Решение по делу № 2-2113/2022 от 15.02.2023

Дело № 2-271/2023

18RS0009-01-2022-003636-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

с участием представителя истца АО «Русстройбанк» ФИО1,

ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Русский Строительный Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Русский Строительный Банк» (далее по тексту – АО «Русстройбанк», истец, кредитор) в лице конкурсного управляющего - «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав исковые требования следующим.

<дата> между истцом и ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 830 000 руб. по ставке 13,4% годовых сроком до <дата> для использования в целях приобретения в общую собственность заемщиков жилого помещения, находящегося по адресу: <*****>. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог (ипотека) жилого помещения (квартиры). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной. Согласно п.1.2 Кредитного договора, стоимость предмета ипотеки (начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания в соответствии со ст. 340 ГК РФ) составляет 2034000 руб.

Приказом Банка России от <дата> №*** отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации АО "Русстройбанк" с <дата>. Решением Арбитражного суда <***> от <дата> АО «Русстройбанк», признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Ссылаясь на то, что обязательства по договору заемщиками исполняются ненадлежащим образом, на <дата> имеется просроченная задолженность по основному долгу и процентам в размере 273368,53 руб., которая не погашена; не продлены договоры страхования на <дата>, истец просит:

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Русстройбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по состоянию на <дата> по кредитному договору №*** от <дата> в размере 1826 281,03 руб., а именно основной долг – 1505 318,83 руб.; просроченный основной долг – 100410,53 руб.; 124585,58 руб. – просроченные проценты; 11477,05 руб. – проценты по просроченной задолженности; 1047,54 – проценты на дату; 39543,15 руб. – пени по просроченной задолженности; 43898,35 руб. – пени по просроченным процентам;

- обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение (квартира), находящееся по адресу: УР, <*****>, состоящее из 2 комнат. <*****>ю 42,5 кв.м., расположенное на 4 этаже 4-этажного дома, кадастровый №*** путем продажи с публичных торгов на начальной продажной цене в размере 2 034000 руб.;

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Русстройбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17331, 41 коп.;

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Русстройбанк» проценты за сумму просроченной задолженности в размере 13,4% годовых с <дата> по день фактической оплаты задолженности;

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Русстройбанк» неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с <дата> по день фактической оплаты задолженности.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании иск поддержал по основаниям, изложенным в иске и дополнительным пояснениям, согласно которым <дата> в адрес конкурсного управляющего Банком поступило заявление ФИО2 о предоставлении ипотечных каникул по договору №*** от <дата> в связи с потерей дохода на 30%. В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Федеральный закон № 106-ФЗ) ФИО2 предоставлена отсрочка исполнения обязательств по кредитному договору от <дата> №*** с установлением льготного периода с <дата> по <дата>. <дата> в адрес конкурсного управляющего Банка вновь поступило заявление ФИО2 об изменении условий кредитного договора. На основании указанного заявления, Банк приостановил начисление неустойки, пеней и штрафов по Кредитному договору в период с <дата> по <дата> в связи с нарушением графика исполнения кредитных обязательств. В остальной части в удовлетворении заявления ФИО2 было отказано ввиду не подтверждения заемщиком снижения совокупного дохода более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода (т.1 л.д. 187-188). Кроме того, подтвердил факт принятия истцом решения о неначислении неустойки ответчикам ввиду нарушения последними обязательств по кредитному договору за период с <дата> по <дата>.

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебном заседании доводы, изложенные истцом, фактически признали, подтвердив факт заключения <дата> кредитного договора на условиях, указанных в иске, отсутствие действующего договора страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и (или) болезни, от наличия которого зависит размер процентной ставки; обеспечение исполнения обязательств по договору ипотекой жилого помещения по адресу: <*****>; согласились с установлением начальной продажной цены квартиры в размере стоимости, установленной кредитным договором - 2034000 рублей. Подтвердили наличие просроченной задолженности в размере, указанном в иске, расчет задолженности не оспорили. Заявленное в судебном заседании от <дата> ходатайство о снижении размера неустойки поддержали.

Третье лицо ФИО4, законными представителями которого к участию в деле привлечены ответчики ФИО2, ФИО3, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица – САО «ВСК» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился.

Дело рассмотрено в отсутствие третьих лиц на основании п.3 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ЗАО «Русстройбанк» и ФИО2, ФИО3, являющимися солидарными заемщиками, заключен кредитный договор №***. В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил ответчикам кредит в размере 1 830 000 руб., а ответчики в свою очередь обязались возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1.1 кредитного договора). За пользование кредитом установлена процентная ставка на следующих условиях процентная ставка по кредиту - 13,4% годовых, действующая за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное. В период надлежащего исполнения обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) ответчиков, процентная ставка по кредиту уменьшается на 0,7% процентных пунктов. В соответствии с п. 1.1.3.5 договора установлено, что на дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 12,7% годовых. Кредит предоставлен на срок до <дата> (п. 1.1.2 Договора).

Пунктом 2.1 договора предусмотрен порядок предоставления кредита, а именно: кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №***, открытый на имя ФИО2 в ЗАО "Русстройбанк".

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляется на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения Сторон о расторжении договора в предусмотренных Договором случаях включительно, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 Кредитного договора, с учетом положений п. 3.12.1 и 3.12.2 Договора.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (п. 3.3 договора).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также платежей за Первый и Последний процентные периоды.

Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки (при наличии), в следующие сроки:

платеж за Первый процентный период по Кредитному договору подлежит внесению не позднее срока, определенного для Ежемесячного платежа в следующий за ним Процентный период, и направляется для погашения начисленных за Первый процентный период процентов за пользование кредитом (п. 3.8.1);

в последующие Процентные периоды (кроме Последнего процентного периода) Ответчики осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде Ежемесячных платежей с учетом положения п.3.12.1 Кредитного договора (п.3.8.2);

платеж за Последний процентный период по Кредитному договору включает в себя платеж по возврату Остатка суммы кредита в полном объеме и уплате начисленных, но неуплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии) (п.3.10).

Первым процентным периодом стороны в договоре определили период с даты, следующей за датой предоставления кредита по последнее число календарного месяца, в котором предоставлен кредит; процентным периодом – период с первого по последнее число каждого календарного месяца (раздел «Термины и определения» кредитного договора).

При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно) (пункт 5.2 договора). При этом, просроченным платежом признается платеж или часть платежа, не уплаченные в сроки, установленные договором и включающие суммы по возврату кредита и/или уплате процентов.

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно) (п. 5.3 договора).

В соответствии с п.4.4.1 Договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления заемщиком очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 (Тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и иные случаи.

Согласно выписке по счету №***, открытому у истца на имя ответчика ФИО2, сумма кредита 1 830 000 руб. зачислена на счет ФИО2 <дата>(т.1 л.д.27).

Между тем, как следует из выписки по счету (т.1 л.д.27-30), ответчики ФИО2, ФИО3, воспользовавшись кредитными денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование надлежащим образом не исполняли, ежемесячные платежи своевременно не вносили. Так, после внесения очередного платежа <дата>, следующий платеж в счет погашения задолженности внесен ответчиками лишь <дата>, затем – <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> (т.1 л.д. 35-38). Иные платежи от <дата>, <дата>, <дата>, <дата> внесены ответчиками после предъявления настоящего иска в суд (т.1 л.д. 155-156, 157). Таким образом, ответчиками допущена просрочка исполнения обязательств по кредиту за <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, то есть более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения истца в суд с настоящим иском.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиками не исполнены, что явилось основанием для обращения истца в суд с указанным иском.

<дата> ответчикам Банком направлена претензия о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и досрочном погашении образовавшейся задолженности (т.1 л.д. 50-51).

Однако, образовавшаяся задолженность ответчиками перед Банком не погашена, что и явилось основанием для обращения истца в суд.

Поскольку кредит заемщиками получен, однако обязательства по возврату займа и уплате процентов им надлежащим образом не исполнялись, постольку у истца возникло основанное на положениях статьи 323 ГК РФ право требовать погашения задолженности с ответчиков солидарно.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на<дата>включительно, составляет 1 826 281,03 руб., в том числе: основной долг – 1505 318,83 руб.; просроченный основной долг – 100410,53 руб.; 124585,58 руб. – просроченные проценты; 11477,05 руб. – проценты по просроченной задолженности; 1047,54 – проценты на дату; 39543,15 руб. – пени по просроченной задолженности; 43898,35 руб. – пени по просроченным процентам.

Представленный истцом расчет задолженности в части основного долга, просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом в указанном выше размере по состоянию на <дата> проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Иной расчет, оспаривающий начисленную задолженность, а также доказательства, свидетельствующие о недостоверности расчета и бесспорно опровергающие отраженные в нем суммы, ответчиком не представлены. При этом ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих уплату задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере.

Как усматривается из расчета, внесенные ответчиками в счет исполнения обязательств по договору, недостаточные для исполнения денежного обязательства полностью, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, достигнутым соглашением, направлены истцом на погашение просроченных процентов по кредиту.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика сумм основного долга в размере 1505 318,83 руб.; просроченного основного долга в размере 100410,53 руб.; просроченных процентов в размере 124585,58 руб., процентов по просроченной задолженности в размере 11477,05 руб., процентов на дату в размере 1047, 54 руб. суд считает обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Ненадлежащее исполнение заемщиками денежного обязательства повлекло ответственность в виде неустойки, размер которой согласно кредитному договору определен в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа включительно, то есть в размере 36,5% годовых.

Как следует из расчета задолженности, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с <дата> по <дата> составил 39543, 15 руб., за просрочку уплаты процентов за период с <дата> по <дата> – 43898,35 руб.

Кроме того, из дополнительных пояснений истца (т.1 л.д. 187), ответов истца ответчикам (т.1 л.д. 130, 166), обстоятельств, признанных представителем ответчика в судебном заседании следует, что на основании заявления заемщиков, в период с <дата> по <дата> и с <дата> по <дата> Банк на основании принятого им решения приостановил начисление последним неустойки, пени и штрафов в связи с нарушением графика исполнения кредитных обязательств.

При указанных обстоятельствах, ввиду добровольного приостановления Банком начисления заемщикам неустойки, начиная с <дата>, взыскание последней за период, заявленный в иске (по <дата>) является неправомерным.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика договорной неустойки подлежат удовлетворению частично за период по <дата>, период с <дата> по <дата> подлежит исключению из периода, на который подлежит начислению неустойка.

Расчет неустойки по просроченным процентам, подлежащий исключению из общего размера неустойки, приведен в таблице:

Период

Количество дней

Размер просроченных процентов за период, руб.

Процентная ставка

Размер неустойки, руб.

<дата>-<дата>

93124,12

0,1%

1583,11

<дата>-<дата>

49124,12

0,1%

687,74

<дата>-<дата>

65674,53

0,1%

1970,24

<дата>-<дата>

81643,68

0,1%

1387,94

<дата>-<дата>

59643,68

0,1%

835,01

<дата>-<дата>

76089,91

0,1%

2282,70

<дата>-<дата>

91957,15

0,1%

2850,67

<дата>-<дата>

108296,98

0,1%

3357,21

<дата>-<дата>

124585,58

0,1%

249,17

15203,79

Таким образом, размер неустойки по просроченным процентам за период с <дата> по <дата> при исключении указанного выше периода и размера исчисленной истцом неустойки за данный период в размере 15 203 руб. 79 коп., составит 28 694 руб. 56 коп. (43898 руб. 35 коп. – 15203 руб. 79 коп.).

Расчет неустойки по просроченному основному долгу, подлежащим исключению из общего размера неустойки, приведен в таблице:

Период

Количество дней

Размер просроченных процентов за период, руб.

Процентная ставка

Размер неустойки, руб.

<дата>

65256,99

0,1%

65,26

<дата>-<дата>

71337,99

0,1%

2211,48

<дата>-<дата>

75876,58

0,1%

2276,30

<дата>-<дата>

80996,43

0,1%

2510,89

<дата>-<дата>

85639,20

0,1%

2569,18

<дата>-<дата>

90860,96

0,1%

2816,69

<дата>-<дата>

95610,13

0,1%

2963,91

<дата>-<дата>

100410,53

0,1%

200,82

15614,53

Размер неустойки по просроченной задолженности за период с <дата> по <дата> при исключении указанного выше периода и размера исчисленной истцом неустойки за данный период в размере 15614 руб. 53 коп., составит 23 928 руб. 62 коп. (39543 руб. 15 коп. – 15614 руб. 53 коп.).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено, лицом осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, при взыскании неустойки с иных лиц, не относящихся к осуществлению предпринимательской деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что взыскиваемая истцом неустойка (из расчета 0,1% за каждый календарный день просрочки – 36,5% годовых) явно несоразмерна последствиям нарушенного должником обязательства, не соответствует размеру штрафа (неустойки), определенной сторонами в кредитном договоре, значительно превышает плату за кредит, которая установлена в размере 13,4% годовых, а также ключевую ставку ЦБ РФ, при этом в деле отсутствуют доказательства наступления для истца неблагоприятных последствий в столь значительном размере вследствие нарушения заемщиком принятых на себя обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При указанных обстоятельствах, учитывая размер задолженности по основному долгу и процентам, период допущенной ответчиками просрочки нарушения обязательств, размер платы за пользование займом (13,4% годовых), наличие иного обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога имущества, учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд полагает, что неустойка подлежит снижению в 1,825 раза, то есть до 20% годовых. Указанный размер неустойки, по мнению суда, будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства, что в денежном выражении по состоянию на <дата> составит 15 723 руб. 05 коп. (28 694,56 руб.:1,825 - неустойка по просроченным процентам) и 13111,57 руб. (23928,62 руб.:1,825 - неустойка по просроченной задолженности).

До указанных размеров (20% годовых) подлежит снижению и неустойка, подлежащая взысканию за период, начиная с даты окончания срока, на который истцом приостановлено начисление неустоек, то есть с <дата> от суммы просроченной задолженности (1742839,53 руб.), по день фактической оплаты задолженности.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению частично в размере 1 772951 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 1505 318,83 руб.; просроченный основной долг – 100410,53 руб.; 124585,58 руб. – просроченные проценты; 11477,05 руб. – проценты по просроченной задолженности; 1047,54 – проценты на дату; 13 111,57 руб. – пени по просроченной задолженности; 15 723,05 руб. – пени по просроченным процентам.

Учитывая, что проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст. 809 ГК РФ), требование истца о взыскании с ответчиков процентов на сумму просроченной задолженности, которая составляет 1605729,36 руб., исходя из определенного кредитным договором размера (13,4% годовых) по день фактической оплаты задолженности, подлежит удовлетворению.

Рассматривая доводы ответчиков, свидетельствующие о непредоставлении истцом льготного периода по заявлению ввиду тяжелого материального положения в связи с нетрудоспособностью заемщика ФИО2, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), заемщик - физическое лицо (далее - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после <дата>, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее <дата> либо в период с 1 марта по <дата> обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Обращение заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, совершенное до <дата>, не лишает заемщика права на обращение с требованием в соответствии со статьей 6 или 7 настоящего Федерального закона в период с 1 марта по <дата> (п.2).

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи (при обращении заемщика – индивидуального предпринимателя), на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 3).

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (пункт 4).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (пункт 6).

Согласно п.7 той же статьи заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

Несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (пункт 11).

Как следует из представленных ответчиками документов, с заявлением, содержащим требование об изменении условий договора - предоставлении ипотечных каникул сроком на шесть месяцев, предусматривающего снижение процентной ставки, изменения в сторону увеличения срока действия кредитного договора, изменении суммы ежемесячных платежей в сторону уменьшения до 12000 рублей, направлено ФИО2 <дата> (т.1 л.д. 126).

Истец письмом от <дата> №*** в ответ на требование ответчика, уведомил последнего об отсутствии оснований для удовлетворения указанного заявления ввиду отсутствия установленных частью 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" условий для изменения условий договора, поскольку в ходе рассмотрения заявления не установлено снижение дохода созаемщиков по сравнению со среднемесячным доходом созамщиков за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода (т.1 л.д. 131).

Таким образом, учитывая, что на момент обращения к истцу с требованием об изменении условий договора ответчиками не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии установленных частью 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", условий для изменения согласованных сторонами условий кредитного договора, оснований для удовлетворения требований ответчиков об установлении льготного периода со снижением размера процентной ставки, изменения срока окончания кредитного договора и уменьшения суммы ежемесячного платежа, у истца не имелось.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от02 декабря 1990 года№395-1«О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от16 июля 1998 года«Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.ст. 2, 3 Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ст.77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п.2 ст. 1 Закона об ипотеке, к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 2 ст.77 Закона об ипотеке предусмотрено, что к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, зарегистрировано право общей совместной собственности ответчиков на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <*****>, а также обременение - ипотека в силу закона в пользу залогодержателя – ЗАО «Русский Строительный Банк» со сроком действия - с<дата> по <дата>, зарегистрированы в установленном порядке в Едином государственном реестре недвижимости на основании договора купли-продажи<дата> №***, кредитного договора №*** от <дата>, что подтверждено, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от<дата>(т.1 л.д.22-25).

Пунктом 1.2 кредитного договора стороны предусмотрели залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 2034000 руб.

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиками не исполнены, у них имеется кредитная задолженность в указанном выше размере, которая на настоящий момент не погашена, размер задолженности с учетом периода просрочки и размера задолженности незначительным не является, суд приходит к выводу, что иск Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества также является правомерным.

Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, и ст.54.1 Закона об ипотеке, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

Суд отмечает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Ответчики допускали систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения Банка в суд. Согласно п. 4.4.2 договора, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения требований кредитора

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчики исполняют ненадлежащим образом, допущенное нарушение кредитного обязательства, обеспеченного залогом, является значительным, сумма задолженности по кредитному договорунамомент рассмотрения дела не погашена и составляет 1771674,15 руб. (более 5 % от стоимости заложенного имущества), период просрочки исполнения обязательства по договору кредита превышает три месяца, суд находит исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимостизаложенного имущества – жилое помещение (квартира), находящееся по адресу: <*****>, состоящее из 2 комнат, общей площадью 42,5 кв.м., расположенное на 4 этаже 4-этажного дома, кадастровый №***, правомерными.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, истец просит суд установить начальную продажную цену предмета залога равной 2 034000 руб.

Ответчики не заявили возражений по начальной продажной цене предмета залога, не ходатайствовали о назначении по делу судебной оценочной экспертизы. В связи с чем, суд устанавливает начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 2034 000 руб.

Оснований для предоставления ответчикам отсрочки реализации заложенного имущества не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин для предоставления отсрочки суду не представлено, ответчик о предоставлении ему такой отсрочки не заявлял. Кроме того, указанное не лишает ответчика права заявить о предоставлении указанной отсрочки на стадии исполнения решения суда.

Кроме того, мировое соглашение, о возможности заключения которого заявлено в судебном заседании ответчиками ввиду направления ими Банку соответствующего предложения, в соответствии с п.1 ст. 153.8 ГПК РФ может быть заключено сторонами на любой стадии гражданского процесса и при исполнении судебного акта.

Необходимо отметить, что согласно п.4 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 60 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ответчики (заемщики) вправе прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя, в объеме, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующих сумм. Указанное право может быть осуществлено в любое время до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах либо приобретения права на это имущество в установленном порядке залогодержателем.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчиков в равных долях в качестве возврата государственной пошлины в размере, заявленном истцом - 17331, 41 руб., то есть по 8665,71 коп. с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Русский Строительный Банк» (ИНН <***>) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 (паспорт №***), ФИО3 (паспорт №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

- основной долг – 1505318 руб. 83 коп.;

- просроченный основной долг – 100410 руб. 53 коп.;

- просроченные проценты - 124585 руб. 58 коп.,

- проценты по просроченной задолженности – 11477 руб. 05 коп.,

- проценты на дату исчисления – 1047 руб. 54 коп.,

- пени по просроченной задолженности - 13111 руб. 57 коп.,

- пени по просроченным процентам – 15723 руб. 05 коп.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Акционерного общества «Русский Строительный Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты на сумму просроченной задолженности, равной 1605729,36 руб., с учетом её уменьшения в случае погашения, в размере 13,4% годовых, начиная с <дата> по день фактической оплаты задолженности.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Акционерного общества «Русский Строительный Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов от суммы просроченной задолженности в размере 1742839 руб. 53 коп., с учетом её уменьшения в случае погашения, в размере 20% годовых, начиная с <дата> по день фактической оплаты задолженности.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение (квартиру), находящуюся по адресу: <*****>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 42,5 кв.м., расположенную на 4 этаже 4-этажного дома, кадастровый №***, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 034000 руб.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Акционерного общества «Русский Строительный Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17331, 41 коп., в равных долях, то есть по 8665,71 коп. с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья Л.Э. Лопатина

Мотивированное решение вынесено 22 февраля 2023 года.