Решение по делу № 2-7637/2023 от 16.10.2023

Мотивированное решение изготовлено

и подписано 16 октября 2023 года

66RS0001-01-2023-006778-96

2-7637/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Шумельной Е.И.,

при секретаре Кузиной А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №

установил:

Заявитель ООО «Хоум Кредит Страхование» в лице своего представителя обратился в суд об отмене решения финансового уполномоченного про правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении <ФИО>1

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового вынесено решение по результатам рассмотрения обращения <ФИО>1 от ДД.ММ.ГГГГ № № отношении ООО «Хоум Кредит Страхование». Решением требования заявителя удовлетворены.

ООО «Хоум Кредит Страхование» с данным решением суда не согласно, полагает, что решение подлежит отмене.

При обращении в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <ФИО>1 ДД.ММ.ГГГГ было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Перед заключением Договора страхования до <ФИО>1 были доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение договора страхования является добровольным.

ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт+» путем вручения Страхователю страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ серия CAB № на основании ее письменного заявления.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная Защита №» от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования.

Страховая премия была уплачена заявителем в размере 64680 рублей.

Порядок расторжения Договора страхования предусмотрен в п. 10 Страхового полиса, п. 9.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Страхового полиса.

Согласно п. 9.2 Правил страхования «При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также указанных в п. 9.3. настоящих Правил, уплаченная страховая премия возврату не подлежат».

В соответствии с п. 10 страхового Полиса «При отказе Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п. 9.3 Правил страхования».

Страхователь считает, что его права были нарушены, услуга ему была навязана, или если страхователь решил, что услуга по страхования ему не нужна, имеет право отказаться от договора в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу и вернуть 100% страховой премии, что полностью соответствует положениям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №3854-У).

Однако, Заявитель в срок, предусмотренный п.9.3 Правил страхования, к Страховщику не обратился. Основания для возврата Страхователю 100% страховой премии отсутствуют.

10.05.2023 №), то есть за пределами срока установленного Указанием №3854-У, от Страхователя Страховщику посредством Почты России поступило заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, датированное ДД.ММ.ГГГГ, и содержащее требование о возврате части страховой премии, с приложениями (в копиях): кредитный договор, согласие №, справка о полном погашении задолженности, страховой полис, банковские реквизиты.

ДД.ММ.ГГГГ (№) Страховщик направил Почтой России в адрес Страхователя письменные разъяснения условий досрочного прекращения Договора страхования, сообщив об отсутствии оснований для возврата премии, рекомендовал не расторгать Договор страхования, в случае если он настаивает на расторжении Договора страхования в соответствии с его условиями (без возврата страховой премии), письменно подтвердить свое намерение.

ДД.ММ.ГГГГ (№) от Страхователя Страховщику посредством Почты России поступила досудебная претензия, датированная ДД.ММ.ГГГГ, и содержащее требование о возврате части страховой щремии, с приложениями (в копиях): банковские реквизиты, справка о полном погашении задолженности, страховой полис, кредитный договор, согласие №.

ДД.ММ.ГГГГ Страхователю было направлено смс-оповещение о принятом решении (об отсутствии оснований для возврата премии).

Ввиду того, что соответствие с 9.2 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также указанных в п. 9.3. Правил, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания заявитель просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования <ФИО>5 от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении <ФИО>1

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны. Представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представителем АНО «СОДФУ» представлен отзыв на заявление, в котором он просил заявление оставить без удовлетворения, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы гражданского дела и представленные суду доказательства, суд считает следующее.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и <ФИО>1 заключен кредитный договор №.

В этот же день между <ФИО>1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт+» серии CAB № со сроком действия 1 826 дней.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная Защита №» от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является <ФИО>1, в случае ее смерти выгодоприобретателями признаются наследники <ФИО>1

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 64 680 рублей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств понуждения заемщика при заключении договора кредитования заключить договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, материалами дела не подтверждается.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. А страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «ХКФ Банк», задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена. Дата завершения договора ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 направила письмо в ООО «Хоум Кредит Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования. Письмо получено ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ №).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум Кредит Страхование» поступила претензия <ФИО>1 о расторжении Договора страхования, возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» уведомила <ФИО>1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам, действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том ч связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическом) лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основ; кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п. 6);

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (ч. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также указанных в пункте 9.3 Правил страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с подпунктом 9.3 Правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут дат вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, следует, что заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 24.11.2022, было направлено Заявителем в Финансовую организацию 05.05.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 9.3 Правил страхования и Указанием № 3854-У.

ООО «Хоум Кредит Страхование» указывает, что <ФИО>1. было подписано Заявление на страхование, в котором она добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО «Хоум Кредит Страхование».

В соответствии с заявлением на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

А) смерть застрахованного в результате произошедшего в течении срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течении срока действия договора страхования болезни;

Б) установление застрахованному I группы инвалидности в результате произошедшего в течении действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течении срока действия договора страхования болезни (заболевания);

В) установление застрахованному II группы инвалидности в результате произошедшего в течении действия договора страхования несчастного случая%

Г) госпитализация застрахованного в результате несчастного случая произошедшего в течении срока действия договора страхования;

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 34,90 % годовых. Процентная ставка составляет 0 % в течение последних 12 месяцев действия Кредитного договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год».

В соответствии с пунктами 9, 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры, а также обеспечить исполнение обязательств по договору отсутствуют.

Согласно пункту 3 Правил проведения и Условий участия в акции «Прощаем проценты за последний год» (далее - Условия участия) период проведения акции -с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), период участия в акции - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с пунктом 5 Условий участия для участия в акции участнику необходимо в период участия в акции заключить договор потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» по одному из кредитных продуктов Банка на срок не менее 48 месяцев, заключить договор страхования по одной из Программ Защита, Комфорт, Защита+, Комфорт+, с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или Финансовой организацией или подключить Программу «Финансовая защита». После заключения Договора необходимо обеспечивать своевременную оплату ежемесячных платежей по Кредитному договору согласно графику погашения по кредиту.

Согласно пункту 6 Условий участия после заключения при выполнении участником условий, предусмотренных пунктом 5 Условий участия, Банк устанавливает процентную ставку на последние 12 месяцев кредитного договора в размере 0% годовых.

Как установлено Финансовым уполномоченным, срок действия Кредитного договора - 60 месяцев, Договор страхования заключен по программе «Комфорт+».

Суд соглашается с доводами заявителя, что вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита является неверным.

Поскольку, заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от участия <ФИО>1 в акции «Прощаем проценты за последний год», расчет полной стоимости кредита был произведен банком без учета акции «Прощаем проценты за последний год», более того договор страхования не прекращает свое действие до истечения срока, на который он был заключен, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, так как возможность наступления страхового случая не отпала и не зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору.

Таким образом, условия Программы страхования, к которой подключена <ФИО>1, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.

Вместе с тем, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении <ФИО>1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Банком не были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Доказательства обратного отсутствуют.

Исходя из решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования <ФИО>5 от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении <ФИО>1 суд признает незаконным, а следовательно, решение подлежит отмене.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как и доводов, сторонами в ходе судебного разбирательства не заявлено, доказательств не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № отношении <ФИО>1.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Е.И. Шумельная