УИД 45RS0002-01-2022-000328-17

Дело № 2-356/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 9 сентября 2022 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при секретаре Жевлаковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование искового заявления указал, что 9 октября 2018 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***>. В рамках данного договора им был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» - в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование» (далее – ответчик). 9 октября 2018 г. ему был выдан полис № А05672-621/1015-0021469. Страховая премия за весь срок страхования с 00:00 час. 10.10.2018 по 24:00 час. 09.10.2023 составила 61 589 руб. 86 коп. 29 сентября 2019 г. кредит был полностью погашен, срок действия кредитного договора окончен. 21 марта 2022 г. в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуг страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 25 марта 2022 г. ООО СК «Газпром Страхование» отказало в возврате неиспользованной части страховой премии. 4 апреля 2022 г. направлена досудебная претензия. 12 апреля 2022 г. страховая компания отказала в удовлетворении претензии. 20 мая 2022 г. Служба финансового уполномоченного вынесла решение № У-22-48274/5010-003, которым в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано. Полагал, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ неиспользованная часть страховой премии составляет 19 135 руб. В соответствии со ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» он имеет право на взыскание компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп. и штраф в размере 14 567 руб. 50 коп. Просил суд: признать договор страхования от 9 октября 2018 г. досрочно прекратившим действие с 21 марта 2022 г.; взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 43 702 руб. 50 коп., из них: неиспользованная часть денежных средств, уплаченных в счет страховой премии – 19 135 руб., компенсация морального вреда – 10 000 руб. 00 коп.; штраф – 14 567 руб. 50 коп.

В измененном исковом заявлении, предъявленном в порядке ст. 39 ГПК РФ, ФИО1 указал, что страховая сумма устанавливается в соответствии с условиями, указанными в Полисе, и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного лицо по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Он досрочно исполнил перед ПАО Банк ВТБ все обязательства по кредитному договору, погасив задолженность. В связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Договор страхования действовал в период с 09.10.2018 по 29.09.2019. Неиспользованная часть страховой премии равна 49 609 руб. 37 коп. Просил суд: признать договор страхования 9 октября 2018 г. досрочно прекратившим действие с 29 сентября 2019 г.; взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 89 414 руб. 10 коп., из них: неиспользованная часть денежных средств, уплаченных в счет страховой премии – 49 609 руб. 40 коп.; компенсация морального вреда – 10 000 руб. 00 коп.; штраф – 29 804 руб. 70 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 просили об удовлетворении исковых требований, ссылаясь в обоснование на доводы, изложенные в исковых заявлениях. Кроме того пояснили, что из графика уменьшения страховой суммы уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредиту, поэтому в связи с исполнением истцом обязательств по кредитному договору, договор страхования должен прекратить действие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился. В отзыве на исковое заявление ФИО1 представитель ответчика ФИО3, действующий по доверенности, сообщил о несогласии с требованиями истца. При этом указал, что в соответствии с Указанием Центрального банк РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в договоре страхования, заключенным со ФИО1, предусмотрен случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения и содержится условие о том, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. График уменьшения страховой суммы не содержит условий о том, что размер страховой суммы изменяется в зависимости от остатка ссудной задолженности по кредиту. Страховые выплаты, согласно п. 6.1, 6.2 полиса страхования, производятся в процентном отношении от страховой суммы в размере 100%. Указанные в графике страховые суммы не уменьшаются ежемесячно на размер аннуитетного платежа по автокредиту и не зависят от погашения кредита. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами. Размер страховой суммы и страховой выплаты не зависит от остатка задолженности по кредиту, а существование страхового риска – смерть, инвалидность, утрата трудоспособности, могут наступить независимо от погашения кредита. Выгодоприобретателем по договору во всех случаях буде являться застрахованное лицо или его наследники, а не банк. Основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют. Просил об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований, снизить размер штрафа, морального вреда, расходов на представителя.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 09.10.2018 между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 466 589 руб. 86 коп., дата возврата кредита 10.10.2023, процентная ставка 13,9% годовых.

При заключении кредитного договора, также 09.10.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования «Защита автокредита» полис А05672-621/1015-0021469 от 09.10.2018 на срок страхования с 10.10.2018 по 24 час. 00 мин. 09.10.2023.

При оформлении страховой премии истцом были уплачены денежные средства в размере 61 589 руб. 86 коп.

В соответствии с п. 10.1 полиса страхования А05672-621/1015-0021469 от 09.10.2018, период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках данного договора установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Договором (полисом) предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность. Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 10.2 Договора страхования А05672-621/1015-0021469 от 09.10.2018).

Неотъемлемой частью Полиса является График уменьшения страховой суммы.

В силу п. 12.2 Полиса А05672-621/1015-0021469 от 09.10.2018 страхователю ФИО1 разъяснено положение п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

29.07.2019 ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору <***> от 09.10.2018, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ об отсутствии задолженности.

21.03.2022 истцом в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о возврате части страховой премии в размере 19 135 руб.

05.03.2022 ООО СК «ВТБ Страхование» изменило наименование на ООО СК «Газпром Страхование», что подтверждается сведения, содержащимися в ЕГРЮЛ.

25.03.2022 ответчик ответил на заявление истца отказом.04.04.2022 ФИО1 направил в ООО СК «Газпром страхование» досудебную претензию, содержащую просьбу выплатить ему неиспользованную часть страховой премии в размере 19 135 руб.

12.04.2022 ООО СК «Газпром Страхование» направило ФИО1 ответ на претензию, содержащий отказ на требования о выплате неиспользованной части страховой премии.

27.04.2022 ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного от 20.05.2022 истцу отказано в удовлетворении требований.

Из взаимосвязанных положений статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из существа договора страхования, сторонами определен срок его действия, при этом страховыми рисками являются: смерть, постоянная и временная утрата трудоспособности, выгодоприобретателем по рискам инвалидность, временная нетрудоспособность является застрахованное лицо, по риску смерть - законные наследники застрахованного лица.

На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 466 589 руб. 86 коп., начиная со 2 месяца - страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

При наступлении страхового риска смерть, инвалидность страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы (пункт 6.1, 6.2 Договора).

Условиями пункта 10.1 договора предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение "периода охлаждения" с выплатой страховщиком страховой премии в полном объеме, по истечении "периода охлаждения" досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из п. 12.2 договора страхования следует, что страхователю известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В договоре страхования между истцом и страховщиком не предусмотрен возврат страховой премии по истечении "периода охлаждения".

Из условий договора страхования не следует, что обязательства сторон по договору страхования прекращаются досрочным исполнением обязательства по кредитному договору.

Кроме того, согласно представленной к договору страхованию таблицы размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика кредитных платежей.

Применительно к условиям заключенного между сторонами договора страхования, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не в течение срока действия кредитного договора, является самостоятельным условием отдельного договора, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, доводы истца о том, что, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма обнуляется и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования прекратился, являются необоснованными, так как противоречат условиям заключенного между сторонами договора страхования. Договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обусловленной заключением кредитного договора, и продолжает действовать даже после погашения истцом задолженности по кредитному договору. В этом случае размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся неотъемлемой частью договора.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Газпром Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие.

Учитывая, что ответчиком не допущено нарушения прав истца как потребителя услуг страхования, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья А.Ф. Копылов

(мотивированное решение составлено 15 сентября 2022 г.)