УИД 36RS0001-01-2022-004235-20

Дело №2 – 487/2023

стр. 2.170

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2023 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Дорофеевой И.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии

УСТАНОВИЛ:

С учетом уточнения, ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 224 725,04 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке ( т.2 л.д. 80-85).

В обоснование заявленных требований указал, что 11.11.2021 г. между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО заключен договор о предоставлении потребительского кредита (займа) на приобретение автотранспортного средства №04106457485. Одновременно с оформлением кредитного договора с ответчиком заключен договор страхования №04106457485 от 11.11.2021 г., по которому уплачена страховая премия в размере 237 828, 68 руб., вошедшая в тело кредита. Кредитный договор досрочно погашен 19.02.2022 г., после чего истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. В удовлетворении возврата частим страховой премии отказано. Полагает, что отказ в возврате части страховой премии является незаконным.

Определением Железнодорожного районного суда г.Воронежа от 26 апреля 2022 г. уточненное исковое заявление принято к производству суда ( л.д. 94).

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал, пояснив, что в целях защиты заемщиков и страхователей (застрахованных) принят Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который вступил в силу 01 сентября 2020 года.

Согласно ст. 3 вышеуказанного закона: «Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона».

Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены 11.11.2021г.. соответственно, к возникшим между ним и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отношениям применяются нормы Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) в редакции Федерального закона от 27.12.2019г. № 483- ФЗ, вступившего в силу с 01.09.2020г.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от 27.12.2019г. N 483-ФЗ): «2.4. Договор страхования считается заключенным в иелях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)».

Полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа.

Полная стоимость кредита представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет заемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Уплаченная за счет кредитных средств страховая премия по договору страхования в размере 237 829,68 рублей вошла в тело кредита. Соответственно, если страховая премия по договору страхования (237 829,68 руб.) входит в общую сумму кредита (2 039 569,68 руб.), то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении, и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, полная стоимость кредита в денежном выражении уменьшается.

Кроме того, ссылался, что абзац второй пункта 2 статьи 3 статьи 958 ГК РФ предусматривает, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату если законом или договором не предусмотрено иное.

В данной редакции и. 3 ст. 958 ГК РФ действует с момента вступления в силу Федерального закона № 489-ФЗ от 27.12.2019г. «О внесении изменения в статьи 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» - 26.06.2020г.

Отсутствие в договоре страхования либо в Правилах страхования соответствующих условий, регламентирующих возможность возврата уплаченной страховой премии в указанном случае, не может иметь никакого существенного значения, поскольку условия договора страхования должны соответствовать требованиям действующего законодательства Российской Федерации на момент его заключения. В противном случае, условия договора, вступающие в противоречие с нормами законодательства, являются ничтожными и не подлежат применению.

Поскольку основания для квалификации договора страхования как заключенного в обеспечение обязательств заемщика перед кредитором, равно как и обязанность страховщика произвести частичный возврат страховой премии, предусмотрены положениями п. 2.4. ст. 7, п. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в данном случае на страховщике лежит обязанность по частичному возврату уплаченной по договору страхования страховой премии на основании требований закона. При этом, определяющее значение в данном случае имеют не условия страхования, а условия, на которых с заемщиком был заключен договор потребительского кредита.

Представитель ФИО1 ФИО2 просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменных отзывах просила в удовлетворении иска отказать, пояснив, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ ( т.1 л.д. 159-163).

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях просил в иске отказать (т.2 л.д. 5-12).

Выслушав лиц, участвующих в деле изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов. При этом, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 11 ноября 2021 года между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО заключен договор потребительского кредита №04106457485 о предоставлении ФИО1 кредита в размере 2039569,68 рублей сроком на 60 месяц (т.1 л.д.6-14).

В соответствии с п.п.9, 12 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией договор страхования автотранспортного средства от рисков. В случае прекращения/расторжения договора страхования автотранспортного средства и/или замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования автотранспортного средства не позднее дня, следующего за датой прекращения/истечения страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований, установленных настоящим пунктом Индивидуальных условий, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования. В целях исполнения обязанностей по страхованию Заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям Кредитора и страховым организациями к условиям страхования, либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями Кредитора к страховым организациям и к условиям страхования по конкретному виду страхования ( информация размещена на сайте Кредитора) ( т.1 л.д. 6-9).

В тот же день 11 ноября 2021 года между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования №04106457485 СП 2.2 на срок с 17 сентября 2021 года по 17 сентября 2026 года ( т.1 л.д. 11-16).

По условиям договора страховая премия в размере 237829,68 руб. рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора (пункт 4.8 договора страхования).

Страховыми рисками согласно пункту 4.3 договора страхования являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями) содержатся в разделе 2 и 4 Правил страхования.

Пунктами 4.6, 4.7 договора страхования установлено, что страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1801740 руб. Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении №1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Приложением № 1 к договору страхования является график уменьшения страховой суммы, который содержит указания на периоды (помесячно) с 12 ноября 2021 года по 17 ноября 2026 года и соответствующие этим периодам размеры страховой суммы (т.1 л.д.15-16).

В выданном истцу ФИО1 полисе страхования от 11 ноября 2021 года указано, что договор страхования заключен на условиях Правил страхования № 0075.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 3 сентября 2020 года (далее - Правила страхования), приложенных к страховому полису ( т.1 л.д. 111-121).

Согласно пункту 3.1 указанных Правил страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком; может устанавливаться отдельно по каждому риску, включенному в договор страхования, и (или) по нескольким рискам совокупно. Страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования (в таком случае в договоре страхования содержится График уменьшения страховой суммы) или оставаться неизменной на протяжении срока страхования.

Как предусмотрено разделом 5 Правил страхования, срок действия договора страхования определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Даты начала и окончания срока страхования совпадают с датами начала и окончания действия договора страхования. При этом досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования.

Порядок осуществления страховой выплаты регламентирован в разделе 8 Правил страхования.

Так, по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "смерть в результате несчастного случая", "смерть в результате ДТП", "инвалидность 1 группы" и "инвалидность 1 или 2 группы" (пункты 2.1.1 - 2.1.5 Правил страхования) страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы на даты наступления страхового случая (пункты 8.1.1) (т.1 л.д.111-121).

19 февраля 2022 г. ФИО1 досрочно погасила сумму кредита, что подтверждается справкой "Сетелем Банк" ООО ( т.1 л.д. 19).

19 февраля 2021 года ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования в связи с полным погашением кредита, на что получила ответ с разъяснением, что в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства не полагаются к выплате ( т.1 л.д. 20-23).

23 мая 2022 года ФИО1 направил письменную претензию о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 224 725,04 руб. пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился в связи с досрочным полным погашением кредитных обязательств. На данную претензию страховой компанией дан письменный отказ в удовлетворении требований. При этом разъяснено, что кредитным договором не предусмотрено условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования жизни, а также условие о праве кредитора изменить условия кредитного договора (увеличить процентную ставку и т.п.) в случае отказа заемщика от договора страхования жизни, в связи с чем при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит; 14-дневный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии пропущен (т.1 л.д. 24-26).

Решением финансового уполномоченного N У-22-118211/5010-003 от 24 октября 2022 года ФИО1. отказано в удовлетворении требования к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования ( т.1 л.д. 30-41).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав приведенные условия страхования, суд исходит из того, что заключенный договор страхования не является средством обеспечения кредитных обязательств истца, страховая сумма по договору страхования перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом, а также ее требование о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока не влекут обязанность ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, пропорционально сроку пользования кредитом, досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В нарушении ст. 56 ГК РФ доказательства навязанности услуги страхования истцом не представлены.

С учетом того, что судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, у ФИО1 отсутствует право на взыскание компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно части 1 статьи 112 названного кодекса лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей с 1 октября 2019 г.), согласно которым в сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено Кодексом.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Возвращение судьей заявления или оставление его судом без рассмотрения не препятствует потребителю финансовых услуг или финансовой организации вновь обратиться в суд, заявив ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока с указанием уважительных причин его пропуска.

Руководствуясь статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, с учетом особенностей военной службы истца, родом деятельности, суд полагает правильным восстановить истцу срок для обращения с иском к финансовой организации, поскольку причины пропуска процессуального срока признаются судом уважительными.

Руководствуясь ст.56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 224 725 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок через районный суд.

Председательствующий И.В. Дорофеева

мотивированное решение изготовлено 31.05.2023 г.