Дело № 2-89/2025
80RS0001-01-2024-001237-89
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
п. Агинское 14 февраля 2025 года
Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.,
при секретаре Цыденжаповой Ц.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страховой премии,
установил :
Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратился с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 747 757,06 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 была присоединена к договору страхования по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер платы за участие которой составил 209 730,85 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем ФИО1 обратилась к страховой компании с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств, оставленным ответчиком без удовлетворения. Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 180 327,19 рублей, неустойку на сумму основного долга в размере 351 638,02 рублей, моральный вред в размере 15 000,00 рублей, штраф в размере 50% от всей взысканной суммы.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" своих представителей в судебное заседание не направил, уведомлен надлежащим образом, представил письменные отзывы на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, утверждая, что истец добровольно подписала заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение о предоставлении кредита; вся необходимая информации при заключении договора страхования была истцу предоставлена; условиями программы добровольного страхования жизни и здоровья не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договоров страхования, при этом, данный договор заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. также указал, что в рамках рассматриваемого дела страховая выплата не равна нулю на протяжении всего срока действия Договора, и ее размер не изменяется после полного досрочного погашения кредита. Потребитель услуг Банка имел возможность в «период охлаждения» (14 дней) отказаться от услуги Банка и вернуть внесенную за услугу Банку плату. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по рискам выступает псам потребитель.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.
Проверив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор N116700558 на сумму 1 747 757,06 рублей сроком на 60 месяцев по<адрес>,15% годовых, при этом, п.7 кредитного договора предусмотрен порядок изменения количества, размера, периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, согласно которому по выбору заемщика производится уменьшение размера Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества либо уменьшение количества Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (за исключением случая, когда досрочное погашение Кредита осуществляется средствами страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика).
В данном случае, стороны согласовали индивидуальные условия кредитного договора, среди которых обязательное условие о заключении договора страхования отсутствует.
Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ( л.д.12-14).
По условиям выбранной ФИО1 Программы страхования к страховым рискам отнесены: смерть; инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность II группы в результате несчастного случая; инвалидность II группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.
Согласно пункту 3 заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность», - дата списания/внесения платы за участие в договоре страхования; по страховому риску «временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты. Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.
Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая», по риску «смерть» устанавливается: 1 747 757 рублей 06 копеек (пункт 5 заявления).
В соответствии с пунктом 7 заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением риска «временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.
Подписав заявление, ФИО1 выразила согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 209 730, 85 руб., которая может быть оплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, а также то, что ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.13).
Также ФИО1 подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, ознакомилась с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с тем, что участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.7.2 заявления).
Также ФИО1 ознакомлена с Условиями о возможности досрочного прекращения участия в программе на основании письменного заявления при личном обращении в Банк. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования Банком производится только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения списания платы за участие в программе и по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
Также из п.18 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с указанного счета.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью досрочно погасила задолженность по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии.(л.д.16)
В ответе от 27.04.2023г. на заявление ФИО1 ООО СК «Сбер Страхование» сообщило истцу, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств, страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Суд, оценив все представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства по делу и вышеперечисленные нормы права, не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме, поскольку как указывалось выше, согласно условий участия в программе добровольного страхования, при досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его заключения или в случае, если в течении 14 календарных дней с даты заключения договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается.
Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования. В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договоров страхования не воспользовался своим правом на отказ от договоров страхования.
Услуга страхования истцу не была навязана, поскольку при заключении кредитного договора и договоров страхования ФИО1 получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Истец не отрицал тот факт, что кредитный договор и договора страхования он подписал добровольно.
Договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, так как кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, напротив, в пункте 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению не применяются.
Доказательств нарушения сотрудником банка принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, а также ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" суду не представлено.
Правовых оснований для взыскания с ответчиков сумм страховых премий, неустойки, у суда не имеется, поскольку досрочное погашение кредита в соответствии с условиями заключенных договоров не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски.
Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «СберСтрахование», ПАО Сбербанк о взыскании стоимости страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Агинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ц.Ц.Дашиева