Дело № 2 –1268/ 2023 (37RS0022-01-2023 – 000606-85)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Фрунзенский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н.,
при секретаре Кочневой А.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
15 июня 2023 года рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.03.2022 года по состоянию на 22.02.2023 года в размере 553251, 60 руб., из которых:
- просроченная ссуда 490000 руб.,
- просроченные проценты – 59865, 65 руб.,
- проценты на просроченную ссуду - 147, 72 руб.,
- неустойка на просроченные проценты - 1380, 80 руб.,
- неустойка на просроченную ссуду - 87,43 руб.,
- комиссия за услугу «Возврат в график» 1770 руб. ( л.д. 5-6).
Иск обоснован тем, что ответчик не исполняет условия кредитного договора.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представил суду расчет задолженности (с пояснениями), согласно которому задолженность ответчика за период с 16.03.2022 года по 22.02.2023 года по состоянию на 25.05.2023 года с учетом внесенных ФИО2 после подачи иска платежей составляет:
- просроченная ссуда 357864, 88 руб.,
- просроченные проценты – 0 руб.,
- проценты на просроченную ссуду - 147, 72 руб.,
- неустойка на просроченные проценты - 1380, 80 руб.,
- неустойка на просроченную ссуду - 87,43 руб.,
- комиссия за услугу «Возврат в график» 1770 руб. ( л.д. 98-103).
Представитель ответчика ФИО1 пояснила, что ответчик иск не признает. Действительно ответчик нарушила график платежей. Ответчику в марте 2023 года был выдан новый график платежей, а так же сотрудники банка обещали не подавать иск в суд. Банк злоупотребляет правом, поэтому в иске должно быть отказано. Из выписки по кредиту и по счету непонятно, как списывались платежи, откуда такая сумма страховой премии. Ответчик платила, а платежи уходили неизвестно куда. Информацию в банке получить невозможно. Банк должен был со всеми документами ФИО3 ознакомить, а бегать по страховым компаниям и делать запросы ответчица не обязана.
Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что 09.09.2018 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор коллективного страхования №. ФИО2 является застрахованным лицом по указанному договору страхования с 16.03.2022 года сроком на 1 год на основании письменного заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования «ДМС Максимум» от 16.03.2022 года, Сертификат № ( л.д. 117- 138).
Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
16.03.2022 года ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (транша).
В заявлении указано, на каких условиях (из предложенных банком) ФИО2 согласна заключить договор: размер транша (кредита) 500000 руб., срок возврата кредита 36 месяцев, проценты – 9,9% годовых действует в случае заемщик использует 80 и более % от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней со дня получения транша. Если этого не произошло, (или произошло с нарушениями) то действует ставка 32,9 % годовых, а срок предоставления кредита составляет 36 месяцев ( раздел «Б» заявления). В этом же заявлении ФИО2 просила банк включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (раздел «В» заявления). Программа является отдельной платной услугой. Плата за программу составляет 0,42% руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (в данном случае плата составляет: 500000 х 0, 42% х 36 = 75600 руб.). ФИО2 обязалась внести плату за программу в указанном размере и просила банк списывать плату за программу равными платежами в течение льготного периода (25 дней) с её банковского счета №. ФИО2 так же согласилась на подключение комплекса банковских услуг, плата за который составляет 149 руб. и не входит в сумму кредита. ФИО2 согласилась на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%, которая является платной, стоимость услуги 24500 руб., ФИО2 обязалась внести плату за услугу в указанном размере и просила банк списывать плату за программу равными платежами в течение льготного периода (25 дней) с её банковского счета № ( л.д. 17).
В заявлении разъяснено, что льготный период – период, в который заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке. В данном случае – это 25 дней, как указано в разделе «Б» заявления ( л.д. 17).
16.03.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на указанных выше условиях ( л.д. 18-19).
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.
В данном случае имеются индивидуальные условия ( л.д. 18) и Общие условия договора потребительского кредита ( л.д. 24-25).
По условиям кредитного договора № от 16.03.2022 года банк предоставил ФИО2 кредит в размере 500000 руб.
Поскольку ФИО2 не исполнено условие п. 4 кредитного договора об использовании 80% суммы кредита в течение льготного периода 25 дней на безналичные операции в партнерской сети банка, стала действовать кредитная ставка 32, 9% годовых, срок кредита - 36 месяцев. В договоре имеется график платежей на 36 месяцев. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 26922, 27 руб. Предоставленный кредит перечисляется на счет, связанный с «Картой «Халва». Согласно п. 12 кредитного договора неустойка составляет 20% годовых ( л.д. 18).
16.03.2022 года ФИО2 обратилась в банк с заявлением-офертой на ( л.д. 19 оборот).
16.03.2022 года ФИО2 обратилась в банк с заявлением-офертой на страхование по программе добровольного коллективного страхования согласно заключенному 09.09.2018 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» договору коллективного страхования № ( л.д. 20 ).
ФИО2 выдан страховой сертификат от 16.03.2022 года № по Программе страхования «ДМС Максимум» от страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ( л.д. 20 ( оборот).
16.03.2022 года ФИО2 обратилась в банк с заявлением на включение в Программу добровольного страхования.
13.03.2022 года ФИО2 выдан страховщиком «Совкомбанк Страхование» (АО) страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» №, согласно которому застраховано имущество, гражданская ответственность, юридические расходы ( л.д. 20 оборот).
Факт предоставления кредита по договору № ответчиком не оспаривался и подтверждается выпиской по лицевому счету ( л.д. 33- 34).
В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых договором.
По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей ( л.д. 18 – оборот).
В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ФИО4 своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта № ( л.д. 105-110).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п.1 ст.14 Закона 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.
Банк направил ФИО2 10.01.2023 годауведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на 10.01.2023 года в размере 553251,60 руб., содержащее обязательное требование оплатить задолженность в течение 30 дней ( л.д. 9).
После подачи иска в суд банк направил ФИО2 письмо с приложением графика погашения задолженности с рассрочкой на срок с 27.04.2023 года по 27.02.2026 года равными платежами по 11000 руб. При этом в письме указано, что график носит информационный характер и не является мировым соглашением, банк оставляет за собой право на обращение в суд, но при соблюдении графика погашения задолженности банк обязуется не направлять исполнительный лист для принудительного исполнения ( л.д. 65, 66).
Таким образом, указанное выше письмо и график не являются соглашением об изменении условий кредитного договора, поскольку это прямо оговорено в письме банка и отсутствует подписанное обеими сторонами письменное соглашение об изменении условий договора.
После направления истцом иска в суд в период с 01.03.2023 года по 25.05.2023 года ответчиком внесены платежи в общей сумме 1551354, 35 руб., что отражено в выписке по счету ( л.д. 109-110), а так же в расчете задолженности ( л.д. 101-103).
Из расчета задолженности, представленного банком, следует, что на 25.05.2023 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 16.03.2022 года составляет:
- просроченная ссуда 357864, 88 руб.,
- просроченные проценты – 0 руб.,
- проценты на просроченную ссуду - 147, 72 руб.,
- неустойка на просроченные проценты - 1380, 80 руб.,
- неустойка на просроченную ссуду - 87,43 руб.,
- комиссия за услугу «Возврат в график» 1770 руб. ( л.д. 98-103).
Ответчиком не представлены суду доказательства порочности расчета задолженности. Судом расчет проверен, является точным, имеются необходимые пояснения относительно распределения поступивших от ответчика в погашение кредита денежных средств.
По условиям кредитного договора дата первого платежа по графику 16.04.2022 года. Платежи за страхование Сумма платежей по дополнительным услугам подлежит уплате в течение льготного периода - 25 дней с даты выдачи кредита. Сумма платежей за дополнительны услуги разбивается пропорционально и включается в первые ежемесячные платежи до полного погашения. На погашение основного долга в первые месяцы списывается 0, 25% от суммы кредита- 1250 руб., 100 руб. – на погашение процентов по кредиту. Сумма комиссии за услугу гарантия минимальной ставки), составляющая 4,9% от суммы основного долга – 24500 руб. по заявлению о предоставлении услуги в Заявлении о предоставлении транша –раздел Г, сумма комиссии за услугу Финансовая защита 75500 руб. (раздел Б заявления о предоставлении транша), комиссия за карту 24999 руб.( заявление об открытии банковского счета), общая сумма комиссий 124999 руб. – списывались в первые платежи.
Размер платежа по графику 16922, 29 руб., из них на погашение основного долга списано 1250 руб., на погашение процентов по кредиту – 100 руб., на погашение комиссий – 25572, 29 руб. Таким образом, выплата комиссий произойдет за 4,8 месяцев ( 124999: 25572, 29 = 4,8).
После того, как все комиссии погашены, взносы списываются в погашение основного долга и процентов, что отражено в расчете задолженности.
Доказательства полного погашения задолженности ответчиком не представлены.
Иск подлежит удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату государственной пошлины 8732, 52 руб., поскольку погашение части задолженности ответчиком произведено в добровольном порядке, но после подачи иска в суд.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Удовлетворить иск частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 16.03.2022 года по за период с 16.03.2022 года по 22.02.2023 года в размере 361250, 83 руб., из которых:
- просроченная ссуда 357864, 88 руб.,
- проценты на просроченную ссуду - 147, 72 руб.,
- неустойка на просроченные проценты - 1380, 80 руб.,
- неустойка на просроченную ссуду - 87,43 руб.,
- комиссия за услугу «Возврат в график» 1770 руб.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины 8732, 52 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иванова в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Е.Н. Земскова
Мотивированное решение составлено 19.06.2023 года.