РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года с. Кырен

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Дандаровой А.А., при секретаре Миткеевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-258/2023 по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 66 707 рублей 49 копеек, из которых: 38 507 рублей 37 копеек - основной долг, 27 963 рубля 12 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 237 рублей – комиссии, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 201 рубль 22 копейки.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1 воспользовавшись денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 66 707 рублей 49 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № перешло истцу. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности не вносились. В результате задолженность составляет 66 707 рублей 49 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс» ФИО4 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении дела, при подаче иска заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, в суд направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 6 688 рублей для покупки товара (кожаной куртки). Банк, рассмотрев заявление ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор 2568956725, предоставив ответчице денежные средства в размере 6 688 рублей под 66% годовых, сроком на 6 месяцев. Обязательства по кредитному договору стороной истца исполнены, что стороны не отрицают.

Согласно п. 2 указанного заявления ФИО1, ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и тарифы, а также предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы установлены тарифами; погашение задолженности в соответствии с правилами. Кроме того, просила банк в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт при условии надлежащего исполнения ею обязательств устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в установленных пределах. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. ФИО1 была также уведомлена, что активация карты является добровольной и она не вправе активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, заемщик просит направить ей ПИН – конверт.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и в случае заключения кредитного договора обязуется их соблюдать.

Согласно п. 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие Условия кредитования) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется Тарифами.

В силу п. 5.1.4 Правил выпуска карт срок погашения задолженности определяются договором.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойку и (или)тарифами (п. 5.1.5 Правил).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете.

В силу п. 8.4.4.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Банк вправе в соответствии с условиями настоящих правил взыскать задолженность по кредиту, назначенные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 8.1.9.1 Правил).

Согласно представленной суду выписке по договору №, заемщик ФИО1, активировала карту, тем самым согласившись с условиями кредитования и Тарифами банка, свои обязательства по возврату кредита в полном объеме не исполнила. Согласно представленному расчету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 38 507 рублей 37 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составляет 27 963 рубля 12 копеек, комиссии 237 рублей.

Тарифами банка по картам проекта "Перекрестные продажи" предусмотрено внесение ежемесячного минимального платежа, который составляет 5% (минимум 300 рублей). Проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на банковском счете: по операциям оплаты товаров и услуг -24,9 % годовых; по иным операциям (в том числе, получение наличных денежных средств) – 36,6 % годовых.

В соответствии с пунктом 2.6 приложения № к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк", клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Согласно пункту 2.1. Приложения № к указанным Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности и т.п.).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, открыв заемщику банковский счет и предоставив ему овердрафт лимитом до 150000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету к кредитному договору от 2779032126.

Согласно выписке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ выпущенная на имя ФИО1 кредитная карта ДД.ММ.ГГГГ была активирована, по ней совершена операция по получению денежных средств в сумму 1000 рублей.

Заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору в виде возврата полученного кредита и уплаты процентов за его пользование не исполнила надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора о ежемесячном внесении на текущий банковский счет денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов, ответчик неоднократно допускала просрочки в уплате.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом расчетом задолженности, выпиской по договору, согласно которой последняя выдача денежных средств ответчику состоялась ДД.ММ.ГГГГ в размере 1100 рублей, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, внесено 777 рублей 66 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) 04-08-04-03/130, в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору № перешло к ООО «Феникс».

Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав (требовании) 04-08-04-03/130 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» перешли права требования по обязательствам, возникшим из кредитного договора №, заключенного с ФИО1, на сумму 66 707 рублей 49 копеек, включая задолженность по основном долгу: 38 507 рублей 37 копеек, задолженность по процентам 27 963 рубля 12 копеек, задолженность по комиссии 327 рублей.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитной карте был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 777 рублей 66 копеек.

Согласно п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» следует, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплате процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» минимальный платёж должен быть рассчитан от полной суммы задолженности в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ОАО «ОТП Банк» плата за обслуживания карты составляет 99 рублей, ежемесячной минимальный платёж 5% рассчитывается по окончанию расчётного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Так как, последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, очередной ежемесячный платеж внесен не был ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что банк узнал о неисполнении обязательства заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

При надлежащем исполнении обязательств ФИО1 должна была погасить задолженность по кредиту в течении 20 платежных периодов, поскольку согласно п. 2.1 Приложения 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течении соответствующего расчетного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражение операций по карте, пополнение банковского счета, начисление процентов, списание средств в погашение задолженности и т.п).

Поскольку в данном случае размер минимального платежа, который должен был быть внесён ежемесячно, ответчиком определён в 5% от суммы основного долга, составляющей 38 507 рублей 37 копеек, следовательно, сумма минимального платежа должна была быть определена не менее чем 1925 рублей 37 копеек, срок платежей должен был составить 20 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Из дела также следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка <адрес> РБ № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взыскана задолженность в пользу ООО «Феникс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» и должником, размере 66 707 рублей 49 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 100 рублей 6 копеек. Согласно штемпелю на конверте заявление о выдаче судебного приказа поступило в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по возражению ФИО1 судебный приказ отменен.

Поскольку исковое заявление ООО «Феникс» подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, судом с учетом действия судебного приказа (48 дней) произведен расчет периода в пределах срока исковой давности - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, платежи по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в размере 9626 рублей 84 копеек (1925 рублей 36 копеек (сумма минимального ежемесячного платежа) х 5 месяцев).

С учетом применения срока исковой давности по процентам, подлежавшим уплате до ДД.ММ.ГГГГ, суд определяет размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 36,6% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных исковых требований в сумме 4672 рубля 16 копеек (38 507, 37 руб. * 36,6% / 365 дн. * 121 дн.).

Также, в связи с пропуском срока исковой давности удовлетворению не подлежат требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 комиссий в размере 237 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика ФИО1 надлежит взыскать госпошлину, уплаченную истцом при обращении в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 572 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 626 рублей 84 копеек – сумма основного долга, 4 672 рубля 16 копеек – задолженность по процентам, а также расходы по отплате государственной пошлины в сумме 572 рубля, всего 14 871 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Тункинский районный суд РБ.

Судья А.А. Дандарова