дело №2-4822/2023

уид 24RS0048-01-2022-014083-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании страховой премии за неистекший срок действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 482 853 рубля 98 копеек, процентов за пользования чужими денежными средствами по день вынесения решения суда (31 464 рубля 89 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформлен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему денежную сумму в размере 3 960 524 рубля 80 копеек. В момент заключения договора ФИО2 было подписано множество дополнительных документов, предоставленных сотрудниками банка, среди которых был договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Сумма страховой премии составила 526 749 рублей 80 копеек, срок действия договора страхования 84 месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита и уплачена в пользу ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком по кредитному договору исполнены в полном объёме. На основании изложенного, истец считает справедливым требование о расторжении договора страхования, выплате неиспользованной страховой премии за не истекший срок действия договора страхование. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, однако в данном требовании ему было отказано. Данный отказ считает незаконным, нарушающим права потребителя. Размер денежной суммы, подлежащей возврату, составляет за неиспользованный период страхования 77 месяцев 482 853 рубля 98 копеек. В связи, с чем истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму страховой премии, проценты по ст.395 ГК РФ. Также считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в 20 000 рублей.

Истец ФИО2, его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили (л.д.112,113,116).

Представитель истца ФИО3 (полномочия подтверждены) в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объёме, по обстоятельствам, изложенным в заявлении (л.д.111).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, до начала судебного заседания направил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Также просил оставить исковое заявление ФИО2 без рассмотрения, отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объёме. Мотивировали тем, что истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 1, 2 и 4 ст. 25 Федерального Закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, в силу положений ст. 222 ГПК РФ. Также указали, что положения абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ по настоящему предмету спора (по заявленным исковым требованиям) не применимы, ссылки истца на указанную норму права являются безосновательной. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не осуществляет страхование на случай непогашения застрахованным лицом ссудной задолженности по кредитному договору (договора страхования по такому риску с истцом не заключался). Страховщик заключил с заемщиком настоящий договор страхования на случай наступления следующих событий, связанных с истцом: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); инвалидность застрахованного I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий). Правовые взаимоотношения сторон договора страхования регулируются абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Положения Полисных условий являются обязательными для Страхователя. Досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1. Полисных условий, в том числе к случаю, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай - п. 11.1.3, на что ссылается истец. По договору страхования существование страховых рисков не может прекратиться, и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в Договоре страхования в качестве страховых рисков. Доводы истца о том, что страховая сумма равна нулю, являются необоснованными и основанными на неверном толковании условий договора страхования и противоречат условиям договора страхования, а именно п. 3 и п. 7.2 Полисных условий. Таким образом, факт досрочного исполнения обязательств по кредиту не имеет правового значения в отношении заключенного договора страхования. Также указали, что у суда нет законных оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В случае удовлетворения требования, просили применить положения ст. 333 ГК РФ (л.д.66-72,113,115).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причину не явки суду не сообщили (л.д.113,114).

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 3 960 524 рубля 80 копеек под 14,9% на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35-45).

Также, ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления между ФИО2 (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № (л.д.7-9, 47-52, 75-76).

По условиям договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, программы страхования, застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателями являются застрахованный либо наследники застрахованного. Страховые риски – смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы, любая причина – событие (болезнь или несчастный случай) возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 3 960 524 рубля 80 копеек. Страховая премия 526 749 рублей 80 копеек, которая оплачивается единовременно в полном объеме в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения договора страхования, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма в случае досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая премия ФИО2 уплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям АО «Газпромбанк», ФИО2 обязательства по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объёме, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 482 853 рубля 98 копеек (л.д.87-88).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало ФИО2 в выплате части страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ. При этом на основании претензии, поступившей в адрес страховщика, ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут (л.д.19,91,92).Так, согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения истцом кредитных обязательств, а также согласно договора страхования и пп. 7.2 п.7 Полисных условий от 02.04.2020 (л.д.11-17,78-84), страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая в виде инвалидности застрахованного лица или смерти застрахованного лица по любой причине, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 482 853 рубля 98 копеек удовлетворению не подлежат.

Так как истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и требования о взыскании процентов за пользования чужими денежными средства, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Требования стороны ответчика об оставлении искового заявления без движения, суд отклоняет, так как истец обратился в суд с исковым требованием в том числе и о взыскании компенсации морального вреда, сто не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт <данные изъяты>, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 12.05.2023 года.