Дело № 31RS0016-01-2023-000578-46 Производство №2-341/2023
Решение
Именем Российской Федерации
31 августа 2023 года пос. Ракитное Белгородской области
Ракитянский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Фроловой А.И.
при ведении протокола помощником судьи Чуприна В.М.
без участия представителя истца, ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Финансовые системы» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,
установил :
16.11.2019 между ООО МКК «Денежная единица» и ФИО1 был заключен договор микрозайма №БГ00437-134-2019 о предоставлении микрозайма в сумме 30000 рублей на срок 30 календарных дней до 16.02.2019 с уплатой процентов за пользование займом в размере 361,350% годовых.
03.02.2020 между ООО «Денежная единица» и ООО «Акс Финанс Консолидейшн» заключен договор уступки прав требований по указанному договору.
03.07.2020 ООО «Акс Финанс Консолидейшн» переименовано в ООО «Консолидейшн».
17.12.2020 ООО «Консолидейшн» на основании договора уступки прав требования передало права требования по данному договору ООО «Коллекшн Консалт».
22.05.2023 между ООО «Коллекшн Консалт» и ООО «Финансовые системы» заключен договор уступки прав требований по указанному договору.
ООО «Финансовые системы» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по указанному договору микрозайма. Общество просит взыскать с ФИО1
в свою пользу задолженность по договору микрозайма №БГ00437-134-2019 от 16.11.2019 за период с 16.11.2019 по 29.05.2023 в сумме 58040 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1942 рубля, расходы на юридические услуги в размере 3000 рублей, почтовые расходы в сумме 75,60 рублей. Сославшись на не исполнение заемщиком взятых на себя обязательств.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания истец извещен заказным электронным письмом, которое истцом получено 16.08.2023 ( л.д.32), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия ( л.д.218-219).
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен заказным электронным письмом, которое истцом получено 23.05.2023 ( л.д.48), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещена по месту регистрации электронным заказным письмом, которое ею получено 23.08.2023( л.д.47). Исковые требования не оспорила, возражений по иску не представила.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную им сумму займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах, в порядке и в срок, определенных договором, предусмотрена пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 ГК РФ.
Договором подтверждается, что 16.11.2019 между ООО МКК «Денежная единица» и ФИО1 был заключен договор потребительского микрозайма №БГ00437-134-2019 о предоставлении микрозайма в сумме 30000 рублей на срок 30 календарных дней до 16.12.2019 включительно с уплатой процентов за пользование займом в размере 361,350% годовых. Сумма потребительского микрозайма и процентов составляет 38910,00 рублей, из которых 30000 рублей - основной долг, 8910,00 рублей - проценты за пользование займом. Договор подписан сторонами ( л.д.5).
По условиям договора заемщик обязан возвратить заем с процентами за его пользование единовременно не позднее 16.12.2019 включительно. За нарушение срока возврата займа, процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20% годовых на непогашенную сумму основного долга (п.п.2,12 договора).
ООО МКК «Денежная единица» выполнило условия договора №БГ00437-134-2019 от 16.11.2019, и предоставило ФИО1 микрозайм в указанной сумме, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.6).
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 1, пункт 4).
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ( далее Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ).
Договор микрозайма-договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом (пункт 4 часть 1 статья 2 закона).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных названным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с требованиями статьи 309, статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Ответчик, получив заем, нарушила взятые на себя обязательства. Уплату займа вместе с причитающимися процентами в установленный срок 16.12.2019 не произвела, что ответчиком не оспорено.
03.02.2020 между ООО «Денежная единица» и ООО «Акс Финанс Консолидейшн» заключен договор уступки прав требований по указанному договору ( л.д.7).
03.07.2020 ООО «Акс Финанс Консолидейшн» переименовано в ООО «Консолидейшн» (л.д.20).
17.12.2020 ООО «Консолидейшн» на основании договора уступки прав требования
№1-КК/2020-Ю передало права требования по данному договору ООО «Коллекшн Консалт» (л.д.8-12).
22.05.2023 на основании договора уступки прав требования (цессии) №22/05/23 ООО «Коллекшн Консалт» уступило ООО «Финансовые системы» принадлежащие ему на дату заключения договора права требования к ФИО1 по указанному договору микрозайма на общую сумму уступаемых прав 95070 рублей, из них сумма займа 30000 рублей, проценты -60000 рублей, неустойка- 18795 (л.д.13-17).
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
По условиям договора заемщик выражает свое согласие на уступку займодавцем прав по договору третьим лицам (пункт 13).
При таких обстоятельствах передача права (требования) по договору микрозайма не нарушает норм действующего законодательства и положений договора.
Об уступке прав ответчик была уведомлена ( л.д.23-24).
В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т.ч. право на неуплаченные проценты.
Таким образом, кредитором переданы истцу права требования по указанному договору в полном объеме.
Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по возврату суммы займа и процентов к установленному сроку 16.12.2019, ФИО1 суду не представлено. Ответчик, получив заем, нарушила взятые на себя обязательства.
Согласно п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 27.01.2019,
с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Договор потребительского займа между сторонами заключен 16.11.2019, то есть после вступления в силу названного Федерального закона, поэтому на него распространяются указанные требования.
Согласно ч.1 ст.12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика-физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику-физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Данное дополнительное ограничение применяется к начислению процентов при возникновении просрочки со стороны заемщика.
Такое условие о запрете начисления процентов, неустойки содержится на первой странице договора микрозайма, поэтому истец не вправе начислять проценты, пени по данному договору на сумму более 60000 (30000 х 2).
Согласно расчету истца задолженность по договору микрозайма по состоянию на 29.05.2023 составляет 58040 рублей, в том числе 30000 рублей - сумма займа, 60000 рублей - проценты с 16.11.2019 по 29.05.2023 (за весь период пользования займом, исходя из процентной ставки 0,99% в день), ограниченные в соответствии с требованиями Федерального закона №151-ФЗ. Размер процентов без ограничения составляет 383130 (30000х0,99% х1290дней).
Таким образом, общий размер процентов составляет 60000 рублей, что не превышает установленное ограничение.
В силу п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 2 договора микрозайма предусмотрено действие договора до исполнения сторонами всех обязательств по договору, поэтому истец имеет право на получение с ответчика процентов по заявленную дату по 29.05.2023.
Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Согласно указанному договору срок займа был определен в 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.
В силу ч.2.1 ст.3 закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.
В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по займу.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1V квартале 2019 года, микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей сроком до 30 дней включительно, были установлены Банком России в размере 365,000% годовых при его среднерыночном значении 505,631% годовых, поэтому предусмотренная данным договором полная стоимость потребительского микрозайма соответствует требованиям закона.
Вместе с тем, истцом исходя из ставки в 361,350% годовых, исчислены проценты за 1290 дней, в том числе и за период с 17.12.2019 по 29.05.2023.
Однако для заключаемых в третьем квартале 2019 договоров потребительского микрозайма в сумме до 30000 рублей без обеспечения установленное Банком России предельное значение полной стоимости кредита снижается с увеличением срока кредита.
Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей сроком от 31 до 60 дней включительно в размере 365,000% при его среднерыночном значении 295,578% годовых,
От 61 дня до 180 дней включительно в размере 333,439% годовых при его среднерыночном значении 250,079%,
От 181 дня до 365 дней – в размере 188,452 % при среднерыночном значении 141,399%.
Свыше 365 дней - предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 73,487 % при среднерыночном значении 55,115%.
Таким образом, истцом в расчете задолженности использованы показатели, превышающие предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.
Исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в 1V квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей с ответчика подлежат проценты за пользование денежными средствами в следующих размерах:
за период с 17.12.2019 по 14.02.2020 – 17963,11 руб. ( 30 000,00 ? 15 ( с 17.12.2019 по 31.12.2019) / 365 ? 365% = 4 500,00 руб.; 30 000,00 ? 45 (с 01.01.2020 по 14.02.2020) / 366 ? 365%+ 13 463,11 руб. Сумма процентов: 17 963,11 руб.
за период с 15.02.2020 по 13.06.2020 - 32797,28 руб. ( 30000 х 120/366 х 333,439%)
за период с 14.06.2020 по 14.12.2020 -28422,27 руб. (30 000,00 ? 184 / 366 ? 188.452%)
за период с 15.12.2020 по 29.05.2023 – 54115,84 руб. ( 30000 х 17дней /366 х 73,487%=1024 руб.) + (30000 х 879 дней/365 х 73,487%=53091,84).Сумма процентов 54115.84 руб.
При таких обстоятельствах задолженность ответчика по договору займа составит 142208,50 рублей: 30000 рублей - основной долг; 8910 рублей - проценты за период с 16.11.2019 по 16.12.2019 включительно, 133298,50 рублей- проценты за период с 17.12.2019 по 29.05.2023
В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Учитывая, что истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 58040 рублей, из которых 30000 рублей - сумма займа, 60000 рублей проценты за период пользования займом с 16.11.2019 по 29.05.2023 с учетом частичной оплаты процентов в сумме 31960 рублей, что не превышает двукратную сумму непогашенной части займа, поэтому
исковые требования подлежат удовлетворению в заявленной сумме.
Размер задолженности ответчиком не опровергнут. Доказательств неправильности расчета истца, суду не представлено, поэтому суд признает размер задолженности установленным.
Сторонами сведения о периодах и суммах погашения процентов не представлены, поэтому суд исходит из указанной истцом суммы 31960 рублей.
В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судебные расходы истца состоят из оплаченной государственной пошлины в размере 1942 руб. (л.д.28-29), почтовых расходов в сумме 75,60 рублей ( л.д.23-24), расходов по оплате услуг по подготовке и составлению искового заявления в сумме 3000 рублей ( л.д.25-27), которые подлежат взысканию с ответчика в полном размере.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
решил :
иск ООО «Финансовые системы» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ООО «Финнансовые системы» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма №БГ00437-134-2019 от 16.11.2019 в размере 58040 рублей, а также судебные расходы в размере 5017,60 рублей, всего взыскать 63057 ( шестьдесят три тысячи пятьдесят семь) рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ракитянский районный суд.
Судья Фролова А.И.
.