36RS0001-01-2022-002889-81

Дело № 2-49/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 17 января 2023 года.

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Исаковой Н.М.,

при секретаре Шевелевой У.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 28.07.2021 между ним и ответчиком по делу заключен Договор страхования по страховой программе «Надежный выбор» № ..... со сроком действия данного договора – 10 лет, при условии внесения ежегодного взноса в размере 50 000 руб.

Согласно Полисным условиям страхования договор страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя, а страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора страхования. При этом ни в самом страховом полисе, ни в полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет.

Посчитав свои права нарушенными в части не доведения до него как до потребителя финансовых услуг полной и достоверной информации относительно условий страхования, а именно последствий досрочного расторжения договора страхования, истец дважды направлял в адрес ответчика претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в его пользу страховой премии по договору страхования, а также неустойки.

А поскольку решением финансового уполномоченного от 21.07.2022 истцу было отказано в удовлетворении его заявления, указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском, в котором истец ФИО1 просил признать недействительным п. 8 Договора страхования № 82800-88182884 от 28.07.2021 в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с ответчика в его пользу страховой взнос в размере 50 000 руб., неустойку за период с 27.05.2022 по 21.07.2022 в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в пользу потребителя, а также судебные расходы по оплате нотариально удостоверенной доверенности в размере 2 320 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке (л.д. 136), от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его доверителя истца по делу ФИО1 (л.д. 132).

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие истца по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 139). По ходу рассмотрения дела представлял письменные возражения на исковое заявление (л.д. 67-72), в которых просил отказать в иске в полном объеме, а также рассматривать дело в отсутствие его представителя.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в лице АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» своего представителя в суд не направило, о дате, времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом (л.д. 137). Об уважительных причинах своей неявки представитель заинтересованного лица не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» своего представителя в суд также не направил, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 138). Об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил. Ранее представлял письменный отзыв на иск (л.д. 97).

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие указанных выше участников процесса.

Проверив доводы искового заявления и возражений на него, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами…

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пункте 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" указано, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что 28.07.2021 между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом по делу ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № 1545111018 на сумму 1 463 000 руб. сроком на 84 месяца под 14 % годовых (л.д. 41-45).

Согласно разделу 9 Договора потребительского кредита в целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключатся: 1. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»; 2. Договор дистанционного банковского обслуживания (л.д. 43-обор. сторона).

В разделе 10 данного кредитного договора (л.д. 44) указано, что при его заключении положение об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо.

Также судом установлено и усматривается из материалов дела, что 28.07.2021 между истцом по делу ФИО1 и ответчиком по делу ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен Договор страхования № ..... по программе «Надежный выбор» в соответствии с Правилами страхования жизни физических лиц № 1 (далее - Правила страхования) в редакции от 01.07.2021, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 31.07.2021 по 30.07.2031, включительно (л.д. 46-48).

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составляет 500 000 руб., размер первого страхового взноса, который должен быть уплачен не позднее 31.07.2021, составляет 50 000 руб., периодичность уплаты страхового взноса установлена раз в год, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного являются наследники по закону.

Таким образом, судом установлено, а истцом не опровергнут тот факт, что Кредитный договор не содержал условий о необходимости заключения договора личного страхования.

При вышеизложенных обстоятельствах, в отсутствие относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы ответчика о добровольности заключенного договора страхования, суд приходит к выводу, что заключение между истцом и ответчиком договора личного страхования носило добровольный характер и не может расцениваться как вынужденная мера.

Доводы истца о том, что задолженность по Кредитному договору от 28.07.2021 перед ПАО «Промсвязьбанк» им полностью погашена 15.11.2021, никем не оспаривались.

Также никем не оспаривался факт обращения истца к ответчику с требованием о расторжении Договора страхования по основаниям погашения им задолженности по кредитному договору и возврате уплаченной страховой премии, а материалами дела данное обстоятельство подтверждено.

Так, 12.05.2022 истцом на электронный адрес ответчика было направлено заявление (л.д. 23-25, 26), в котором заявлены требования о перечислении ему в десятидневный срок с даты получения данной претензии 50 000 руб., оплаченных им в качестве первого страхового взноса, на представленные им банковские реквизиты в связи с отказом от исполнения Договора страхования.

16.05.2022 на данное обращение финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии законных оснований для возврата страховой премии по Договору страхования, что следует из письменных возражений ответчика и что истцом не оспорено.

Факт повторного обращения истца к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 50 000 руб., а также о выплате неустойки в размере 3% за период с 27.05.2022 по 03.06.2022, что составило 10 500 руб., подтверждается копией данного обращения от 03.06.2022 (л.д. 27-29, 30).

Согласно письменным пояснениям ООО СК «Росгосстрах» 06.06.2022 ответчик по делу повторно письменно уведомил истца об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных требований.

Также нашел свое подтверждение факт обращения истца к Финансовому уполномоченному.

21.07.2022 финансовым уполномоченным рассмотрено заявление ФИО1, по результатам которого принято решение № У-22-79033/5010-003 (л.д. 76-83), которым ФИО1 отказано в удовлетворении его заявления о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки.

Заявляя исковые требования о признании договора страхования недействительным в части, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, истец ссылался на нарушение ответчиком положений Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части не доведения до потребителя финансовой услуги полной и достоверной информации в части порядка формирования резервного фонда, порядка расчета выкупной цены и в части последствий досрочного расторжения договора страхования.

Суд, с учетом всех имеющихся в деле доказательств, представленных сторонами, не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований и полагает правильным отказать в их удовлетворении в силу следующего.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Oб организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Как усматривается из текста оспариваемого договора страхования при его заключении между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение:

о застрахованном лице - ФИО1;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) - Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования/Смерть/Смерть от несчастного случая/Инвалидность;

о размере страховой суммы - 500 000 рублей;

о сроке действия договора - 10 лет.

Таким образом, при заключении договора страхования положения п. 2 ст. 942 ГК РФ, определяющего существенные условия договора страхования, соблюдены, а доказательств, опровергающих выводы суда в указанной части, истцом суду не представлено.

Суд соглашается с позицией ответчика в той части, что текст договора, а также приложений к нему напечатаны обычным шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора отдельной страницей, под которой имеется подпись истца, что им не опровергнуто, в договоре прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе и Памятке к договору страхования, подтвердил ознакомление и свое согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Договоре страхования, а доказательств, свидетельствующих о пороке воли страхователя при заключении договора, истцом суду не представлено.

Согласно абз. 3, 4 п. 3 ранее указанной ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как усматривается из раздела VII «Иные условия» Договора страхования в случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществляет возврат уплаченной страхователем суммы в рублях, независимо от курса валюты, в которой выражены обязательства по договору страхования (л.д. 74-74-обор. сторона).

Согласно материалам дела, истец обращался к страхователю за пределами четырнадцатидневного срока, что является его правом. Однако, содержащееся в разделе VII договора условие не может расцениваться как ограничивающее право истца на отказ от договора страхования в установленный в договоре срок.

При вышеизложенных обстоятельствах, доводы истца об ущемлении его прав как потребителя финансовой услуги временными рамками обращения к страхователю, что, по его мнению, не соответствует положениям ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей", суд отклоняет, поскольку проставляя свою подпись в Страховом полисе и Памятке к договору страхования, истец выразил свое согласие с условиями страхования, которые, в свою очередь, не противоречат действующему законодательству.

Таким образом, поскольку обращение истца к ответчику с требованиями о возврате суммы страхового взноса последовали после истечения 14 дневного срока, то при таких обстоятельствах требования истца о возврате ему денежных средств в размере 50 000 руб., уплаченных в качестве страхового взноса, не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о недоведении до него полной и достоверной информации в части порядка формирования резервного фонда, а также порядка расчета выкупной суммы и факторов, влияющих на данный расчет, суд также находит несостоятельными в силу следующего.

Так, в разделе 12 Правил страхования содержится перечень оснований прекращения Договора страхования до истечения срока, на который он был заключен:

- соглашение сторон о намерении досрочно прекратить действие Договора страхования - с даты, указанной в таком соглашении о расторжении Договора страхования.

- отказ Страхователя от Договора страхования в срок, предусмотренный в п. 9.1.4 Правил, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению Сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил.

- отказ Страхователя от Договора по окончании срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил, если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Договор страхования прекращается с 01 рабочего дня месяца, следующего за месяцем получения Страховщиком заявления Страхователя о расторжении Договора страхования, при условии предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 12.5 Правил страхования, не позднее 25 (Двадцать пятого) числа месяца. В случае подачи заявления на расторжение Договора страхования после указанной даты, Договор страхования прекращает свое действие с 1 (Первого) рабочего дня месяца, следующего за месяцем после месяца подачи документов, предусмотренных п. 12.5 Правил.

- если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе то причинам, указанным в п. 5 Правил.

- принятие судом Российской Федерации решения о признании Договора страхования недействительным.

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

12.2 - в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в пп. 12.1.2, 12.1.4, 12.1.5 Правил, Страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Указанные выше пункты договора соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Кроме того, суд отмечает, что согласно п. 12.3 Правил выкупная сумма на дату досрочного прекращения Договора устанавливается в размере, указанном в Договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия Договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора. При переводе Договора страхования в полностью оплаченный в соответствии с п. 8.15 Правил, выкупная сумма устанавливается в зависимости от количества полностью оплаченных взносов в разделе Договора страхования, регулирующем условия Договора страхования при переводе Договора в полностью оплаченный.

В разделе VI Договора страхования предоставлена таблица выкупных сумм, при этом на странице с указанной таблицей так же имеется подпись страхователя.

Дополнительно к Договору страхования в соответствии с Указанием Банка России от 11.01.2019 г. №5055-У первой страницей к Договору страхования предусмотрена Памятка к Договору страхования, которая разъясняет Страхователю (Клиенту) существенные условия Договора страхования, порядок досрочного расторжения Договора и возврата премии, порядок расчета выкупных сумм.

Таким образом, доводы истца противоречат имеющимся в договоре страхования сведениям, а подпись истца в качестве застрахованного лица свидетельствует о его согласии с указанными в Правилах условиями, о чем ранее указывалось.

Учитывая, что сведения о выкупной сумме отражены в разделе 8 Договора страхования «Таблица выкупных сумм», а о сумме страховых выплат – в разделе 2 Договора страхования «Страховые риски, страховые суммы, страховая выплата, срок страхования по риску», доводы истца ФИО1 о несоответствии условий Договора страхования № ..... от 28.07.2021 в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, содержащиеся в п. 8 данного договора, требованиям закона суд также отклоняет и находит их несостоятельными.

Кроме того, суд принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 26 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, вторые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Действительно, направленные истцом страховщику обращения не содержали просьбы пояснить порядок формирования резервов или выкупной суммы, а доказательств наличия у ответчика обязанности предоставлять истцу сведения о порядке формирования резервного фонда истцом суду не представлено.

Таким образом, страхователь был ознакомлен и согласился со всеми условиями при подписании Договора страхования, в том числе, с выкупной суммой, суммой страховых выплат, доходностью договора, в связи с чем основания для признания договора недействительным в части - отсутствуют.

А поскольку нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» по заявленным истцом основаниям судом не установлено, то исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа, являющихся производными от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов по оплате нотариально заверенной доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Исакова Н.М.

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2023