УИД №77RS0021-02-2022-002161-33

Дело № 2-4581/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес25 ноября 2022 г.

Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Безлепкиной О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», адрес «РЕСО-Гарантия» о признании п. 4.1 кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с указанным иском к ответчикам, впоследствии уточнив исковые требования, ссылаясь на то, что 30.05.2020 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма 17.09.2021 в адрес истца поступило письмо Банка с расчетом задолженности, ввиду нарушения истцом п. 4.3 Договора. Так, согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2%, базовая процентная ставка – 15,2% годовых. В соответствии с п. 26 договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. 02.06.2020 истцом подано заявление об отказе от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». 13.06.2020 истец оформила полис страхования в адрес «РЕСО-Гарантия» на сумму кредита – сумма, на условиях, аналогичных тем, которые были предложены заемщику в ООО СК «ВТБ Страхование», и соответствующих требованиям кредитного договора. В тот же день копия договора страхования представлена в Банк. В соответствии со списком страховых компаний, размещенном на официальном сайте Банка, адрес «РЕСО-Гарантия» соответствовало перечню требований, договор страхования которых принимается Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами Банка. Между тем, 17.09.2021 истцу стало известно об увеличении процентной ставки с 10,2% до 15,2% годовых. Направленные истцом в адрес ответчиков претензии оставлены последними без удовлетворения. В связи с чем, в редакции произведенных уточнений, истец просит признать п. 4.1 Кредитного договора <***> от 30.05.2020, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в части условий предоставления дисконта недействительным, поскольку данное условие не конкретизировано, взыскать с Банка ВТБ (ПАО), адрес «РЕСО-Гарантия» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец фио в судебное заседание явилась, исковые требования в редакции произведенных уточнений, поддержала в полном объёме. Представила дополнительную позицию по делу, в которой указала, что в кредитном договоре, по мнению истца, отсутствует четкая формулировка критериев, при которых Банк вправе увеличить процентную ставку (или применить дисконт). Полагала, что оспариваемый ею пункт кредитного договора ущемляет ее права. В установленные договором сроки она исполнила страхование в другой компании, соответствующей условиям договора. Полагала, что непредставление Банком дисконта вызвано не четкостью оспариваемого пункта. Указывала, что моральный вред причинен ей действиями Банка, повлекшими значительное увеличение суммы задолженности, а страховой компанией при оформлении договора страхования не были учтены все условия, не представлены правила страхования.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в суд не обеспечил, представил возражения на исковые требования, в которых указал, что 30.05.2020 стороны заключили кредитный договор <***>. Согласно п. 4 договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% годовых с учетом дисконта за осуществление Заемщиком страхования. Базовая процентная ставка установлена в размере 15,2% годовых. В п. 23 договора перечислены условия для получения дисконта. На официальном сайте Банка размещен Перечень требований к полисам/договора страхования, согласно которому полис страхования должен четко определять обязанности страховщика. Предоставленный в Банк полис указанным требованиям не отвечал, начиная с 03.07.2020 процентная ставка установлена в размере 15,2% годовых. Поскольку при заключении договора истец располагала всей необходимой информацией по кредитному договору, ознакомилась с его условиями, Банк полагал требования истца не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика адрес «РЕСО-Гарантия», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором возражал относительно удовлетворения исковых требований по доводам отзыва на иск и дополнений к нему, полагая, что согласно условиям договора страхования предметом страхования явилась жизнь и здоровье истца, а не финансовый ущерб. Договор страхования заключен на основании правил страхования, которые вручены истцу в день заключения договора.

Суд, выслушав истца, проверив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 30.05.2020 между Банком ВТБ (ПАО) (далее Банк) (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***> на сумму сумма

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2 базовая процентная ставка составляет 15,2% годовых.

Как следует из адрес условий для получения дисконта, предусмотренного адрес условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с п. 2.10 Правил кредитования (Общих условий), действующих на дату заключения кредитного договора, в случае, если Индивидуальными условиями предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, когда страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, установленной п. 4.2 Индивидуальных условий.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, договорам страхования, перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка, размещаются на официальном сайте Банка, информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах, и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта страхование осуществляется в течение всего срока действия договора, каждый договор страхования заключается не менее чем на 1 год. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В день заключения кредитного договора 30.05.2020 истцом в адрес оформлен договор страхования жизни № FRVTB350-62500001324253.

02.06.2020 истцом в адрес адрес подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

13.06.2020 истцом оформлен в адрес «РЕСО-Гарантия» полис «Заемщик» №SYS1742059864, по которому выгодоприобретателем является в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору <***> от 30.05.2020 на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) – Банк ВТБ, застрахованные риски – смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; срок действия страхования с 13.06.2020 по 12.06.2021.

Полис от 13.06.2020 предоставлен истцом в Банк в тот же день 13.06.2020.

17.09.2021 истцом получен от Банка расчет задолженности, основанный на базовой процентной ставке в размере 15,2%.

Согласно положениям ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Между тем, в ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что 19.01.2022 ФИО1 в Смольнинский районный суд адрес подано исковое заявление к Баку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, которое принято судом к производству. В редакции уточненных требований в рамках названного гражданского дела в Смольнинском районном суде адрес истец просит признать п. 4.2 кредитного договора №625/0000-1324253 недействительным, а также признать действия Банка по изменению условий Кредитного договора в части повышения процентной ставки и не предоставления дисконта недействительными (незаконными).

Рассматривая исковые требования в рамках заявленных, принимая во внимание, что истцом заявлено требование о признании недействительным условий предоставления дисконта, установленных п. 4.1 Индивидуальных условий Договора, суд полагает, что истцом был выбран ненадлежащий способ защиты своего права, так как признание данного пункта кредитного договора недействительным не приведет к восстановлению прав истца, а наоборот ухудшит ее положение и не повлечет наступления тех правовых последствий, которые истец полагает нарушенными.

Кроме того, из текста данного пункта (4.1 кредитного договора) следует его ясное и четкое изложение, не допускающее двойного толкования, данный пункт договора не нарушает прав истца и не противоречит принципу свободы договора и действующему законодательству, а также не ущемляет права истца как потребителя.

При этом суд находит необходимым отметить, что поскольку требования ФИО1 о признании действий Банка по увеличению процентной ставки по кредиту незаконными рассматриваются в Смольнинском районном суде адрес, обоснованность увеличения процентной ставки Банком в настоящем гражданском деле не подлежит рассмотрению, ввиду выхода за рамки заявленных требований.

При таком положении требования истца к Банку ВТБ (ПАО) подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Предметом договора страхования в адрес «РЕСО-Гарантия» является не финансовая ответственность ФИО1 по кредитному договору, а ее жизнь и здоровье, договор страхования жизни является самостоятельным договором, а потому его заключение истцом не может быть поставлено в зависимость от соответствия перечню требований Банка ВТБ (ПАО).

Кроме того договор страхования на дату вынесения решения является действующим, никем недействительным не признан и в установленном законом порядке не расторгнут, каких-либо нарушений прав как потребителя со стороны ответчика адрес «РЕСО-Гарантия» в отношении истца в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для отказа истцу в заключении такого договора у ответчика не имелось.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований к адрес «РЕСО-Гарантия» о взыскании компенсации морального вреда у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, паспортные данные, к Банку ВТБ (ПАО), ИНН <***>, адрес «РЕСО-Гарантия», ИНН <***>, о признании п. 4.1 кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба может быть подана в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: