31RS0021-01-2022-000398-23 Дело №2-320/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2022 года г. Старый Оскол

Старооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Г.Л.,

при секретаре судебного заседания Сафоновой М.А.

с участием ответчика ФИО1, ее представителя, допущенного в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ, ФИО2,

в отсутствие представителя истца ООО «Финрегион», извещенного о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, просившего рассмотреть дело в отсутствие представителя,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Финрегион» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Лига денег» и ФИО1 заключен договор микрозайма № на сумму 40 000,00 рублей на срок 365 календарных дней (52 еженедельных платежа) с уплатой еженедельного платежа в сумме 1740 рублей, под 192,33% годовых.

С индивидуальными и общими условиями договора, в частности, условиями возврата займа, ФИО1 ознакомлена.

На основании договора уступки прав (требований) №-ЛД от ДД.ММ.ГГГГ права требования по договору займа уступлены ООО «МКК «Джет Мани Микрофинанс», а впоследствии переданы ООО МКК «4Финанс» по договору уступки прав (требований) №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем права требования по договору займа, возникшие у ООО МКК «4Финанс» по договору уступки прав (требований), перешли к ООО «Микрокредитная компания «Финрегион» (после изменения наименования ООО «Финрегион») на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем должник уведомлен.

Во исполнение условий заключенного между ООО МКК «Лига денег» и ФИО1 договора микрозайма ею выплачено 23 930 рублей.

ООО «Финрегион» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119 950,00 рублей, из них задолженность по основному долгу 40 000 рублей, задолженность по процентам 79950 рублей, а также государственную пошлину 3599,00 рублей и издержки, связанные с рассмотрением дела в сумме 7893,20 рублей.

Представитель истца ООО «Финрегион» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указывая на то, что договор с ООО «Финрегион» не заключала, ей неизвестна эта организация, с ООО МКК «Лига денег», с которой был заключен договор микрозайма, она полностью рассчиталась, но никаких доказательств расчета представить не может по причине того, что за истечением времени они утрачены.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ

"О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ

"О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п.1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Факт заключения между ООО МКК «Лига денег» и ФИО1 договора микрозайма № от 25.09.2019 подтверждается заявлением о предоставлении потребительского микрозайма от имени ФИО1, Индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей по продукту «Бронзовый» №, представленным суду ответчиком расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 40 000 рублей.

Из представленных документов следует, что сторонами достигнуто соглашение о сумме займа 40 000 рублей, порядке погашения задолженности - еженедельно равными платежами по 1740 рублей каждый, включающими часть основного долга, проценты из расчета 192,33 % годовых, сроке кредитования - 365 дней с даты предоставления микрозайма. Ответчиком ФИО1 не оспаривался факт заключения договора на вышеизложенных условиях.

В соответствии с п.1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

На основании договора уступки прав (требований) №-ЛД от ДД.ММ.ГГГГ права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ уступлены займодавцем ООО МКК «Лига денег» ООО «МКК «Джет Мани Микрофинанс».

Согласно п.1.1 Договора уступки прав (требований) №-ЛД от ДД.ММ.ГГГГ Цедент передает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту права требования к физическим лицам, возникшие у Цедента из договоров займа, заключенных между должниками и Цедентом. Перечень Должников указан в приложении №1 к настоящему Договору, которое является его неотъемлемой частью. К цессионарию переходят права требовать исполнения Должниками денежных обязательств, возникших у должников перед Цедентом в соответствии с Договорами займа и неисполненных должниками на дату уступки прав требования, которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и /или действующего законодательства РФ, после даты настоящего Договора.

В соответствии с п.1.2 Договора передаваемые Цедентом в соответствии с настоящим Договором права требования переходят к Цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего Договора, включая сумму непогашенного займа (основного долга), неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления Договора займа в силу по день перехода прав требования к Цессионарию включительно.

По договору уступки прав (требований) №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ права требования переданы ООО МКК «4Финанс».

В дальнейшем права требования по договору займа, возникшие у ООО МКК «4Финанс» по договору уступки прав (требований) ) №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ, перешли к ООО «Микрокредитная компания «Финрегион» на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.1. названного договора цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам, по договорам займа, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также права (требования), принадлежащие цеденту на основании договора уступки прав (требований) №-ЛД от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МКК «Лига денег» и ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», договора уступки прав (требований) №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ООО МКК «4Финанс», Договора уступки прав (требований) №/Ц от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ООО МКК «4Финанс». К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед кредитором в том числе любым предшествующим цеденту в соответствии с договорами займа и неисполненных должниками на дату уступки прав (требований), которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и (или) действующего законодательства РФ после даты настоящего договора.

ФИО1 уведомлена о переходе прав (требований) к ООО «Финрегион» уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно отслеживанию отправления с идентификатором №, оно направлено по надлежащему адресу и вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств, опровергающих указанные сведения, суду не представлено.

Согласно выпискам из приложений к вышеназванным Договорам цессии ФИО1 значится в числе должников.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п.п. 1-3).

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий потребительского кредита, Общих условий потребительского кредита, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязался выполнять, о чем указано в Заявлении о заключении кредитного договора, заемщик дал свое согласие на передачу третьим лицам прав (требований) по договору. Условиями заключенного договора не предусмотрено получение согласия должника на переход прав цедента третьим лицам.

В силу ст. 384 ГК РФ ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Переход права требования к истцу ответчиком ФИО1 в установленном порядке не оспорен.

На основании изложенного суд приходит к выводу о доказанности перехода к истцу прав по договору микрозайма, заключенному с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным истцом документам, ФИО1 в счет исполнения взятых на себя обязательств выплачено 23956,00 рублей. Заявленное ходатайство о запросе у истца документов удовлетворено судом и получены ответы, подтверждающие лишь частичное погашение задолженности в указанной сумме, которая, как указано истцом, учтена в расчете.

Полный расчет по договору относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждается вопреки утверждениям ФИО1. Ею в подтверждение исполнения обязательств по договору представлена квитанция от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении в счет возврата долга 3480 рублей, что соответствует двум платежам по договору исходя из представленного суду графика платежей, который ответчиком не оспорен. Истцом признано внесение в том числе данного платежа в счет погашения займа и иных платежей на общую сумму 23930 рублей.

Согласно п.24.7 Общих условий договора потребительского микрозайма, установленных в ООО МКК «Лига денег», действующих с ДД.ММ.ГГГГ и на дату заключения договора, заемщик обязан хранить документы об оплате еженедельных и других платежей по микрозайму в безопасном месте на протяжении всего срока действия договора микрозайма, а также в течение трех лет со дня внесения последнего платежа. В рамках настоящего пункта под документами об оплате еженедельных и других платежей по займу подразумеваются любые финансовые документы- квитанции, чеки, платежные поручения и т.д., подтверждающие факт осуществления заемщиком платежа в адрес кредитора.

Утверждения ответчика о досрочном внесении ею платежей по договору микрозайма также не подтверждаются, поскольку согласно п.п.27 Общих условий для досрочного погашения задолженности по договору микрозайма необходимо соблюдение ряда условий, указанных в нем, в частности, направления заявления на бумажном носителе и передачи его уполномоченному представителю кредитора в пределах субъекта РФ по месту жительства заемщика либо заказным письмом с уведомлением о вручении, направленном по адресу местонахождения кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата части микрозайма. Заемщик обязан произвести досрочный возврат части микрозайма и уплатить проценты на возвращаемую сумму микрозайма только в день совершения очередного платежа по договору микрозайма в соответствии с графиком платежей по договору микрозайма.

Доказательств соблюдения этих условий суду не представлено.

Следовательно, исходя из п. 27.6 Общих условий в части поступивших платежей в сумме 23930 рублей действуют общие правила, установленные в п.24.2 Общих условий.

Истцом не представлено доказательств того, когда, какими суммами ответчик уплатила денежную сумму в размере 23930 рублей.

Таким образом, исходя из доказательств, представленных суду, уплаченная ответчиком ФИО1 по договору сумма денежных средств, признаваемая истцом, 23930 рублей, должна быть распределена исходя из графика платежей и погашать часть основного долга, указанного в графике, и часть процентов по договору. Исходя из графика и уплаченной суммы, ФИО1 погасила 13 полных платежей по договору и частично – проценты по 14 платежу, учитывая положения п. 25 Общих условий об очередности погашения задолженности по договору микрозайма.

На основании изложенного, ФИО1 уплачено 4313,73 рубля в счет погашения основного долга. Следовательно, 35686,27 рублей – остаток основного долга по договору микрозайма, а не 40 000 рублей как указывает истец. Оставшаяся сумма денежных средств - проценты по договору микрозайма.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 рублей до 100 000 рублей включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно составляют 206,875 % при их среднерыночном значении 155,156%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Лига денег» ответчику ФИО1 на срок 365 дней составляет 192,33%.

Исходя из графика погашения задолженности с учетом погашенной суммы процентов задолженность по процентам в пределах срока действия договора составляет 30 863,73 рубля.

Истец просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ что следует из искового заявления.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30 000 рублей до 60 000 рублей включительно сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 72,075 % при среднерыночном значении 54,056%.

Таким образом, с ответчика не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пользуется суммой займа в размере 35686,27 рублей 560 дней. Исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского микрозайма 54,056%, сумма процентов за указанный период составляет 29 596,49 рублей.

Согласно п.5 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 данной части, указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), заключенного с ФИО1

Исходя из представленного выше расчета, с учетом положений п.5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" взысканию с ответчика в пользу истца подлежит общая сумма задолженности 96 070 рублей (30863,73 +29596,49+19616,27 =80076,49) в том числе

35686,27 рублей – остаток основного долга по договору микрозайма,

30863,73 рубля задолженность по процентам в пределах срока действия договора микрозайма,

29520,00 рублей - проценты за пользование суммой микрозайма свыше срока, установленного договором.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска оплачена государственная пошлина в сумме 3599 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого как следует из материалов дела истцом при подаче иска понесены издержки, связанные с рассмотрением дела в сумме 7893,20 рублей, в том числе расходы, связанные с рассмотрением дела в приказном порядке 2435,40 рублей, расходы, связанные с рассмотрением дела в исковом порядке - 457,80 рублей, расходы по оказанию юридических услуг 5000 рублей.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований (80,1%) сумма государственной пошлины и судебных издержек подлежит взысканию в пользу истца частично; государственная пошлина в сумме 2 882,8 рублей, издержки, связанные с рассмотрением дела, в сумме 6322,45 рублей, а всего 9205,25 рублей.

Руководствуясь ст.ст.94,96,98,100,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Финрегион» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Финрегион» 96 070 рублей (девяносто шесть тысяч семьдесят) рублей, в том числе

35686,27 рублей – остаток основного долга по договору микрозайма,

30863,73 рубля задолженность по процентам в пределах срока действия договора микрозайма,

29520,00 рублей - проценты за пользование суммой микрозайма свыше срока, установленного договором, - задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Финрегион» судебные расходы в сумме 9205,25 (девять тысяч двести пять) рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Финрегион» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (05.08.2022) путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд.

Судья Г.Л.Мелентьева

Решение в окончательной форме принято 05.08.2022

Решение06.08.2022