Дело № 2-500/2023г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Надбитовой Г.П.,

при секретаре Басанговой Б.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 21 марта 2018г. ПАО Сбербанк (далее Банк) заключило с его матерью ФИО3 кредитный договор <***>, предоставив по нему кредит в размере 254 900 руб., сроком на 60 месяцев под 13,850 % годовых. В этот же день его мать подписала заявление на оформление договора страхования с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее Общество) по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования – весь период действия договора займа, страховая сумма составила 254 900 руб., плата за подключение к программе страхования 50 000 руб. Тринадцатого декабря 2021г. ФИО3 умерла, на момент ее смерти задолженность перед Банком составляла 81 169 руб. 97 коп. Общество отказало ему в страховой выплате, обосновывая тем, что на дату подписания заявления, на 21 марта 2018г., ФИО2 исполнилось 67 лет, поэтому смерть в результате заболевания не входит в Базовое страховое покрытие. 12 мая 2015г. Общество заключило с Банком Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2; условиями страхования не предусмотрена причинно-следственная связь между событием и причиной наступления события. Досудебная претензия оставлена Обществом без удовлетворения. Согласно посмертному эпикризу смерть его матери наступила в результате коронавирусной инфекции, вызванной COVID-19, вирус идентифицирован, поэтому считает, что имеет право на получение страховой выплаты. Просит суд взыскать с Общества страховую выплату в размере 173 730 руб. 03 коп.; неустойку в размере 50 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 91 865 руб. 15 коп.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.

Представитель ФИО1 – ФИО4 просит суд рассмотреть дело в их отсутствие, настаивает на удовлетворении иска (заявление от 17 февраля 2023г.).

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО5 просит суд рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении иска отказать, поскольку смерть застрахованного лица ФИО3 не является страховым случаем.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

По п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п/п. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского Кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

По ст. 943 Гражданского Кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (п/п. 2 п. 2 ст. 942п/п. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона № 4015-1, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Из положений статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что 21 марта 2018г. ФИО3 заключила с Банком договор потребительского кредита, по которому ей предоставлен кредит в размере 254 900 руб. на срок 60 месяцев под 13,850 % годовых. В тот же день ФИО3 заключила с Обществом договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, по п. 1 «Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный банк (наименование филиала Банка)» (далее Заявление), представленного истцом, ФИО3 согласилась с тем, что договор страхования заключается на следующих условиях: Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления: «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 1.2 Заявления установлено Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего заявления: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

В п. 2 Заявления указана Категория лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия: - Лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; - Лица, у которых до даты заполнения настоящего Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; Лица, на дату заполнения настоящего заявления являющимися инвалидами 1, 2 или 3 группы либо лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

По п. 5 Заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): 254 900 руб., по риску «Дистанционная медицинская консультация»: 50 000 руб.

Согласно указанному заявлению ФИО2 подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними. Ей предоставлена вся необходимая и существенная информация, в том числе связанная с заключением и исполнением договора, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении.

23 декабря 2021г. истец, как наследник ФИО3, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО3; ответчик 12 января 2022г. отказал в страховой выплате, обосновав тем, что «заявленное событие нельзя признать страховым случаем».

Из раздела 1 «Термины и определения» «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04 февраля 2018г.)», в соответствии с которыми ФИО2 заключен договор добровольного страхования, следует, что «заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов», а «несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначны определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций».

В судебном заседании установлено, что ФИО3, родившаяся ДД.ММ.ГГГГ, на дату заключения договора страхования (21 марта 2018г.) достигла возраста 67 лет, следовательно, к ней применяется «Базовое страховое покрытие», при котором страховая выплата осуществляется только в случае смерти от несчастного случая, дистанционной медицинской консультации. ФИО2 умерла 13 декабря 2021г. в результате коронавирусной инфекции COVID-19, вирус идентифицирован, пневмония вирусная уточненная (свидетельство о смерти <данные изъяты> выдано 90800001 Отделом ЗАГС г. Элисты Управления ЗАГС Республики Калмыкия 17 декабря 2021г., запись акта о смерти № 170219080000 100951006; медицинское свидетельство о смерти серии <данные изъяты> от 14 декабря 2021г., выданное БУ РК «Республиканская больница им. П.П. Жемчуева»).

Таким образом, смерть ФИО3 наступила от заболевания, а не от несчастного случая, поэтому не является страховым случаем. Следовательно, отказ ответчика в страховой выплате законен. И как следствие, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с Общества неустойки в размере 50 000 руб.; компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 91 865 руб. 15 коп.; судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, настаивая на удовлетворении исковых требований, не представил суду доказательства, соответствующие требованиям процессуального закона об относимости и допустимости, подтверждающие право на получение страховой выплаты.

Довод истца о том, что «по условиям страхования жизни страховым случаем является сам факт заболевания коронавирусом, диагностированным в период действия договора» подлежит отклонению, поскольку, как указано выше, страховая выплата по заключенному ФИО3 с Обществом договору добровольного страхования осуществляется только в случае смерти от несчастного случая, дистанционной медицинской консультации. ФИО3, подписав Заявление в вышеуказанной редакции, согласилась с условиями страхования, следовательно, суд рассматривает данный иск, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, заключенного ФИО3 с Обществом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Надбитова Г.П.

Решение изготовлено в окончательной форме 22 февраля 2023г.