Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2022 года

УИД 78RS0023-01-2022-000028-46

Дело № 2-3620/2022 06 сентября 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.Ю.,

при секретаре Крыковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 2 387 000 руб. Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни «Лайт-инго» в качестве обеспечительной меры по выполнению обязательств по возврату кредита. Страховая премия составила 286 440 руб., срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию. Решением финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств с ответчика. Истец, полагал, что в случае досрочного погашения кредита, страховая премия должна быть возвращена ответчиком, в связи с чем просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 149 406,10 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в сумме 149 406,10 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 2 387 000 руб. под 11,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-инго», объектом которого явились имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Договор заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительного кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью договора, в части описания существенных условий договора страхования.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с банком, в том числе договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка сроком страхования, равным сроку кредита, страховой премией не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита.

Согласно сведениям, предоставленным АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, а также о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 149 406,10 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении заявленных к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» требований о взыскании страховой премии по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 10.1 Условий страхования, договор страхования прекращается в случае:

-истечения срока действия договора,

-при исполнении страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, при наличии страховых случаев в течение срока страхования,

-расторжения договора по инициативе страховщика в соответствии с настоящими полисными условиями и/или договором.

-достижения застрахованным возраста 65 лет при включении в договор рисков подпунктов а), б), в), д) пункта 5.1 Полисных условий либо пенсионного возраста (согласно законодательства РФ) при включении в договор рисков подпункта г) пункта 5.1 Полисных условий,

-если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ),

-в других случаях, предусмотренных законодательством РФ, Полисными условиями и/или договором.

Пунктом 10.2 Условий страхования установлено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 10.5.1 Условий страхования страхователь – физическое лицо, в дополнение к условиям о досрочном расторжении договора, указанным в Полисных условиях, вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня вступления договора в силу при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договором может быть предусмотрен иной срок, но не менее 14 календарных дней со дня его заключения. Если в договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 календарных дней со дня вступления договора в силу.

Пунктом 10.5.2 Условий страхования установлено, что в случае, если страхователь отказался от договора в срок, указанный в пункте 10.5.1 Полисных условий, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10.8 Условий страхования если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, при досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в пунктах а), б), г) пункта 10.1 и пункта 10.2 Полисных условий, оплаченная страховая премия по договору считается полностью заработанной страховщиком и возврату страхователю не подлежит.

Из договора страхования следует, что страховая сумма на дату вступления договора в силу равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявление о расторжении договора подано истцом по истечение 14-дневного срока, оснований для взыскания части суммы страховой премии суд не усматривает.

Истец также просит признать прекращенным договор страхования по тем основаниям, что обязательства по возврату кредита исполнены им досрочно в полном объеме.

Вместе с тем, как указывалось выше, досрочное погашение кредита не относится к основаниям для досрочного прекращения договора страхования, в связи с чем оснований для признания договора страхования прекращенным не имеется.

Поскольку остальные требования истца являются производными от вышеуказанных, в их удовлетворении надлежит также отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца посредством подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд.

Судья