Решение по делу № 2-1130/2025 от 26.05.2025 - об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> <обезличено> принятого по обращению <ФИО>.

Гражданское дело № 2-1130/2025

40RS0026-01-2025-000592-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2025 года город Обнинск Калужской области

Обнинский городской суд Калужской области в составе

председательствующего федерального судьи Медведевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Зверевой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению акционерного общества «ТБанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 <данные изъяты> принятого по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило заявление АО «ТБанк» о пересмотре решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-6443/5010-003, принятого по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №У-25-6443 в части удовлетворения требований о взыскании денежных средств, принятии нового решения об отказе в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и клиентом ФИО2 был заключен договор расчетной карты №, выпущена расчетная карта №******7487, открыт счет №.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Из раздела 1 Условий следует, что Общие условия Программы лояльности являются составной частью Условий комплексного банковского обслуживания.

При подписании заявления-анкеты клиент выразил согласие на подключение к тарифному плану расчетной карты ТПС 3.12, согласно которому клиент становится участником Программы лояльности Black.

На момент заключения договора расчетной карты действовал тарифный план ТПС 3.12, что клиент подтвердил собственноручной подписью в заявлении-анкете.

В банке реализован сервис Premium, который может быть подключен по желанию клиента и в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках Программы лояльности Black.

Согласно п. 1.5.1. Условий предоставления сервиса Tinkoff Premium, если расчетная карта и тарифный план до подключения сервиса Tinkoff Premium является Tinkoff Black с Тарифным планом ТПС 3.12 (рубли РФ), то Тарифный план при подключении сервиса Tinkoff Premium изменяется на ТПС 5.3.

ДД.ММ.ГГГГ Тарифный план по договору расчетной карты клиента был изменен на ТПС 5.3, ввиду подключения сервиса Tinkoff Premium. Сервис был отключен ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в банке реализована Программа лояльности «Т-Банк Таргет», согласно Условиям для участия в акциях участнику акции необходимо: соответствовать требованиям и выполнять условия, указанные в соответствующих условиях акции (п. 3.1.1.); активировать в каталоге/витрине однотипных справочно-информационных предложений интересующие предложения согласно Условиям акции (путем перехода по уникальной интернет-ссылке, через Интернет-Банк, Мобильный банк, по телефону, электронной почте, а также путем просмотра справочно-информационных предложений в каталоге/витрине в Интернет-Банке, Мобильном банке или иным способом согласно Условиям акции), если необходимость активации предусмотрена Условиями акции (п. 3.1.2.); совершить квалифицированную операцию (п. 3.1.3.).

Условия акции могут распространятся на всех участников программы либо только на определенные категории, либо могут быть различными для разных участников программы (п. 3.2.).

ДД.ММ.ГГГГ по операциям ФИО2 банк провел проверку и сделал вывод, что клиент многократно участвовал в этой акции, запускаемой именно этим партнером 1 раз в год. Условия акции состоят в том, что кэшбэк начисляется за покупку определенной краски. Так были выявлены следующие операции: ДД.ММ.ГГГГ в 18:19:11 оплата в MIR KRASOK Obninsk RUS на сумму 79 980 руб., за которую клиенту было начислено 11 991 руб. в рамках Программа лояльности «Т-Банк Таргет» и 4 028 руб. в рамках Программы лояльности Black; ДД.ММ.ГГГГ в 19:26:11 оплата в IP MAKHNEN A.YU. OBNINSK RUS на сумму 42 465 руб., за которую клиенту было начислено 8 176 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в 19:22:35 оплата в IP MAKHNEN A.YU. OBNINSK RUS на сумму 34 596 руб., за которую клиенту было начислено 6 919 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в 19:25:31 оплата в IP MAKHNEN A.YU. OBNINSK RUS на сумму 24 520 руб., за которую клиенту было начислено 4 904 руб. По каждому предложению лимит выплаты кэшбэка составлял 20 000 руб.

По доводам банка, ФИО2 целенаправлено участвует в акции, запускаемой именно этим партнером 1 раз в год; клиент совершает операции строго по условиям акции в целях получения максимально возможного кэшбэка, что имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов.

Поскольку мерчант IP MAKHNEN A.YU. OBNINSK RUS принадлежит ИП ФИО3, адрес регистрации и фамилия ИП ФИО3 и клиента ФИО2 совпадают, банк пришел к выводу о возможном родстве между ними и совершении операций клиентом не в личных целях, а с целью получения кэшбэка, без фактического получения товара у своего родственника.

ДД.ММ.ГГГГ клиент был проинформирован банком об исключении из программы лояльности посредством электронной почты. В связи с исключением клиента из программы лояльности, банк не начислил ФИО2 кэшбэк по следующей операции - ДД.ММ.ГГГГ оплата в MIR KRASOK Obninsk RUS на сумму 47 766 руб. в размере 2 388 руб.

Оспариваемым решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-6443/5010-003 удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с банка денежных средств в размере 2 388 руб.

Согласно п. 6.5. Общих условий Программ лояльности банк вправе приостановить участие клиента в программах лояльности, либо исключить любого клиента из числа участников программ лояльности банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин в случае, если клиент: не соблюдает условия Программ лояльности или иным образом нарушает условия участия в Программах лояльности (п. 6.5.1.), злоупотребляет Программой лояльности (п. 6.5.3.); совершает необходимые для получения бонусов операции по карте клиента не в личных целях, которые могут содержать в себе признаки осуществления операций в предпринимательских целях, в т.ч. для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок (п. 6.5.6.).

Под злоупотреблением Программой лояльности банк понимает проведение операций по карте, расцениваемых как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях.

Учитывая изложенное банк полагает, что регулярное совершение покупок с целью получения бонусов является злоупотреблением Программой лояльности, что дает основание для исключения клиента из программы.

Представитель АО «ТБанк» в судебном заседании участия не принимал, в заявлении банк просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Участвовавший в судебном заседании представитель финансового уполномоченного ФИО4 с заявлением не согласился, просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения, поддержала письменные пояснения.

ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о слушании дела.

Рассмотрев заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и клиентом ФИО2 был заключен договор расчетной карты №, выпущена расчетная карта №******7487, открыт счет №.

Как следует из иска, подтверждается представленными доказательствами в материалах дела и не оспаривается, что составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Общие условия Программы лояльности являются составной частью Условий комплексного банковского обслуживания.

При заключении договора клиент был подключен к тарифному плану расчетной карты ТПС 3.12, стал участником Программы лояльности Black.

ДД.ММ.ГГГГ Тарифный план по договору расчетной карты клиента был изменен на ТПС 5.3, ввиду подключения сервиса Tinkoff Premium. Кроме того, в банке реализована Программа лояльности «Т-Банк Таргет».

ДД.ММ.ГГГГ заявителем совершена расходная операция - оплата в MIR KRASOK Obninsk RUS на сумму 47 766 руб. За совершение данной операции в рамках Программы лояльности начисляется кэшбэк в размере 2 388 руб.

Проанализировав расходные операции клиента, банк признал их злоупотреблением программой лояльности с целью получения бонусов и принял решение об исключении ФИО2 из состава участников Программы лояльности на основании п. 6.5. Общих условий программ лояльности.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация посредством электронной почты проинформировала ФИО2 об исключении из Программы лояльности.

Претензия ФИО2 с требованием выплатить денежные средства, оставлена банком без удовлетворения.

Поскольку требования финансовой организацией не были удовлетворены, потребитель обратился в Службу финансового уполномоченного, где указал на несогласие с отказом в начислении кэшбэка - обращение от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-6443.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение об удовлетворении требований № У-25-6443/5010-003, которым с АО «ТБанк» в пользу ФИО2 взыскано 2 388 руб. в качестве вознаграждения за совершение операций по договору банковской карты в рамках Программы лояльности.

Решение финансового уполномоченного мотивировано тем, что в Условиях программы лояльности Black и Таргет отсутствуют критерии, на основании которых финансовая организация признает операции, осуществляемые клиентом, совершенными со злоупотреблением правом; в материалах отсутствуют достоверные и достаточные доказательства наличия факта злоупотребления со стороны потребителя.

Разрешая требования банка, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.Поскольку требования потребителя являются денежными, не превышающем 500 тысяч рублей, обращение потребителя рассмотрено финансовым уполномоченным правомерно.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абз. 2 и. 3 п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса).

П. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Правилами программы лояльности для клиента банка ФИО2 по договору расчетной карты за совершение ДД.ММ.ГГГГ расходной операции - оплаты в MIR KRASOK Obninsk RUS на сумму 47 766 руб. предусмотрен кэшбэк в размере 2 388 руб., что не оспаривается.

Согласно п. 6.5.3 Общих условий Программ лояльности банк вправе приостановить участие клиента в программах лояльности, либо исключить любого клиента из числа участников программ лояльности банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин в случае, если клиент злоупотребляет Программой лояльности.

Под злоупотреблением Программой лояльности понимается проведение операций по карте, расцениваемых банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операций покупки.

Проанализировав вышеизложенные, суд приходит к выводу, что условиями Программы лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы лояльности, в связи с чем у потребителя отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение из Программы лояльности на основании злоупотребления ею.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (абз. 2).

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что при толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 4 ст. 12 названного Закона).

Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В Программе лояльности банком четко не указаны признаки операций по счету (объем или количество производимых операций по счету в определенный промежуток времени, ограничение на приобретение конкретных товаров (услуг) и т.п.), которые могут быть расценены как злоупотребление со стороны клиента, а сам по себе факт проведения операций строго по условиям акции, получение максимально возможного кэшбэка, бонуса, не свидетельствует о том, что потребитель злоупотреблял Программой лояльности.

Доводы заявителя о том, что ФИО2 совершал операции не в личных целях, а с целью получения кэшбэка, без фактического получения товара у ИП ФИО3 суд отклоняет как необоснованные, такие выводы заявителя носят предположительный, вероятностный характер, достоверными и достаточными доказательствами не подтверждены.

При таком положении, руководствуясь приведенными нормами права, установив, что заявление потребителя рассмотрено финансовым уполномоченным в пределах своей компетенции, заявителем не представлено достоверных и достаточных доказательств наличия факта злоупотребления правом со стороны потребителя, условиями программы лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями и допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение из программы лояльности, что расценивается судом как непредставление исчерпывающей информации об услуге, суд отказывает в удовлетворении заявленных банком требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерного общества «ТБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Калужский областной суд через Обнинский городской суд Калужской области.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Медведева