

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.