Дело № 2-1264/2025

УИД 23RS0058-01-2025-000623-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 г. г. Сочи

Хостинский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ткаченко С.С.,

при секретаре судебного заседания Крышталевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению межрегиональной общественной организации Защиты прав потребителей «ПОТРЕБНАДЗОР», в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Росбанк Страхование жизни» о взыскании суммы инвестиционного дохода, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

СРОО ЗПП «ПОТРЕБНАДЗОР» обратилось в суд в интересах ФИО1 с иском к ООО «Росбанк Страхование жизни», в котором просит взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу ФИО1 инвестиционный доход в размере 333 254,63 руб., штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, а именно 166 627,31 руб. согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за не несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 15 августа 2019 г. между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (в дальнейшем переименована в ООО «Росбанк страхование жизни») заключен договор страхования жизни № по программе «Премьер Максимум» на основе Правил страхования жизни ООО «Сосьете Женераль» с участием в инвестиционном доходе. В нерегулярных квартальных отчетах, представленных страховой компанией, было указано: дата инвестирования: 20 сентября 2019 г., коэффициент участия: 105%, внутренний курс ПАО Росбанк на дату инвестирования: 64,11 руб. – 1 Доллар США, начальное значение актива: 143,23 пункта. Срок окончания страхования 28 августа 2024 г. Страховая выплата при дожитии к окончанию страхования равна 100% от страховой суммы плюс инвестиционный доход по договору. 04 сентября 2024 г. ФИО1 была получена страховая сумма 100% в размере 1 000 000 руб. Однако в нарушении условий договора инвестиционный доход по договору выплачен не был. 04 сентября 2024 г. ФИО1 обратился на горячую линию с запросом о причинах отсутствия расчета и получения инвестиционного дохода, в последующем обратился с двумя уточняющими заявлениями, в которых просил предоставить документы, подтверждающие факт приобретения валюты и сумму валюты для приобретения актива, а также документы, подтверждающие приобретение самого актива, расчет начальной стоимости актива по договору, документы, подтверждающие ограничения в получении инвестиционного дохода, документы, подтверждающие невозможность продажи приобретенного актива с целью вывода денежных средств и получения инвестиционного дохода. Письмами за подписью директора клиентского сервиса ООО «РБ Страхование Жизни» от 05 сентября 2024 г. №, 23.09.2024 г. № и от 02 октября 2024 г. №были даны ответы, однако, ни одного документа, подтверждающего приобретение валюты, приобретения актива, информации о внутреннем курсе доллара Росбанка на дату окончания договора не получены. 28 ноября 2024 г. в адрес ООО «РБ Страхование жизни» была направлена досудебная претензия с требованием выплатить недополученный инвестиционный доход, но письмом от 06 декабря 2024 г. № получен отказ в выплате инвестиционного дохода. Расчет инвестиционного дохода также представлен не был. 10 декабря 2024 г. ФИО1 направил обращение финансовому уполномоченному с требованием рассмотреть спор, связанный с невыплатой накопленного инвестиционного дохода. 09 января 2025 г. финансовым уполномоченным было вынесено решение №, которым было отказано в удовлетворении требований о выплате инвестиционного дохода по причине отсутствия дохода по договорам, заключенных ООО «РБ страхование жизни» в целях вложения в активы. Доход не получен из-за введения санкций и связанных с ними экономических ограничений. Истец считает отказ в удовлетворении требований о выплате инвестиционного дохода ООО «РБ Страхование жизни» незаконным. Приобретенным Базовым активом в нарушении условий п.2 и Приложения № Договора были структурные еврооблигации компании <данные изъяты>, которые не входили в портфель активов в выбранной истцом стратегии на дату инвестирования. Дата начала размещения приобретенного Базового актива (еврооблигации компании <данные изъяты>) для приобретения на торговой площадке <данные изъяты> только 04 октября 2019 г., что также является нарушением условий Договора страхования. Базовым активом были еврооблигации компании <данные изъяты> (<данные изъяты> опциона № приобретенные Страховой компанией, что также является нарушением условий Договора. В нарушение п. 12.3 Правил страхования жизни расчет инвестиционного дохода ООО «РБ Страхование жизни» не произведен.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» - ФИО2, действующий на основании доверенности, просит отказать в удовлетворении исковых требований. Указывает, что инвестиционный доход, начисленный в соответствии с пп. 12.1. 12.2. Правил страхования, выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев, указанных в подп. 4.2.1., 4.2.2. Правил страхования, если это предусмотрено договором страхования, а также в дополнение к выкупной сумме при досрочном расторжении договора страхования, если это предусмотрено договором страхования. Согласно п. 2.3 Приложения №1 («Порядок начисления инвестиционного дохода по программе «ПРЕМЬЕР МАКСИМУМ») страховщик не гарантирует получение инвестиционного дохода по договору страхования. Страхователь понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения инвестиционного дохода. Полагает, что условия договора ответчиком соблюдены полностью. Считает, что страхователь самостоятельно не получает инвестиционный доход от размещенных активов, а только участвует в полученном инвестиционном доходе страховщика. Вместе с тем, из-за введенных санкций и связанных с ними экономических ограничений страховщик не получил инвестиционный доход от группы активов по стратегии инвестирования, а, следовательно, выплата инвестиционного дохода истцу в этом случае не осуществляется в силу условий договора страхования и действующего страхового законодательства РФ, поскольку страхователь самостоятельно не получает инвестиционный доход от активов.

В судебном заседании представитель истца МРОО ЗПП «ПОТРЕБНАДЗОР», действующая в интересах ФИО1, - ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам, подробно изложенным в иске и пояснениях на возражения ответчика.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно, об отложении рассмотрения дела не просил.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно, об отложении рассмотрения дела не просил, ходатайствовал о проведении судебного заседания без участия представителя ответчика.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно, об отложении рассмотрения дела не просил.

При установленных обстоятельствах, с учетом мнения сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд пришел к выводу, что дело может быть рассмотрено в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, всесторонне оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 420, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 15 августа 2019 г. между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (в дальнейшем переименовано в ООО «Росбанк страхование жизни») заключен договор страхования жизни по программе «Премьер Максимум» № на срок страхования по 24:00 28 августа 2024 г.

При заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен с условиями договора страхования и приложений к нему, ознакомлен и принимает риски, которые могут повлечь снижение ДИД, что подтверждается собственноручной подписью страхователя.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни с участием в инвестиционном доходе.

Страховая премия по договору страхования оплачивается не позднее 21 августа 2019 г. единовременно в размере 1 000 000 рублей.

Страховая премия была оплачена истцом 16 августа 2019 г., что подтверждается платежным поручением и не оспаривается сторонами.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие», «Смерть ЛП» и «Смерть НС» со страховой суммой 1 000 000 рублей.

Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе, стратегия инвестирования: «Мировые лидеры Максимум». Размер инвестиционного дохода не является фиксированным и зависит от динамики стоимости актива <данные изъяты> код: <данные изъяты> (базовый актив).

01 сентября 2024 г. ФИО1 обратился в ООО «Росбанк страхование жизни» с заявлением, в котором просил выплатить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, предусмотренную договором страхования в связи с дожитием до окончания срока страхования.

04 сентября 2024 г. ООО «Росбанк страхование жизни» произвело страховую выплату в размере 1 000 000 рублей, что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении №.

16 сентября 2024 г. и 25 сентября 2024 г. ФИО1 обратился в ООО «Росбанк страхование жизни» с заявлением о предоставлении информации по расчету предусмотренного договором страхования ДИД, документы о приобретении Базового актива, документы, подтверждающие ограничение в получении ДИД.

ООО «Росбанк страхование жизни» письмами от 23 сентября 2024 г. и 02 октября 2024 г. уведомила заявителя о том, что в связи с ведением санкций и связанных с ними экономических ограничений страховщик не получил ДИД, в связи с чем ДИД по договору страхования не может быть выплачен.

28 ноября 2024 г. ФИО1 обратился в ООО «Росбанк страхование жизни» с претензией о выплате ДИД по договору страхования.

Письмом от 06 декабря 2024 г. истцу отказано в удовлетворении заявленных требований.

10 декабря 2024 г. ФИО1 направил обращение уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 с требованием рассмотреть спор, связанный с невыплатой накопленного инвестиционного дохода.

09 января 2025 г. финансовым уполномоченным было вынесено решение № было отказано в удовлетворении требований о выплате инвестиционного дохода по причине отсутствия дохода по договорам, заключенных ООО «РБ страхование жизни» в целях вложения в активы.

Истец полагает, что страховщиком были нарушены условия договора страхования жизни по программе «Премьер Максимум» № от 15 августа 2019 г., что привело не неполучению дополнительного инвестиционного дохода.

Частью 2 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно Приложению № к Договору страхования страховая выплата по риску «Дожитие» составляет 100% страховой суммы по данному риску и ДИД, страховая сумма (гарантированная сумма выплаты) составляет 1 000 000 рублей.

В соответствии с разделом 2 «Условия страхования» договора страхования размер ДИД определяется согласно разделу 12 Правил страхования и Приложению № к договору страхования.

Согласно пункту 1.2 Приложения № к Договору страхования ДИД представляет собой совокупность доходов, полученных от владения, пользования, распоряжения определенной группой активов страховщика, в том числе от размещения средств страховых резервов, за вычетом инвестиционных расходов.

Пунктом 2.3 Приложения № к договору страхования установлено, что страховщик не гарантирует получение ДИД по договору страхования, страхователь принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения ДИД.

Согласно Приложению № к Договору страхования размер ДИД не является гарантированным и зависит от динамики стоимости актива <данные изъяты> код: <данные изъяты> (Базовый актив). Актуальное значение базового актива представлено в открытом источнике на информационном ресурсе: <данные изъяты> (поиск осуществляется по <данные изъяты>).

ДИД определяется по формуле:

ИД = СП* ((Базовый актив 1 – Базовый актив 0) / Базовый актив 0) * КУ, где:

ИД- инвестиционный доход;

СП - размер страховой премии по договору страхования;

Базовый актив 0 - значение базового актива на дату инвестирования;

Базовый актив I - максимальное значение базового актива, зафиксированное в течение срока действия договора страхования при ежемесячном наблюдении;

КУ - коэффициент участия, определенный страховщиком на дату инвестирования.

В случае, если расчетное значение ДИД ниже нуля, то ДИД считается равным нулю. Расчетное значение ДИД корректируется на изменение курса валюты инвестирования между датой инвестирования и датой расчета ДИД, увеличенной на срок не более 10 рабочих дней. Дата расчета ДИД для страховой выплаты по риску «Дожитие» устанавливается в дату инвестирования.

Согласно пунктам 12.1, 12.2 Правил страхования страховщик по итогам инвестиционной деятельности определяет ДИД по Договору страхования. ДИД по Договору страхования вычисляется как превышение фактического ДИД, рассчитанного страховщиком, над гарантированным.

Величина ДИД рассчитывается и начисляется по состоянию на отчетные даты, а также при дожитии застрахованного лица до даты окончания срока страхования на последний день действия договора страхования (пункт 12.3.1 Правил страхования).

ДИД, начисленный в соответствии с пунктами 12.1, 12.2 Правил страхования, выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев, указанных в пунктах 4.2.1, 4.2.2 Правил страхования, если это предусмотрено договором страхования, а также в дополнение к выкупной сумме при досрочном расторжении договора страхования, если это предусмотрено договором страхования (пункт 12.4 Правил страхования).

В соответствии с пунктами 12.5, 12.6 Правил страхования выплата ДИД осуществляется в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, при «страховании в эквиваленте» инвестиционный доход выплачивается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному договором страхования на дату выплаты, если договором страхования не установлена иная дата определения курса.

Как следует из пункта 1.2 Приложения № к договору страхования, ДИД страховщика представляет собой совокупность доходов, полученных от владения, пользования, распоряжения определенной группой активов страховщика, в том числе от размещения средств страховых резервов, за вычетом инвестиционных расходов.

Поскольку судом достоверно установлено, что договор страхования жизни по программе «Премьер Максимум» № от 15 августа 2019 г., по которому страховые резервы размещаются в соответствии с выбранной страхователем инвестиционной стратегией (в настоящем случае иностранные ценные бумаги), а участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика не предполагает под собой прямое инвестирование страхователем денежных средств, либо прямую покупку им ценных бумаг, следовательно, обязанность страховщика по выплате ДИД обусловлена получением им дохода от группы активов, приобретенных в соответствии со стратегией инвестирования по договору страхования.

Перевод ДИД страховщика по иностранным ценным бумаг осуществляет Национальный расчетный депозитарий, Euroclear.

Вместе с тем, в соответствии с Постановлением (ЕС) <данные изъяты>, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) <данные изъяты> от 25 февраля 2022 г., <данные изъяты> не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Данное решение действует до получения <данные изъяты> разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

Таким образом, на дату окончания договора страхования дополнительный инвестиционный доход страховщиком получен не был.

Указанное также подтверждается письмом ООО Специальный депозитарий «Партнер», согласно которому по имеющейся у депозитария информации, в настоящее время <данные изъяты> не осуществляет операции по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.) по реквизитам их владельцев по поручениям ПАО РОСБАНК и не предоставляет ПАО РОСБАНК возможности осуществить такие операции самостоятельно.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что обязательство ответчика по выплате дополнительного инвестиционного дохода истцу не возникло. В связи с чем оснований для удовлетворения искового требования о взыскании с ООО «Росбанк страхование жизни» в пользу ФИО1 инвестиционный доход в размере 333 254,63 руб. не имеется.

При этом суд отмечает, что доводы о нарушении ответчиком условий договора не относятся к предмету доказывания по настоящему делу. Истцом заявлено требование о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода, который, как установлено судом, зависит от инвестиционного дохода страховщика, а, соответственно, при отсутствии инвестиционного дохода страховщика не имеется и инвестиционного дохода страхователя. Теоретическое наличие нарушений условий договора страхования, при наличии причинно-следственной связи, может повлечь причинение убытков в следствие неправомерных действий соответствующего лица. Однако о взыскании таковых убытков истцом не заявлено.

Поскольку судом установлено, что обязательство ответчика по выплате дополнительного инвестиционного дохода истцу не возникло, оснований для взыскания штрафа на основании ст.13 ФЗ «О защите пав потребителей» также не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление межрегиональной общественной организации Защиты прав потребителей «ПОТРЕБНАДЗОР», в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Росбанк Страхование жизни» о взыскании суммы инвестиционного дохода, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Хостинский районный суд города Сочи Краснодарского края в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 апреля 2025 г.

Председательствующий: С.С. Ткаченко

На момент публикации не вступило в законную силу