№ 2-4960/2023
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
24 августа 2023 года г.о. Щелково, Московской области
Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Разумовской Н.Г.,
при секретаре судебного заседания Мамистовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк об обязании предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк об обязании предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.
Свои требования ФИО1 мотивирует тем, что согласно эмиссионного контракта №№ от 05.06.2015 года между ней и ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк на сумму 50 000 рублей у нее, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" возникают основания и право требования к Банку документального подтверждения договорных отношений с Банком, а также раскрытия информации не только в отношении эмиссионного контракта, но и в отношении финансово хозяйственной деятельности частной, коммерческой организации – ПАО «Сбербанк» с целью проверки ее деятельности на законность. Истец неоднократно письменно обращалась в ПАО «Сбербанк» о предоставлении информации по кредиту и в отношении финансово хозяйственной деятельности Банка, однако до настоящего времени ответчиком надлежащей информации, не предоставлено, чем нарушаются права и законные интересы истца как потребителя соответствующей финансовой услуги.
На основании изложенного, ФИО1 просит суд обязать ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк предоставить ей запрашиваемую информацию по кредитному договору № № от 05.06.2015 года и всю испрашиваемую ею у Банка информацию по финансово хозяйственной деятельности Банка которая необходима ей для анализа деятельности Банка и его филиала, а также взыскать с ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда и неустойки за неудовлетворение требования потребителя в размере 578 305 рублей 85 копеек и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание ФИО2 явилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам представленных в материалы дела возражений на исковое заявление.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные письменные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Материалами дела установлено, что между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № № от 05.06.2015. Также Истцу был открыт счет №№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, Банк обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности в принудительном порядке.
Решением Щелковского городского суда Московской области по гражданскому делу № № от 30.11.2022 были удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк», со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк взыскана задолженность по Договору на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживание счета по данной карте в российских рублях (эмиссионный контракт №№ от 05.06.2015 года) за период с 25.11.2021 года по 25.09.2022 года (включительно) в размере 69862,02 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2295, 86 рублей, а всего взыскано 72157, 88 рублей. После апелляционного обжалования ФИО1 решение суда от 30.11.2022 вступило в законную силу.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Суд учитывает, что в силу ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Исковые требования ФИО1 основаны на утверждении о нарушении Банком прав истца на получение полной информации, касающейся предоставленного кредита.
Согласно части 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей” потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей” изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как следует из содержания п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе, относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
По правилам ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним, кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
В силу п. 1 названной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального Закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
В соответствии с п.1 Указания Банка России от 29.12.2008 N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера" (Зарегистрировано в Минюсте России 02.02.2009 N13232), мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учётного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи. Если формой первичного учётного документа предусмотрены реквизиты (поля) для указания счетов по дебету и кредиту, то мемориальный ордер не составляется. В этом случае бухгалтерские записи оформляются путём заполнения соответствующих реквизитов (полей) в указанных первичных учётных документах. Использование мемориального ордера в качестве расчётного документа не допускается. Мемориальный ордер является внутрибанковским платёжным инструментом. Следовательно, мемориальный ордер не может быть принят в качестве документа, подтверждающего факт уплаты денежных средств налогоплательщиком. Таким образом, мемориальный ордер является внутренним документом банка, связанным с порядком ведения бухучета, и у банка отсутствует обязанность предоставить клиенту такую выписку.
Для контроля за движением средств по счету карты банк ежемесячно формирует отчет по счету карты. В ежемесячном отчете по карте содержится информация о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информация обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период. Также в отчете по кредитной карте указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга по операциям, совершенным в отчетном периоде. Предоставление выписки по счету кредитной карты условиями договора не предусмотрено.
В силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным и кредитными договорами.
Учитывая, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть его открытие и ведение не являются банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ”О банках и банковской деятельности", а запрашиваемая заемщиком выписка по ссудному счету является внутренним документом банка, связанным с порядком ведения бухучета, у банка отсутствует обязанность предоставить истцу такую выписку.
Информация о наличии у банка лицензии на выдачу кредитов физическим лицам, сведения из ЕГРЮЛ и устав являются общедоступными, препятствий к ознакомлению с ними у ФИО1 не имелось, они могли быть получены ею самостоятельно.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В силу пунктов 1, 2 статьи 10 того же закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со статьей 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.
Обращаясь в суд с иском о возложении на ответчика обязанности предоставить копии документов по кредитному делу, истец указывает, что в нарушение положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей ответчик не предоставляет ему необходимую информацию.
Исходя из смысла ст. 10 Закона о защите прав потребителей, статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитный договор, приложения к нему, график платежей и иные документы, касающиеся заключения между сторонами кредитного договора, передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.
Доказательства того, что данные документы истцу не были переданы банком, суду не представлены.
При этом, в материалах дела имеются также ответы банка, согласно которому для получения всех интересующих документов истцу рекомендовано обратиться в любое ближайшее отделение банка, достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения ФИО1 к Банку, материалы дела не содержат. При обращении ФИО1 о предоставлении документов путем направления почтовой корреспонденции у Банка отсутствуют основания для предоставления информации заемщику, так как такой запрос не позволяет однозначно квалифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, о чем ФИО1 также было разъяснено письменно консультантом службы Банка России на ее обращения от 24.12.2021 года.
При таких обстоятельствах, допустимых и достоверных доказательств о нарушении ответчиком права истца на получение информации, гарантированного положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей и статьи 10 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", не представлено.
Таким образом, суд считает, что ФИО1 не представлено доказательств нарушения Банком его права на получение информации.
Кроме того, вся информация по совершенным ФИО1 банковским операциям отражается в выписке по банковскому счету клиента.
Довод ФИО1 о том, что она вправе истребовать у Банка информацию, по его финансово-хозяйственной деятельности как коммерческой организации, не касающейся заключенного кредитного договора, основан на неправильном понимании норм права.
В связи с изложенным, суд исходит из того, что ФИО1 не предоставлены доказательства ущемления ее прав и законных интересов, а также причинения морального вреда, таким образом, у суда отсутствуют правовые и фактические основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
И поскольку, ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено ни одного доказательства того, что ответчиком нарушены его права, а также ни одного обоснованного довода свидетельствующего о причинении ей морального вреда суд, оценив в совокупности все доказательства по делу, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1, поскольку находит их незаконными и необоснованными.
При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ФИО1 ФИО6 к ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк об обязании предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
На решение суда в апелляционном порядке может быть подана жалоба в Московский областной суд через Щёлковский городской суд в течение одного месяца.
Судья Разумовская Н.Г.