Дело № 2-1102/2023

03RS0054-01-2023-001259-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 27 июня 2023 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Барышниковой Л.Н.,

при секретаре Лукмановой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к АО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора и компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 6 ноября 2020 года между ним и АО «Почта банк» заключен кредитный договор <№> на сумму 256 390 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11.90 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 18,90 %. Считает указанные действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения заемщиком или отказа от заключенного договора страхования незаконными.

Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора <№> от 6 ноября 2020 года в части увеличения процентной ставки. Взыскать с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с частью четвертой ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключено соглашение об использовании простой электронной подписи.

6 ноября 2020 года истец обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а также выразил согласие на оформление договоров страхования, со страховой компанией: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Гарантия Стандарт», страховая премия 9 090 руб. Ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора будет являться обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях наличия договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору; банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования будет заключаться в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Также ФИО1 согласился на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе страхования «Гарантия Плюс», страховая премия – 90 900 руб. ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица с тем, что заключение договора страховании не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора. Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору. Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердил, что проинформирован о том, что данные услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления; проинформирован о том, что при отказе от услуги, она может быть подключена после заключения договора (в случае, если подключение предусмотрено условиями), по письменному заявлению в порядке, предусмотренном условиями.

6 ноября 2020 года истец подал заявление на страхование, согласно которому ФИО1 выразил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья «Гарантия Плюс» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком), предметом которого является страхование жизни и здоровья истца по страховым рискам (страховой случай): 1) установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 2) временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 3) госпитализация застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 4) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери застрахованным лицом работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Подписывая данное заявление, истец выразил свое согласие и подтвердил, что согласен и ему разъяснено, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Разъяснено, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных средств), представленных финансовой организацией.

Кроме того, 6 ноября 2020 года истец подал заявление на страхование, согласно которому ФИО1 выразил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья «Гарантия Стандарт» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком), предметом которого является страхование жизни и здоровья истца по страховому риску – Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Подписывая данное заявление, истец выразил свое согласие и подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для ФИО1 способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, представленных финансовой организацией.

6 ноября 2020 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <№> по программе «Потребительский кредит» с лимитом кредитования 256 390 руб. (первый кредит – 104 890 руб., второй кредит 151 500 руб.) на срок до 6 марта 2026 года, договор заключен путем подписания совокупности соглашений.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», стороны предусмотрели, что процентная ставка 11,90 % устанавливается при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; процентная ставка 18,90 % при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

Условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в согласии, с использованием простой электронной подписи.

Простой электронной подписью в согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и в тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального Закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Из содержания ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Истец выразил согласие на оформление договоров страхования по программе «Гарантия Стандарт» и «Гарантия Плюс», а также подключение пакета услуг «Все под контролем», отметив «х» соответствующие пункты в заявлении, что следует из заявления о предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Согласно индивидуальным условиям, истец выразил свое согласие на подключение пакета услуг и оформление договоров страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отметив «х» в графах «согласен», при наличии варианта «не согласен».

Таким образом, истец добровольно согласился с подключением услуг и оформлением договоров страхования аналогом собственноручной подписи.

6 ноября 2020 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования <№> по программе «Гарантия Стандарт» и договор страхования № <№> по программе «Гарантия Плюс».

Полис страхования <№> заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, заключенного с истцом.

Свое согласие на оформление договора страхования истец выразил путем проставления подписи в заявлении на страхование.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального Закона №353-Ф3 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредита (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 ст. 7 Закона, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с исполнением обязанности по страхованию.

В п. 9 индивидуальных условий указано, что клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Истец добровольно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельные договоры страхования, о чем свидетельствуют заявления на страхование, подписанные истцом собственноручной подписью, а также полисы страхования, в которых отражены существенные условия, в том числе суммы страховой премии, подлежащие уплате страхователем.

При изложенных обстоятельствах, отсутствуют основания полагать, что договоры страхования были навязаны истцу.

В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика, истцом оформлены распоряжения на перевод в безналичном порядке сумм страховых премий в пользу страховщика.

Ответчик исполнил указанные поручения и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу страховщика, что подтверждается выпиской. Перевод страховой премии со счета истца на счет страховой компании осуществлен распоряжением самого истца-владельца счета.

Истец располагал информацией о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии и по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления договора страхования в силу и получения статуса застрахованного лица. Отзыва распоряжений не поступало.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в указанный срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

Таким образом, судом установлено, что истцу, как и любому другому потенциальному заемщику, ответчиком было предложено два варианта кредитования – со страхованием с установлением процентной ставки по кредиту и без страхования с установлением иной процентной ставки по кредиту.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, истец согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Формально любая программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 2 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программах страхования позволяет при наступлении страхового случая, влекущего за собой невозможность исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве обоснования своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств заблуждения относительно природы сделки, как и не представлено доказательств тому, что действия Банка при заключении Договора были направлены на введение Истца в заблуждение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор условия о том, что банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования.

Действия банка соответствовали условиям договора, заключенного с истцом.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями действующего законодательства Российской Федерации, принимая во внимание, что ФИО1 выразил согласие с условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, добровольно заключил кредитный договор, содержащий в себе условия об изменении процентной ставки в случае отсутствия заключенного договора страхования или расторжения договора страхования, что не свидетельствует о введении его в заблуждение, а также о навязывании услуги страхования, доводы истца о ничтожности условий кредитного договора, предусматривающего возможность увеличения размера процентной ставки, об отсутствии у банка такого права, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

Кроме того, не представлено убедительных и достоверных доказательств нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг со стороны ответчика при заключении договора потребительского кредита с истцом, а также факт перенесения физических и нравственных страданий, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика морального вреда.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к АО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора и компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.Н. Барышникова

В окончательной форме решение принято 30 июня 2023 года.