Дело № 2-9960/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 09 декабря 2022 г.

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9960/22 по иску ФИО1 к ООО «СК «Рененссанс Жизнь» о взыскания неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к ООО «СК «Рененссанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 04.04.2022 г. между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор <***>. Сумма кредита – сумма, сроком до 04.04.2025 г. В рамках данного кредитного договора истцом с ответчиком был также заключен и подписан договор страхования жизни и здоровья заемщика № 4640097100, размер страховой премии сумма Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Банк не предоставил заемщику права на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. 16.05.2022 г. кредит был погашен истцом досрочно в полном объеме. Поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 01.04.2022 г. по 16.05.2022 г., страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. 08.06.2022 г. истец обратился к ответчику с претензией о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в выплате части страховой премии истцу было отказано.

В связи с изложенным, истец обращается в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере сумма; неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма; штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных иском исковых требований.

Истец в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Рененссанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, Общество извещалось о явке в суд надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Третье лицо – представитель АНО «Служба финансового уполномоченного в адрес» в судебное заседание не явился, в установленном порядке извещен о дне и времени рассмотрения дела, причины неявки неизвестны.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 04.04.2022 г. между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор <***>. Сумма кредита – сумма, сроком до 04.04.2025 г.

В рамках данного кредитного договора 01.04.2022 г. между ФИО1 и ООО «СК «Рененссанс Жизнь» был также заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № 4640097100, размер страховой премии по которому составил сумма, и был оплачен истцом.

16.05.2022 г. кредит был погашен истцом досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии договора.

08.06.2022 г. истец направила в адрес страховщика претензию с требованием о возврате части страховой премии ввиду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Ответом от 15.06.2022 г. ответчик отказал истцу в выплате части неиспользованной страховой премии.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая кредитный договор истец подтвердила, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования. Подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита. Договор страхования подписан на основании Полисных условий.

Подписывая договор страхования, истец подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования.

Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец была согласна с условиями договора. Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования.

Так истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.

При заключении договора страхования истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к коллективному договору страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, добровольно заключил договор страхования, условия кредитного договора не содержат в себе условий о заключении договора страхования, оплатила Банку плату за услуги подключения к программе добровольного страхования на оплату страховой премии страховщику.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагала банку не присоединять ее к договору коллективного страхования жизни, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика. Напротив, истец написала заявление на страхование, внесла плату за подключение ее к договору страхования.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхована между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложить возврату, если договором не предусмотренного иное.

Истец просит суд взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии, в обоснование заявленных требований указав, что кредитные обязательства были ею исполнены и кредит погашен в полном объеме досрочно 16.05.2022 г.

Согласно справке ПАО «МТС-Банк», по состоянию на 08.06.2022 г. фио кредитных продуктов в ПАО «МТС-Банк» не имеет.

В ходе рассмотрения дела установлено, что договор страхования № 4640097100 продолжает действовать и страховой случай не наступал.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

П. 11.4 Полисных условий установлено, что в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, указанных в п. 11.1.3 Полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается.

П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из представленных материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, т.е. не воспользовался правом расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.

Кроме того, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании части неиспользованной страховой премии, поскольку истцом не представлено доказательств, что действие договора страхования было обусловлено сроком действия кредитного договора, и страховая сумма привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая.

Как установлено судом, договор страхования № 4640097100 продолжает действовать и страховой случай не наступал. Страховая сумма, в соответствии с Договором страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Довод истца, что договор страхования жизни, является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также не нашел подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика неиспользованной части оплаченной страховой премии.

Требование о взыскании неустойки вытекает из основного требования, а потому также не подлежит удовлетворению.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", также подлежат отклонению, поскольку их взыскание предусмотрено в случае нарушения ответчиком прав потребителя, однако нарушений ответчиком прав истца судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Рененссанс Жизнь» о взыскания неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

СудьяО.Н. Захарова