Решение по делу № 2-207/2023 от 20.02.2023

Дело № 2-207/2023

УИД 75RS0001-02-2022-007550-11-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года <...>

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Иванец С.В.,

при секретаре судебного заседания Смолиной Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице своего представителя – ФИО3 обратился в суд, просил незаконным и отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-87440/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5

Свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ решением № У-22-87440/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 (далее-Финансовый уполномоченный) были удовлетворены частично требования ФИО6 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 42 742 рублей 86 копеек. Истец полагает, что решение Финансового уполномоченного вынесено с нарушением норм материального права. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным, также ответчиком сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО6 был заключен Договор потребительского кредита № по условиям которого, последней был предоставлен потребительский кредит в сумме 269 681,28 рублей сроком на 59 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляла 5,9 % годовых, 17,45% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 было подписано Заявление на участие в Программе страхования (далее - Заявление на страхование), согласно которому ФИО6 выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё Договор страхования по Программе страхования (далее-Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в Программе страхования (далее - Условия страхования).

Согласно заявлению, на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 согласилась оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 44 497,41 рублей.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) договор страхования, по которому застрахованным лицом выступил клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО6, в связи с чем оснований для взыскания денежных сумм в пользу должника не имелось.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк» - ФИО3 просила удовлетворить заявленные требования по изложенным в иске основаниям, представила дополнение к иску.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 – ФИО4 просила отказать в удовлетворении заявленных требований, поддержав доводы ранее представленного отзыва.

Третье лицо Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» представило отзыв на заявленные требования, в котором полагает, что требования ПАО «Сбербанк» являются законными и обоснованными.

Третье лицо – ФИО6 извещалась о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО6 был заключен Договор потребительского кредита № по условиям которого, заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 269 681,28 рублей сроком на 59 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляла 5,9 % годовых, 17,45% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ решением № У-22-87440/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 были удовлетворены частично требования заемщика ФИО6 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 42 742 рублей 86 копеек.

Между тем, по мнению суда, решение № У-22-87440/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не является законным.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе «Кредиты» - «Кредиты на любые цели», имеющемуся в материалах дела кредитному договору ФИО6, где до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщику требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора), подключение к Программе страхования: не является необходимым для заключения кредитного договора; не является условием кредитного договора; плата за подключение к Программе страхования не является комиссией (платежом) по кредитному договору; у заемщика нет обязанности подключиться к Программе страхования / оплачивать подключение в связи с договором потребительского кредита; подключение к Программе страхования не влияет на принятие решения Банком о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту и т.д.; банк не включает в сумму кредита, график платежей, в расчет полной стоимости кредита сумму платы за подключение к Программе страхования.

Как видно из материалов дела Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет заемщика. Каких-либо платежей, комиссий Банк не удерживал (ни в пользу себя, ни в пользу каких-либо третьих лиц).

Указанная в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и указанные в пункте 11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали ФИО6 использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования. Клиент мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению.

Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Потребитель самостоятельно обратился в Банк с заявлением на подключение к Программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в Заявлении на страхование.

В Заявлении на страхование Клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Там же, в Заявлении на страхование, ФИО6 согласилась внести оплату за подключение к Программе страхования.

При этом в Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Заявлении на страхование также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях, в связи с чем у потребителя нет нужды производить какие-либо математические расчеты для определения размера платы.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Таким образом, ПАО «Сбербанк» не обуславливал получение ФИО6 кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. ФИО6 в условиях полной информированности об услуге, добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования.

«Право на отказ» от участия в Программе страхования потребитель мог реализовать не подавая в Банк Заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, мог пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования.

Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

Согласно пункту 4.1 Условий участия в Программе страхования, к которой подключилась ФИО6, клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования.

Аналогичная информация о «периоде охлаждения» в 14 календарных дней указана в Заявлении на страхование.

«Период охлаждения» служит гарантией прав клиента, о чем свидетельствует аналогичный механизм возврата денежных средств, закрепленный в Указании Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО6 в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращалась, что в том числе свидетельствует о личной заинтересованности ФИО6 в получении услуги по подключению к Программе страхования, об осознанном и добровольном решении оплатить подключение к Программе страхования.

По условиям Программы страхования и на основании ст. 934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк заключает договор страхования (полис) в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении ФИО6 договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Указанные документы и действия самой ФИО6 подтверждают, что Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию, ФИО6 располагала сведениями о добровольности услуги Банка по подключению к Программе страхования и ее стоимости. ФИО6 выразила свое согласие на подключение к Программе страхования в Заявлении на страхование.

Финансовым уполномоченным сделан неверный вывод о том, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Банк правомерно не включает в заявление-анкету на получение кредита и индивидуальные условия кредитования информацию об услуге по подключению к программе страхования. Получение согласия клиента на подключение к Программе страхования в отдельно подписанном клиентом Заявлении на страхование в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства и интересам клиента, что многократно подтверждено судебной практикой именно по Программе страхования ПАО Сбербанк.

Финансовый уполномоченный произвольно охарактеризовал оказываемую Банком услугу по подключению к Программе страхования как дополнительную к кредитному договору. По мнению Финансового уполномоченного Программа страхования и кредитный договор ФИО6 связаны. Однако Финансовый уполномоченный неверно определил критерии «связанности» договоров.

Законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором.

В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнительная услуга должна быть необходима для исполнения кредитного договора (например, открытие счета для погашения и получения кредита), либо заемщик обязан получить такую услугу/заключить договор в связи с договором потребительского кредита (например, если бы правилами кредитования было предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от получения услуги).

Как следует из разъяснений Центрального банка Российской Федерации (надзорный орган за исполнением 353-ФЗ), изложенных в Письме от 30.09.2020 № 31-5-1/2286, критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Также Центральный банк Российской Федерации ориентирует участников финансового рынка на «концепцию связанных договоров», согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и «концепцию связанных договоров», подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в т.ч. не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем).

Выводы о том, что подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, также подтверждают следующие документы: индивидуальные условия кредитования, которые были согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, и которые не включают в себя условий об оказании Заявителем дополнительных услуг.

Согласно ч. 12 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Так как услуга по подключению к программе страхования не обусловливает выдачу кредита и не влияет на условия кредитного договора (процентную ставку, срок и др. условия), информация о данной услуге не включена в индивидуальные условия кредитного договора.

В материалы гражданского дела были представлены индивидуальные условия кредитования, из которых усматривается, что Банк не ставит в зависимость выдачу кредита от оказания услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, данная услуга не является дополнительной (не является необходимой для заключения договора потребительского кредита); общие условиям кредитования, которые также не содержат информации о том, что подключение к Программе страхования необходимо для получения кредита или влияет на условия кредитного договора; заявление на участие в Программе страхования, которое отражает волеизъявление ФИО6 на получение услуги за определенную плату. В данном заявлении Застрахованное лицо дало Банку ряд подтверждений, включая подтверждение о понимании добровольности участия в Программе страхования, права на отказ от участия в Программе страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также, Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО6 заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу ч. 2.1. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию.

На основании ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

До потребителей банковских услуг Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека доведена информация "О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита", в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; не произошли события с признаками страхового случая.

Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора, на что указывает Банк в своем заявлении. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании следующего: Клиенту не предлагались разные условия кредитования, зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования.

Согласно представленному заявлению на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сама ФИО6

Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

Доводы Финансового уполномоченного относительно обязанности Банка по включению платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита не подтверждены материалами дела.

На основании ч. 4 ст. ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются: платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей и др.

При анализе представленных в материалы гражданского дела документов невозможно сделать вывод, что Банком при заключении кредитного договора предлагались разные условия в зависимости от подключения к Программе страхования.

Таким образом, факт подключения к Программе страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора, выдача кредита не поставлена в зависимость от получения клиентом рассматриваемой услуги, а сам потребитель имеет возможность отказаться от услуги и вернуть плату в течении 14-дневного срока.

С учетом изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

признать незаконным и отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-87440/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его мотивированного текста в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.

Решение изготовлено 10 марта 2023 года.

Судья С.В. Иванец