Решение по делу № 2-3150/2022 от 17.08.2022 - о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности осуществлять взимание исходя из первоначально установленной процентной ставки, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

38RS0034-01-2021-004110-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2022 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Долбня В.А., при секретаре Борисове А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3150/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности осуществлять взимание исходя из первоначально установленной процентной ставки, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, неустойки, морального вреда, судебных расходов, возложении произвести перерасчет.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ****год заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 574681 рубль 08 копеек под 12,8% годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрена процентная ставка, которая определена как 12,80% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 ИУ свыше 30 (тридцати) календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 ИУ, а именно на 3 (три) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования). На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11.80 (одиннадцать целых восемьдесят сотых) процентов годовых. Процентная ставка снижается с даты подключения Заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 (четыре целых ноль сотых) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае если срок действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если Заемщик продлил действие этой программы. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору.

По этим условиям во время заключения кредитного договора также были заключены договоры страхования в САО «ВСК» и АО «Совкомбанк Страхование». Плата за включение в программу финансовой и страховой защиты, а также страховая премия были включены в стоимость кредита, на них были начислены проценты.

Заключение договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования не предлагалось.

Условие кредитного договора об увеличении процентной ставки на 4% в случае не заключения договора страхования является нарушением прав заемщика.

Президиум ВАС РФ в пункте 8 Информационного письма от ****год № указал, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Ввиду необоснованного включения в кредитный договор условий о страховании и уплате страховой премии за счет средств предоставляемого кредита, на сумму страховой премии необоснованно начислены проценты за пользование кредитом.

Кредитная организация действительно вправе предусмотреть условие об увеличении процентной ставки по договору в случае отказа заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, однако разница между размерами таких ставок не может быть дискриминационной, должна быть разумной. В данном кредитном договоре банк предусмотрел право увеличить процентную ставку на 4% при незаключении договора страхования, что является дискриминационным условием.

Дискриминационность указанного положения пункта кредитного договора установлена Управлением Роспотребнадзора по <адрес> ****год, по данному факту в отношении виновного лица рассматривается вопрос о применении мер административного воздействия.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 ст.16 названного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Данный запрет призван ограничить предусмотренную ч. 1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В силу п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ****год в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора).

Аналогичное положение закреплено и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ****год N 146, согласно которому включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия.

Из условий кредитного договора № от ****год, заключенного ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, не следует, что ПАО «Совкомбанк» обеспечил заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.

Из указанных документов также не следует, что заемщику при заключении кредитного договора был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях, и заемщик отказался от данного варианта. Условия договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. В заявление о предоставлении кредита стандартной формы, являющееся составной частью кредитного договора, банком с использованием программного обеспечения внесены номер договора страхования, наименования страховщиков САО «ВСК» и АО «Совкомбанк Страхование», в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора.

Злоупотребление правом при совершении сделки нарушает запрет, установленный ст.10 ГК РФ, в силу чего данная сделка признается недействительной.

Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования без дискриминационной разницы в процентах, выбора страховой компании, свидетельствует о навязывании данных условий заемщику в нарушение положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем в действиях ПАО «Совкомбанк» как более сильной в экономическом отношении по сравнению с истцом стороны наличествует злоупотребление правом, направленное на взимание с заемщика дополнительных денежных средств. При этом данная сумма включена Банком в расчет полной стоимости кредита, на нее подлежат начислению проценты, что значительно увеличило размер ежемесячного платежа по кредиту.

Банк предусмотрел право увеличить процентную ставку при неисполнении принятых на себя обязательств по осуществлению страхования на 4%, то есть практически на треть, что является, по мнению истца, дискриминационными условиями.

Как указано в письме Департамента банковского регулирования Центробанка РФ от ****год N 41-2-12/1320, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок.

Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в подп. 4.2 п. 4 индивидуальных условий кредитного договора. Отказ от страхования заемщиком в период действия кредитного договора является поведением заемщика.

С учетом вышеизложенного, процентная ставка по договору потребительского кредита № от ****год не является переменной, следовательно ПАО «Совкомбанк» не имел права увеличивать ставку по кредитному соглашению на 4% годовых при отказе заемщика от добровольного страхования.

Своими действиями ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, что нарушает требования п. 1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающие одностороннее изменение условий обязательства.

Таким образом, условия кредитного договора от ****год №, изложенные в п.4 в части возложения обязанности по подключению заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, указания на добровольность заключения договора страхования, являются недействительными в силу их ничтожности.

Применительно к изложенному, договоры страхования № от ****год, как обусловившие собой возможность получения ФИО1 кредитования, тем самым навязанные и заключенные в отсутствие реального волеизъявления, представляют собой злоупотребление ПАО «Совкомбанк» и страховых компаний САО «ВСК» и АО «Совкомбанк Страхование» свободой договора, и также в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.

В силу изложенных выше обстоятельств недействительности условий кредитного договора о страховании с ФИО1 незаконно взималась сумма страховой премии в размере 43101 руб.

21.04.2021 истец ФИО1 обращался в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оставленный страховой компанией без удовлетворения со ссылкой на обращение к ПАО «Совкомбанк».

21.04.2021 истец ФИО1 обращался в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оставленный страховой компанией без удовлетворения со ссылкой на обращение к ПАО «Совкомбанк».

В силу изложенных выше обстоятельств, истец полагает, что сумма незаконной удержанной и списанной со счета ФИО1 ПАО «Совкомбанк» страховой премии подлежит взысканию в его пользу с ПАО «Совкомбанк», поскольку именно банк нарушил право ФИО1, фактически навязав услугу, не предоставил полной и достоверной информации, а также перечислил денежные средства.

Истцом также заявлены требования о взыскании незаконно удержанных банком процентов за пользование кредитными средствами, поскольку проценты за пользование кредитом начислялись банком на всю сумму долга - 574681,08 руб., при том, что фактически истец пользовался только 400900 руб., предоставленными ему банком, подлежат удовлетворению также требования о взыскании излишне уплаченных процентов на сумму кредита 43101 руб.. Заемщиком в полном объеме согласно графику платежей уплачены проценты по кредитному договору за период с апреля 2021 г. по июль 2021 г.

Рассчитывая сумму излишне уплаченных процентов истец исходит из отношения суммы процентов по графику за соответствующий месяц к общей сумме кредита, и, соответственно суммы незаконно удержанной страховой премии умноженной на вычисленное отношение за каждый месяц периода. На основании указанного расчета истец пришел к выводу о том, что с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию 2413 руб. 64 коп. (43101 х 16.8% годовых х 4 месяца уплаты).

С ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Так, согласно со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Размер суммы процентов, подлежащих взысканию с ответчика, составляет 664 рублей 82 коп.

На основании ст. 15 Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом обстоятельств дела и характера причиненных истцу моральных страданий, истец полагает возможным определить размер подлежащей взысканию в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в сумме 10000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая сумму заявленных исковых требований 56179,46 руб., сумма данного штрафа составляет 28089 рублей 73 коп..

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, необходимо частично признать недействительным пункт 4 кредитного договора №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ****год и исключить из пункта 4 указанного кредитного договора следующие условия: «Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 ИУ свыше 30 (тридцати) календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 ИУ, а именно на 3 (три) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования). На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11.80 (одиннадцать целых восемьдесят сотых) процентов годовых. Процентная ставка снижается с даты подключения Заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае если срок действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если Заемщик продлил действие этой программы».

****год истцом в адрес ответчика направлено заявление-претензия о с предложением о признании частично недействительным пункта 4 кредитного договора №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ****год и исключить из пункта 4 указанного кредитного договора вышеуказанные условия. Претензия была оставлена ответчиком без рассмотрения, ответ на нее не поступил.

Доводы истца подтверждаются судебной практикой, в том числе апелляционным определением СК по гражданским делам Омского областного суда от ****год по делу № и др..

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требования, истец просил: 1). Признать недействительными абзацы 2,3,4 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ****год, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; 2).Возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность осуществлять взимание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам по договору потребительского кредита № от ****год, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из первоначально установленной процентной ставки в размере 12,8% годовых; 3). Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 1428,48 руб; 4). Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 128,22 руб.; 5).Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф за отказ удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы; 6).Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 10000 руб.; 7).Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 судебные расходы в сумме 413,28 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика также не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, явившихся в судебное заседание, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ****год заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 574681 рубль 08 копеек под 12,8% годовых.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка, которая определена как 12,80% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 ИУ свыше 30 (тридцати) календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 ИУ, а именно на 3 (три) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования). На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11.80 (одиннадцать целых восемьдесят сотых) процентов годовых. Процентная ставка снижается с даты подключения Заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 (четыре целых ноль сотых) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае если срок действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если Заемщик продлил действие этой программы. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору.

По этим условиям во время заключения кредитного договора также были заключены договоры страхования в САО «ВСК» и АО «Совкомбанк Страхование». Плата за включение в программу финансовой и страховой защиты, а также страховая премия были включены в стоимость кредита, на них были начислены проценты.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ****год N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Судом установлено, что условия кредитного договора соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Доказательств заключения самостоятельного договора страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, истец ФИО1 суду не представил.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что заявленные требования истца о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности осуществлять взимание исходя из первоначально установленной процентной ставки, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано полностью, следовательно, расходы по государственной пошлине в размере 500 руб. 00 коп., понесенные истцом при подаче иска, относятся на истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности осуществлять взимание исходя из первоначально установленной процентной ставки, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2022 года.

Судья В.А. Долбня