РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Колмыковой М.В.,

при секретаре Данилиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-605/2023 по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в Первомайский районный суд г.Пензы вышеназванным иском, указав, что указывая, что 20.10.2018 года между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 был заключен договор займа №1829374918, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 56500 рублей сроком на 168 календарных дней с процентной ставкой 371,68% годовых от суммы займа, срок возврата – 07.04.2019. Порядок заключения, начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены общими условиями договора займа и индивидуальными условиями договора потребительского займа. 20.02.2020 между кредитором ООО МК «МигКредит» и АО «ЦДУ» заключен договор №Ц/ЦДУ/21/20022020 уступки прав требования (цессии), на основании которого право требования по договору займа №1829374918 от 20.10.2018 перешло к истцу. В соответствии с п.1.6 общих условий договора займа под аналогами собственноручной подписи стороны понимают электронную подпись заемщика или графическое или электронное воспроизведение подписи генерального директора или иного уполномоченного представителя кредитора с помощью средств механического или иного копирования и (или) оцифровки. Ответчик, ознакомившись с текстом индивидуальных условий на сайте кредитора, указал полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (электронная подпись) и в специальном поле, тем самым выразив свое согласие с содержанием индивидуальных условий. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа, что привело к просрочке исполнения по договору займа на 430 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 17.12.2018 (дата возникновения просрочки – дата, следующая за датой, периодического платежа, установленного индивидуальными условиями договора займа) по 20.02.2020 (дата заключения договора уступки прав требования (цессии) №Ц/ЦДУ/21/20022020). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения заемщиком срока внесения какого – либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательства. Размер задолженности ФИО1 по договору займа №1829374918 от 20.10.2018 составил 111172,37 рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 53774,53 рублей; сумма начисленных и неуплаченных процентов – 37995,47 рублей; сумма задолженности по штрафам/пени- 19402,37 рублей. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка №4 Первомайского района г. Пензы был выдан судебный приказ. По заявлению ФИО1 на основании определения от 26.01.2022 судебный приказ был отменен.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору займа №1829374918 от 20.10.2018 за период с 17.12.2018 по 20.02.2020 в сумме 111172,37 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3423,45 рублей; судебные расходы на почтовые отправления в размере 165,6 рублей, в том числе: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика в размере 111,60 рублей, расходы по оплате простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа с приложенными к нему документами в размере 54 рубля.

Определением Первомайского районного суда г. Пензы от 05.12.2022 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО МК «МигКредит».

Заочным решением Первомайского районного суда г. Пензы от 26 декабря 2022 года иск АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворен.

Определением Первомайского районного суда г. Пензы от 03 марта 2023 года указанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заявлением просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании просил снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, ссылался на тяжелое материально положения, наличие иных кредитных обязательств.

Представитель третьего лица ООО МК «МигКредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, а также в отсутствие представителя истца в порядке заочного производства, порядок и последствия которого представителю истца известны и понятны.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

За нарушение сроков погашения займа, кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В пункте 4 части 1 статьи 2 указанного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 2 ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 №151-ФЗ, порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.10.2018 между ООО МК «МигКредит» и ФИО1, посредством подачи ответчиком заявления о предоставлении потребительского займа, был заключен договор потребительского займа №1829374918, согласно которому ООО МК «МигКредит» предоставило ФИО1 потребительский заем в сумме 56500 рублей под 371,679% годовых сроком до 07.04.2019 (л.д.20 об - 22).

Предмет договора №1829374918, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продление срока возврата займа, а также иные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа (л.д. 20 об.-22), Общих условиях договора займа (л.д.15-16) и Правилах предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам (л.д. 17).

В указанный в договоре срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий.

В соответчики с п.6 Индивидуальных условий возврат займа и уплата процентов производится 12 равными платежами в размере 10197 рублей каждый 14 дней.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения заемщиком срока внесения какого – либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательства.

При заключении договора заемщик выразил согласие быть застрахованным от несчастных случаев, в связи с чем стоимость услуги по страхованию составила 1500 рублей и подлежит уплате единовременно из суммы займа при заключении договора займа.

Договор потребительского займа заключен сторонами в надлежащей форме, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. С условиями договора займа ответчик был ознакомлен при его заключении. Договор займа ответчик подписал с использованием sms-кода, направленного на номер телефона заемщика.

При этом действия заемщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона заемщика, и нажатию кнопки «принять» явились аналогом собственноручной подписи заемщика, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и ст. 160 ГК РФ, и являлись акцептом оферты общества.

ООО МК «МигКредит» выполнило свои обязательства по предоставлению заемных средств в полном объеме, в связи с чем денежные средства в размере 55000 рублей были зачислены на счет ФИО1 (л.д. 18).

Между тем в связи с перечислением денежных средств у ответчика возникла обязанность, установленная ст.819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплате процентов на нее.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

20.02.2020 году между ООО МК «МигКредит» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №Ц/ЦДУ/21/20022020 (л.д. 10-12).

Согласно Приложению №1 к Договору уступки прав требования (цессии) №Ц/ЦДУ/21/20022020ООО «ЦДУ Инвест» были уступлены права требования по кредитному договору №1829374918 от 20.10.2018, заключенным с должником ФИО1(л.д.13 об.)

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что погашение долга ФИО1 не осуществлялось, как того требовали условия данного договора. Задолженность ФИО1 за период с 17.12.2018 по 20.02.2020 составила111172,37 рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 53774,53 рублей; сумма начисленных и неуплаченных процентов – 37995,47 рублей; сумма задолженности по штрафам/пени- 19402,37 рублей.

АО «ЦДУ», обратившись в суд с иском к ФИО1, указывает, что в настоящее время взыскателем по договору №1829374918 от 20.10.2018 является именно данное общество, определяя размер задолженности ФИО1 по договору займа в сумме 111172,37 рублей, и ссылается на нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по своевременному возврату денежных средств по вышеуказанному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 вышеуказанного Закона (в редакции на момент заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Такие условия должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Из представленного истцом расчета следует, что размер процентов за пользование заемными средствами не превышает двукратную сумму непогашенной части займа, что соответствует положениям пункта 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Таким образом, суд соглашается с расчетом, представленным истцом.

Между тем в ходе рассмотрения стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Исходя из цели обеспечения баланса интересов обеих сторон, основываясь на принципах разумности и справедливости, учитывая вышеприведенные обстоятельства, приведшие к нарушению должником своих обязанностей, материальное положение и семейное положение ответчика, у которого на иждивении находятся двое детей, суд приходит к выводу о том, что к данным правоотношениям применимы положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ о снижении неустойки при разрешении судебного спора, поскольку заявленная истцом ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд считает возможным определить размер неустойки по процентам и основному долгу до 10 000рублей. При этом суд считает, что снижение размера неустойки до указанной суммы не нарушит баланс интересов, как истца, так и ответчика.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа <***> от 20 октября 2018 года за период с 17 декабря 2018 года по 20 февраля 2020 года в размере 101 770 рублей, в том числе: сумма основного долга – 53 774 рубля 53 копейки, сумма процентов – 37995 рублей 47 копеек, неустойка в сумме 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2252 рубля 60 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец просит взыскать почтовые расходы, связанные с отправкой искового заявления в адрес ответчика в сумме 165 рублей 60 копеек. Данные расходы суд признает необходимыми, они подтверждаются списком внутренних почтовых отправлений на сумме 164 рубля 30 копеек (л.д. 7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом в соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ в п.21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом приведенных выше положений закона, разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 3423 рубля 45 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН <***>, ОГРН <***> дата регистрации 11.11.2008, юридический адрес: <...>, ком.01-06) задолженность по договору займа №1829374918 от 20.10.2018 за период с 17.12.2018 по 20.02.2020 в сумме 101 770 (сто одна тысяча семьсот семьдесят) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3423 (три тысячи четыреста двадцать три) рубля 45 копеек, почтовые расходы в сумме 164 (сто шестьдесят четыре) рубля 30 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11 апреля 2023 года.

Судья: ... М.В. Колмыкова

...

...