Дело № 2-94/2023

УИД 63RS0044-01-2022-005029-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

13 января 2023 года г.Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Александровой Т.В.,

при ведении протокола помощником судьи Йылдыз О.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-341/2023 по иску Шарого ФИО7 к акционерному обществу «СОГАЗ», третьим лицам: финансовому уполномоченному ФИО3, акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании суммы страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд г.Самары с иском АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, в обоснование требований указав, что 11.10.2021 между ними заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № №. Договор заключен добровольно, но в целях обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Почта Банк». Договор заключен в месте получения кредита, предложен как условие одобрения кредита. С договором страхования выдана памятка, где содержатся условия расторжения договора страхования, в зависимости от досрочного погашения кредита, страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кредит погашен досрочно 18.02.2022, в связи с чем он обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора и возврате денежных средств, которое получено 18.03.2022. В возврате страховой премии было отказано. Решением службы финансового уполномоченного по результатам рассмотрения его обращения во взыскании страховой премии было отказано, ссылаясь на то, что банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, а также, что условие о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита не распространяется на данный договор. Просит отменить решение финансового уполномоченного У-№ от 24.07.2022. Взыскать с ответчика страховую премию в размере 102.692 рубля 24 копейки, штраф 50 %, компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая по устному ходатайству, заявленные требования поддержали. Дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», уведомленный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представил отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать, поскольку договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен по программе «Максимум» на срок 60 месяцев. Страховая сумма установлена в размере 750.000 рублей и является постоянной, не зависит от кредитных обязательств и не изменяется после погашения кредита. Договор не привязан к кредитному договору, банк не является выгодоприобретателем, выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае его смерти – его наследники. Возможность наступления предусмотренных договором страховых рисков не отпала. Договором страхования и памяткой не предусмотрена возможность возврата части страховой премии в связи с погашением кредитной задолженности.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, в которых удовлетворении требований просила отказать, поскольку из договора страхования следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора с условием возврата страховой премии. В дальнейшем при досрочном отказе от договора страхования, страхования премия возврату не подлежит. Размер страховой суммы по договору страхования не связан с размером задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк», извещенный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд полагает в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании на основании письменных доказательств, между ФИО1 и АО "Почта Банк" заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 617.400 рублей под 14,9 % годовых на срок до 11.03.2027 (л.д. 144-145).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита (л.д. 1143) и п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 выразил согласие на оформление договора страхования, со страховой компанией АО "СОГАЗ", Программа страхования "Максимум"; страховая премия 112.500 рублей. ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, а также с условиями страхованиями и памяткой для застрахованного лица. Индивидуальные условия подписаны истцом.

Истцу выдан полис № № от 11.01.2021 по программе "Максимум", который заключен в соответствии с условиями страхования по программе "Максимум" в редакции от 07.07.2021. Сумма страховой премии в размере 112.500 рублей включена в сумму кредита и на основании распоряжения клиента переведена на счет АО "СОГАЗ". Договором предусмотрены страховые риски и случаи: смерть в результате несчастного случая (п. 4.2.1 Условий страхования); смерть в результате заболевания (п. 4.2.2); инвалидность в результате несчастного случая (п. 4.2.3) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности I или П группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшем в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; инвалидность в результате заболевания (п. 4.2.4 Условий страхования) – постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности I или П группы обусловленная заболеванием, диагностированным в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного диагностирования заболевания; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п. 4.2.5); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.6); временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.7); неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным п. 4.2.8 Условий страхования. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники (л.д. 28-31).

Таким образом, между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования сроком на 60 месяцев с 11.10.2021 по 11.03.2027 по программе "Максимум".

Принятые истцом обязательства по кредиту исполнены досрочно. Согласно справке АО "Почта Банк" от 18.02.2022 кредитный договор № № от 11.10.2021 закрыт (л.д. 36).

18.02.2022 ФИО1 обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д. 24-25). 08.06.2022 направил претензию о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д. 13).

В ответ на претензию ответчик 09.06.2022 направил сообщение, в котором разъяснил, что по условиям договора в случае расторжения договора страхования часть страховой суммы возврату не подлежит (л.д. 26-27).

ФИО1, посчитав отказ неправомерным, обратился к финансовому уполномоченному, который 24.07.2022 вынес решение № № об отказе в удовлетворении требований (л.д. 14-23).

В обоснование исковых требований о незаконности отказа в возврате части страховой премии, истец ссылается на пункт 9 памятки к полису по программе "Максимум", согласно которому при досрочном отказе страхователя от полиса в случае полного досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (полного досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страховщиком указанного письменного заявления, подписанного страхователем (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору и копией документа, удостоверяющего личность страхователя) (л.д. 32-33).

В представленной ответчиком памятке к полису № № от 11.01.2021 пункт 9 изложен в иной редакции. Действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату (л.д. 18).

Оценивая представленные сторонами памятки, суд приходит к выводу, что представленная истцом памятка не соответствует Условиями страхования от 07.07.2021, на которых заключен договор страхования от 11.10.2021, и требованиями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем при заключении договора такая памятка не могла быть выдана страховщиком.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае договором страхования выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Согласно пункту 19 индивидуальных условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком, и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора; что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

При этом страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, согласно полису, является единой по всем страховым случаям на весь срок действия договора страхования и составляет 750.000 рублей, соответственно, с досрочным погашением кредитной задолженности действие договора страхования не прекращается, поскольку существование страхового риска и возможность наступления страхового случая не отпали.

Программа страхования не содержит условий о возможности отказа от страхования в одностороннем порядке в связи с досрочным погашением кредита по истечении 14 дней с момента подписания заявления, заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае не являлось обязательным при заключении кредитного договора, договор страхования, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, возможность наступления страхового случая после досрочного погашения истцом кредита не отпала, оснований для возврата страхователю уплаченной страховой премии пропорционально истекшему периоду не имеется.

Таким образом, выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного законом 14-дневного срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шарого ФИО8 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 20 января 2022 года.

Председательствующий судья (подпись) Т.В. Александрова

Копия верна.

Судья Секретарь