Решение по делу № 2-2161/2023 от 03.10.2023 | Димитровградский городской суд (Ульяновская область)

Дело №2-2161/2023

УИД 73RS0013-01-2023-002704-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2023 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Федосеевой С.В., при секретаре Веденевой Э.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ Банк (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, понуждении к исключению записи о займе из банковской кредитной истории, прекращению обработки персональных данных, исключению персональных данных из системы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с указанным иском в суд к Банк ВТБ (ПАО), в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что в 13.06.2023 на мессенджер WhatsApp ей поступил звонок, неизвестный мужчина представился сотрудником банка, пояснил, что система ее телефона небезопасна и предложил установить приложение для защиты. Он назвал ее по имени и отчеству, поэтому она ему поверила. Она исполнила все действия по установке приложения и потерла контроль над телефоном. После чего пришло оповещение о зачислении кредита на открытый на ее имя банковский счете суммы в размере 291 000 руб. и переводе ее в OZON-банк. Она поняла, что стала жертвой мошенников и обратилась в полицию, где 21.06.2023 возбуждено уголовное дело. Обратилась в банк с заявлением о том, что она не заключала кредитный договор.

Она не имела намерений заключать кредитный договор, не поручала кому-либо взять кредит от своего имени, не получала и не использовала кредитные средства. В договорные отношения с ВТБ не вступала и согласия на использование персональных данных не давала, о чем сообщила им в заявлении.

Просила признать кредитный договор от 13.06.23023 №* с ПАО ВТБ ФИО1 незаключенным, применить последствия недействительности сделки; обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ; обязать ответчика прекратить обработку персональный данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом истца, взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Судом для участия в деле привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющие самостоятельные исковые требования, АО «СОГАЗ», ООО «Озон банк».

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенная к участию в судебном заседании по ходатайству истца, исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении. Истец дополнительно пояснила, что по ее заявлению ей вернули страховую премию в размере 67 816 руб., с этой суммы списываются платежи по спорному кредиту. Эти деньги она не снимает и ими не пользуется. В Банке ВТБ (ПАО) она подписывала заявление на обслуживание и личный кабинет, так как на пенсии работает уборщицей в магазине ООО «Меркурий», и оформление необхдимо было, чтобы ей выдали «зарплатную» карту. Просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенных в письменных возражениях, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.29-31).

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ», ООО «Озон банк» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, каких-либо возражений суду не представили.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца и её представителя, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 указанной статьи).

Заявленные исковые требования ФИО1 основаны на том, что она не заключала кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО), условия договора не согласовывала, денежные средства по договору не получала.

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что 04.08.2021 ФИО3 подписано заявление с просьбой предоставить комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в рублях и иностранной валюте;

- предоставить доступ к Банку ВТБ–Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживании я физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания;

- направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.

Таким образом, с истцом был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи ФИО1 заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ, был предоставлен доступ в мобильный банк к Банку ВТБ-Онлайн, а также открыт банковский счет в российских рублях.

13.06.2023 от имени ФИО1 через личный кабинет было подано анкета-заявление на получение кредитного продукта «кредит наличными» в размере 358 816 руб. на 60 мес., в заявке были указаны паспортные данные истца, адрес регистрации с ошибкой в номере квартиры: <адрес> вместо <данные изъяты>, номер телефона, сумма дохода 11423 руб., подтверждающий документ – справка 2-НДФЛ. В этом же заявлении от имени ФИО1 выражено согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. В страховой компании АО «СОГАЗ», страховая премия – 67816 руб., а также выражено согласие на уступку банком третьим лицам прав (требований).

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации.

Подписание документов на получение кредита, кредитного договора осуществлены в личном кабинете заемщика в ВТБ Банк-онлайн, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания, а именно: в п. 21 протокола указано наименование канала, в котором осуществлялось подписание документа – мобильное приложение. В п. 24 протокола указана модель устройства клиента, с которого происходил вход в мобильное приложение для сессии, в рамках которой подписан электронный документ – SM-A105F, в п. 27 протокола указано название устройства клиента, с которого происходил вход в мобильное приложение для сессии, в рамках которой подписан электронный документ – А10. В п. 36 протокола указана дата и время активации кнопки «подписать»/«отказаться» в канале подписания – 13.06.2023 16:49:23 по московскому времени.

Лицом, подавшим заявление от имени ФИО1, дано согласие на обработку персональных данных (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, уточнение, извлечение, использование передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), с целью осуществления действий, направленных на погашение (возврат) задолженности, получение информации по договору, заключение и исполнение договора уступки прав требования.

После рассмотрения заявки Банком ВТБ (ПАО) было принято решение о заключении с ФИО3 кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора от 13.06.2023 №*, Банк ВТБ (ПАО) выдал ФИО1 денежную сумму в размере 358 716 руб. на потребительские нужды, на срок 60 мес., до 13.06.2028, 13 числа ежемесячно, с условием выплаты процентов с даты заключения договора по 13.07.2023 включительно 0%, на период с 14.07.2023 по дату фактического возврата кредита 7,80%.

Для предоставления кредита на имя ФИО1 открыт банковский счет №* №*.

Также от имени ФИО1 в электронном виде подписаны: заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ, предъявляемых по указанному кредитному договору; график погашения кредита и уплаты процентов; заявление на перечисление страховой премии; заявление в АО «СОГАЗ» о перечислении страховой выплаты.

13.06.2023 в 04:45:38 от имени ФИО1 был произведен вход в личный кабинет ВТБ Банк-онлайн, подтверждено (акцептовано) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования путем введения кода, полученного от банка sms, что отражено в протоколе операций подписания кредитного договора.

Поскольку аналог собственноручной подписи, а именно: цифровой код был введен от имени ФИО1, банком на телефонный номер, принадлежащий ФИО1, было направлено SMS, подтверждающее зачисление денежных средств по кредитному договору на сумму 358 816 руб. на счёт.

Выпиской по счету истца подтверждается, что после получения кредита в тот же день, 13.06.2023 через СПБ переведены суммы в размере 140000,00 руб., 148000,00 руб., 7000,00 руб., 5000,00 руб., 3000,00 руб., 5000,00 руб. посредством функции СБП Ме2Ме по переводу денег между своими счетами в разных банках. При допросе 21.06.2023 потерпевшей ФИО1 она поясняла, что по указанию позвонившего ей мужчине она скачала приложение банка Озон на свой телефон по ссылке, которую он ей скинул. Также она по его указанию скачала приложение RustDesyk, позволяющей получить полный доступ к смартфону через интернет. По этой причине суд отклоняет доводы стороны ответчика о том, что именно истец подписывала анкету-заявку, договор и остальные документы.

14.06.2023 был произведен возврат страховой премии в размере 67 816 руб.

По заявлению ФИО1 МО МВД России «Димитровградский» 21.06.2023 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту хищения неустановленными лицами денежных средств с банковского счета ПАО «ВТБ» ФИО1 и проведено предварительное расследование. 21.08.2023 производство по делу приостановлено в связи с неустановлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых. В ходе предварительного следствия запрошены сведения в кредитном учреждении (ООО «Еком Банк» г. Москва) о принадлежности счета, на который были списаны денежные средства, однако ответ до настоящего времени не поступил и владелец счета не установлен.

При обращении в полицию ФИО1 указала, что звонок ей поступил в 17:23 по местному времени (мкс +1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» устанавливает, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).

В силу положений статьи 807 ГК РФ договор займа является реальной сделки и считается заключенным с момента передачи денежных средств займодавцем заемщику.

Представленные по делу доказательства в своей совокупности не подтверждают личного волеизъявления истца на заключение договора займа с Банком ВТБ (ПАО). В данном случае ответчик не принял достаточных и надлежащих мер для идентификации заемщика. Имеющиеся на момент рассмотрения дела объективные данные не позволяют идентифицировать получателя денежных средств, вместе с тем являются достаточными для вывода, что ФИО1 свою волю на заключение кредитного договора не выражала и не совершала действий, необходимых для заключения кредитного договора в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Вызывает сомнение, что уровень компьютерной и финансовой грамотности истца позволил бы ей свободно использовать систему дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, суду не представлено доказательств, что фрагменты базы банка с клиентскими данными истицы не стали доступны неустановленным следствием лицам.

Согласно пункту 1 статьи 6 Федерального закона №152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Пункт 5 статьи 6 указанного Закона устанавливает, что обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных.

Поскольку ФИО1 не является стороной договора, в связи с исполнением которого ответчик производил обработку её персональных данных, на Банк ВТБ (ПАО) следует возложить обязанность прекратить обработку персональных данных истца.

В силу пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Как следует из статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона бюро кредитных историй не вправе внести в кредитную историю какие-либо изменения и (или) дополнения, руководствуясь только заявлением субъекта кредитной истории, то есть без подтверждения со стороны источника формирования кредитной истории.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истец не имел задолженность перед банком, не давал согласие на предоставление ответчиком информации в бюро кредитных историй, и доказательств того, что такая информация отозвана, не представлена, суд полагает необходимым возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность направить держателю кредитных историй сведения об отсутствии у ФИО3 обязательств по кредитному договору №* от 13.06.2023.

С учетом обстоятельств дела, суд не находит оснований устанавливать ответчику в соответствии с исковыми требованиями обязанность о письменном уведомлении истца об исполнении вышеуказанной обязанности.

При подаче иска ФИО1 была уплачена государственная пошлина в размере 300 руб., которая в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию в её пользу с Банка ВТБ (ПАО) как с проигравшей в споре стороны.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать незаключенным кредитный договор №* от 13.06.2023 на сумму 358 816 рублей, оформленный от имени ФИО1 в качестве заемщика, с одной стороны, и заимодавцем Банк ВТБ (ПАО), с другой стороны.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) направить держателю кредитных историй сведения об отсутствии у ФИО1 обязательств перед Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору №* от 13.06.2023, прекратить обработку персональных данных ФИО1.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) расходы по оплате госпошлины в размере 300 (трехсот) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 10.10.2023 года.

Председательствующий судья С.В. Федосеева