Решение по делу № 2-134/2023 от 27.07.2023

Дело №

Поступило в суд 20.01.2023

УИД 54RS0№-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года <...>

Купинский районный суд <...> в составе:

председательствующего судьи Макалева И.В.,

при секретаре Зуевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТКБ Банк публичное акционерное общество в лице сервисного агента Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 <......> о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на залоговое имущество,

Установил:

ТКБ БАНК ПАО обратилось в суд с иском к ФИО1 В обоснование иска указано, что <.....> между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в соответствии, с которым ответчику был предоставлен целевой кредит в размере 1 323 420 рублей 00 копеек на 276 месяцев с процентной ставкой 12,00% годовых. <.....> между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с условиями которого с <.....> по <.....> устанавливается отсрочка погашения процентов, начиная с <.....> размер ежемесячного платежа устанавливается в размере 14 468 рублей 01 копейки.

Кредит выдан с целью приобретения в собственность ответчика жилого помещения по Договору участия в долевом строительстве №-ДК-1/2015 от <.....> имеющего следующие характеристики: этаж – 12, количество комнат – 1, строительный номер квартиры – 291, общая проектная площадь квартиры – 35,43 кв. м, находящегося по строительному адресу: <...>, сельсовет Каменский, <...>, 16А (стр.). Предмет ипотеки 1 – комнатная квартира, расположенная на 12 этаже 16-этажного кирпичного <...> года. Назначение: жилое, общая площадь 34,9 кв.м., адрес объекта: <...>, район Новосибирский, сельсовет Каменский, <...>, микрорайон «Олимпийской Славы», <...>, кадастровый №.

Данная квартира является предметом залога в целях исполнения обязательств по заключенному кредитному договору, в подтверждение этого оформлена закладная.

Датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика, открытый в банке, предоставление кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.4 кредитного договора, а также на основании ст. 77 ФЗ № от <.....> 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека предмета залога в силу закона. Ответчиком обязательства по возврату кредита и начисляемых на него процентов не исполняются. Согласно условиям вытекающих из п. п. 4.4.3. п. 4.4. кредитного договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, сумму штрафов и пеней при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней либо при неоднократной просрочке платежей. <.....> в связи с допущенными ответчиком нарушениями, в его адрес было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

<.....> исковые требования были уточнены истцом.

По состоянию на <.....> у ответчика имеется задолженность перед банком в размере 4 787 859 рублей 59 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 1 251 966 рублей 18 копеек, задолженность по процентам – 227 749 рублей 73 копейки, задолженность по пене – 2 895 748 рублей 33 копейки; задолженность пени по процентам – 117 857 рублей 89 копеек; задолженность пени по процентам на просроченную задолженность – 294 537 рублей 46 копеек.

Просят суд расторгнуть кредитный договор <***> от <.....>; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от <.....> по состоянию на <.....> у ответчика имеется задолженность перед банком в размере 4 787 859 рублей 59 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 1 251 966 рублей 18 копеек, задолженность по процентам в размере 227 749 рублей 73 копейки, задолженность по пене в размере 2 895 748 рублей 33 копейки; задолженность пени по процентам в размере 117 857 рублей 89 копеек; задолженность пени по процентам на просроченную задолженность – 294 537 рублей 46 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 139 рублей 30 копеек; взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом из расчета 14,50 % годовых начисляемых на остаток суммы основного долга в размере 1 251 966 рублей 18 копеек за период с <.....> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру состоящую из одной комнаты, общей площадью 34,9 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <...>, сельсовет Каменский, <...>, мкр. «Олимпийской Славы» <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 151 200.

Представитель истца ТКБ БАНК ПАО в судебное заседание не явился, согласно отзыва от <.....> просят рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца. Уточненные исковые требования поддерживают в полном объёме. Возражают против удовлетворения ходатайства ответчика о снижении размера неустойки до 10 000 рублей. Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил с уточненными требования не согласен, просит у удовлетворении заявленных требований отказать. В случаи расторжения договора и взыскание с него денежных средств, просит применить ст. 333 ГК РФ снизить размер пени до 10 000 рублей.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании пояснил с уточненными требования не согласен, просит у удовлетворении заявленных требований отказать. В случаи расторжения договора и взыскание с ответчика денежных средств, просит применить ст. 333 ГК РФ снизить размер пени до 10 000 рублей, а также просит применить положение п. 3 ст. 54 ФЗ от <.....> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и предоставить отсрочку исполнения решения в части обращения взыскания на залоговое недвижимое имущество на срок один год с момента вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд также считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, надлежащим образом извещённого о месте, дате и времени судебного заседания.

Выслушав стороны, изучив представленные материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что <.....> между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в соответствии, с которым ответчику был предоставлен целевой кредит в размере 1 323 420 рублей 00 копеек на 276 месяцев с процентной ставкой 12,00% годовых. <.....> между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с условиями которого с <.....> по <.....> устанавливается отсрочка погашения процентов, начиная с <.....> размер ежемесячного платежа устанавливается в размере 14 468 рублей 01 копейки.

Кредит выдан с целью приобретения в собственность ответчика жилого помещения по Договору участия в долевом строительстве №-ДК-1/2015 от <.....> имеющего следующие характеристики: этаж – 12, количество комнат – 1, строительный номер квартиры – 291, общая проектная площадь квартиры – 35,43 кв. м, находящегося по строительному адресу: <...>, сельсовет Каменский, <...>, мкр. «Олимпийской Славы», <...>, кадастровый номер №. Предмет ипотеки 1 – комнатная квартира, расположенная на 12 этаже 16-этажного кирпичного <...> года. Назначение: жилое, общая площадь 34,9 кв.м., адрес объекта: <...>, район Новосибирский, сельсовет Каменский, <...>, микрорайон «Олимпийской Славы», <...>, кадастровый №.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от <.....> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации заемщиком ипотеки предмета залога.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 договора.

В соответствии с п. 3.7.3 датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет кредитора денежных средств в сумме остатка кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом суммы процентов, а также суммы неустойки.

В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки.Согласно п. п. 4.4.3. п. 4.4. кредитного договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, сумму штрафов и пеней при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней либо при неоднократной просрочке платежей. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и /или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.<.....> ТКБ БАНК ПАО исполнило свое обязательство по кредитному договору, выдав ФИО1 кредит в размере 1 323 420 рублей 00 копеек, что подтверждается движением по счету. Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, им неоднократно были нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленные договором. До настоящего времени задолженности не погашена. Согласно расчета задолженности по кредитному договору <***> от <.....> по состоянию на <.....> у ответчика имеется задолженность перед банком в размере 4 787 859 рублей 59 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 1 251 966 рублей 18 копеек, задолженность по процентам в размере 227 749 рублей 73 копейки, задолженность по пене в размере 2 895 748 рублей 33 копейки; задолженность пени по процентам в размере 117 857 рублей 89 копеек; задолженность пени по процентам на просроченную задолженность – 294 537 рублей 46 копеекПри рассмотрении дела по существу ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки, так как ответчик в настоящее время оплачивает платежи по кредитному договору, вносит ежемесячно платежи в размере 15 000 рублей и готов исполнять свои обязательства по кредитному договору в дальнейшем. Ответчик полагает, что истец незаконно начислил пени, в размере который превышает сумму основного долга и начисленные проценты.В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Также из разъяснений, данных в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.). Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон. Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам, период неисполнения обязательств, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки за просроченный основной долг, в общей сумме до 100 000 рублей, ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Суд, рассмотрев исковые требования об обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной цены заложенного имущества, приходит к следующему выводу. С требованием обратить взыскание на предмет залога – квартиру состоящую из одной комнаты, общей площадью 34,9 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <...>, сельсовет Каменский, <...>, мкр. «Олимпийской Славы» <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 151 200 рублей, ответчик ФИО1 не согласен. По ходатайству ответчика судом была назначена судебная товароведческая экспертиза. Согласно заключению оценщика ООО «ПИК-Карасук» от <.....> № следует рыночная стоимость квартиры общей площадью 34,9 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <...>, сельсовет Каменский, <...>, мкр. «Олимпийской Славы» <...>, составляет 3 227 000 рублей.Суд, оценивая представленные доказательства, руководствуясь подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества. Согласно представленному заключению оценщика ООО «ПИК-Карасук» от <.....> № рыночная стоимость предмета ипотеки на дату оценки составляет 3 227 000 рублей. Учитывая, что проведенная оценочная экспертиза соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", не оспорена сторонами, правом назначения по делу экспертизы ответчик не воспользовался, суд приходит к выводу о применении механизма определения начальной продажной цены заложенного имущества, предусмотренный п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона № от <.....> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - 80% рыночной стоимости, что составляет 2 581 600 рублей (3 227 000 рублей х 80%), следовательно, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества подлежат удовлетворению. В соответствии с п. 3 ст. 54 Федерального закона о залоге по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Принимая во внимание, что ответчик используют данную квартиру для своего проживания, задолженность образовалась в связи с финансовыми трудностями, в настоящее время ответчик старается гасить задолженности по мере возможности что, по мнению суда, является уважительной причиной возникшей задолженности, суд считает целесообразным, с учетом суммы удовлетворенных требований, отсрочить реализацию заложенного имущества на один год. На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в общем размере 44 139 рублей 30 копеек. Согласно платежных поручений № от <.....>, № от <.....>, № от <.....> истцом уплачена госпошлина.

В силу ст. 333.19 п. 1 пп. 1 и пп. 3 НК РФ, сумма госпошлины составит с суммы иска в размере 1 579 715 рублей 91 копейки - 16 098 рублей 58 копеек.

Кроме того, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 12 000 рублей по требованию истца об обращении взыскания на заложенное имущество и за расторжение кредитного договора.

Данные расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ТКБ Банк ПАО.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Уточненное исковое заявление ТКБ Банк ПАО к ФИО1 <......> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от <.....> заключенный между ТКБ Банк ПАО и ФИО1 <......> с даты вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 <......> в пользу ТКБ Банк ПАО задолженность по кредитному договору <***> от <.....> по состоянию на <.....> в размере 1 579 715 рублей 91 копейка из которых: задолженность по основному долгу - 1 251 966 рублей 18 копеек, задолженность по процентам – 227 749 рублей 73 копейки, задолженность по пене – 100 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 <......> в пользу ТКБ Банк ПАО задолженность по процентам за пользование займом по кредитному договору ИК012015/00103 от <.....> из расчета 14,50% годовых начисляемых на остаток суммы основного долга в размере 1 251 966 рублей 18 копеек за период с <.....> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 34,9 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <...>, сельсовет Каменский, <...>, мкр. «Олимпийской Славы» <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 581 600 рублей, предоставить отсрочку исполнения решения об обращении взыскания на заложенное имущество в части его реализации сроком 12 месяцев.

Взыскать с ФИО1 <......> в пользу ТКБ Банк ПАО расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 098 рублей 58 копеек.

В остальной части в удовлетворении уточненных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Купинский районный суд <...>, принявший настоящее решение.

Председательствующий: Макалев И.В.

Решение в окончательной форме изготовлено <.....>.

Судья Макалев И.В.