Дело № 2-3270/2023
УИД 16RS0045-01-2023-004532-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2023 года город Казань
Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи Сабитовой Ч.Р.
при секретаре судебного заседания Валиевой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 4275785 руб. сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию, поскольку без получения указанной услуги процентная ставка составляла бы 15,2% годовых. Истцу выдан полис страхования, страховая премия составила 461785 руб., которая удержана из стоимости кредита. Страховщиком является АО «СОГАЗ». Истец считает, что ответчик обязан возвратить ему уплаченные денежные средства, так как потребитель не выразил своего желания на получение программы страхования при обращении в банк за кредитом.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной страховой премии 461785 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 97027,86 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., почтовые расходы 73,50 руб., штраф.
Истец в судебное заседание не явился, от его представителя поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом - или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно требованиям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в ней лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.
При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным.
Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях.
По общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 4275785 руб. сроком на 60 месяцев.
Из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка по кредитному договору составляет 10,2% годовых. Данная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (15,2% годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5 процента годовых.
ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ» (полис "Финансовый резерв" (версия 2.0) сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 461785 руб. Денежные средства в счет уплаты страховых премий списаны из суммы предоставленного истцу банком кредита.
Требования истца мотивированы тем, что договор страхования навязан ей со стороны банка, поскольку волеизъявления заключить договор страхования она не выражала.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требования о возврате суммы страховой премии.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств того, что истец самостоятельно добровольно реализовал возможность получения дополнительных услуг, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.
Доказательством ненавязанности услуг по страхованию должно является заявление на кредитование, в котором заемщик, имея возможность отказаться от страхования, выбрал кредитование со страхованием.
В пункте 14 анкеты-заявления на получение кредита отсутствует отметка в графе "да" напротив формулировки: "настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на оказание мне дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования"
Более того, в указанном пункте после слов: "Настоящим подтверждаю, что до меня доведена следующая информация: - об условиях программы страхования, - приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, - конкретные условия страхования устанавливаются между заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, - приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможном получении кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован." имеется графа "Подпись клиента", предполагающая выражение согласия с п. 14 анкеты-заявления.
В графе "Подпись клиента" истцом также не заполнена, подпись отсутствует.
Установив, что истцом до заключения кредитного договора документы (заявление на предоставление кредита), содержащие информацию о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе, на заключение договора страхования, стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) не оформлялись, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 461785 руб.
Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельными.
Так, при предъявлении претензии течение срока исковой давности приостанавливается со дня направления претензии до получения ответа на претензию или истечения срока для ответа, установленного законодательством или договором (п.3 ст.203 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что истец изначально пытался решить вопрос во внесудебном порядке, направив ДД.ММ.ГГГГ претензию банку о возврате страховой премии. Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ в банк направлена повторная претензия. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному, ответ на который поступил ДД.ММ.ГГГГ. С иском ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом срок. Таким образом, оснований для отклонения исковых требований по мотиву пропуска срока исковой давности суд не усматривает.
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, степень и характер причиненных истцу нравственных страданий, его индивидуальные особенности (возраст, пол), с учетом длительности нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, а также, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд считает возможным установить ее размер в 2000 руб.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 48554,28 руб.
Положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку установлен факт неправомерного удержания страховой премии, отказа от его возврата, суд считает возможным применить к спорному правоотношению положения статьи 395 ГК РФ.
Согласно расчету истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, в общем размере составила 97027,86 руб.
Суд соглашается с представленным расчетом, и считает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленном размере.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца надлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Согласно расчету суда размер штрафа составляет 280406,43 руб. (461785+97027,86+2000)/50%)= 280406,43 руб.
Ответчиком ходатайства об уменьшении размера штрафа в связи с его несоразмерностью не заявлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца взыскивается штраф в полном объеме.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом в ходе подготовки документов для подачи искового заявления понесены почтовые расходы в размере 73,50 руб. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то данные издержки истца подлежат возмещению ответчиком.
На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 61.2 Бюджетного кодекса РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с банка следует взыскать государственную пошлину в местный бюджет в размере 9088,13 руб. (8788,13 руб. по требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 в счет возврата уплаченной страховой премии 461785 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 97027 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф 280406 рублей 43 копейки.
Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в сумме 9088 рублей 13 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд города Казани в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья Ч.Р. Сабитова
Мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2023 года.