дело № 2-3025/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2023 года г. Оренбург
Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,
при секретаре Федуловой Т.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, указав, что 20.11.2015 года между банком и ответчиком (заемщик) заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка Visa Classic № с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. По условиям договора возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями и он может быть увеличен по инициативе банка или уменьшен с предварительного информирования клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения лимита кредита, путем размещения данной информации в направляемом отчете. За пользование денежными средствами договором установлена процентная ставка в размере 25,9 % годовых.
Указанный договор заключен посредством публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Сбербанка и памяткой держателя карты.
Банк свои обязательства выполнил: открыл на имя заемщика счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, выпустил на имя заемщика и выдал последнему кредитную карту Сбербанка Visa Classic № по эмиссионному контракту от 20.11.2015 года №, предоставил денежные средства.
Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет несвоевременно. По состоянию на 23.06.2023 года по кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 103 576,20 рублей, из которых: 90 435,20 рублей - основной долг, 13 141 рубль – просроченные проценты.
Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, и односторонний отказ от их исполнения не допускается, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 задолженность в сумме 103 576,20 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 271,52 рубля.
В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспаривала размер суммы основного долга, возражала против взыскания с нее процентов за пользование денежными средствами, полагая, что возникновение просроченной задолженности обусловлено действиями самого банка, который отказал ей в получении дебитовой карты, в связи с чем она не имела возможности производить платежи по кредитному договору. Просила также определить график платежей, в соответствии с которым она будет погашать сумму основного долга, поскольку единовременно оплатить всю сумму задолженности она не имеет возможности ввиду тяжелого материального положения.
Поскольку представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени разбирательства по делу, в силу личного волеизъявления не воспользовался своим правом на участие в судебное заседании, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 20.11.2015 года ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк на получение кредитной карты с лимитом кредитования 25 000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 25,9 % годовых.
Кредитный договор заключен на основании индивидуальных условий выпуска и обслуживания карт ПАО Сбербанк, которые в совокупности с общими условиями, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявления на получение кредитной карты, тарифами банка являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО Сбербанк в общих условиях и тарифах. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
В соответствии с индивидуальными условиями возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.
По условиям договора кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита, предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет (пункты 2.3 - 2.4 условий).
Лимит кредита может быть уменьшен или увеличен по инициативе банка с предварительного информирования клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения лимита кредита, путем размещения данной информации в направляемом отчете. О своем несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем несогласии с увеличением лимита кредита, лимит увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направлениям СМС-сообщения.
Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (пункт 2.6).
Согласно пункту 4 индивидуальных условий заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитным ресурсом в размере 25,9% годовых, которые начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа.
При этом погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов указанных в пункте 8 индивидуальных условий, а также указанных в памятке держателя.
В соответствии с общими условиями и пунктом 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Как установлено судом, банк выполнил перед заемщиком свои обязательства надлежащим образом, а именно: открыл на имя ФИО2 счет №, предоставил последней кредитную карту Visa Classic № по эмиссионному контракту от 20.11.2015 года №-№ и денежные средства, которыми ответчик воспользовалась.
При оформлении заявления ответчик была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, и индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и приняла на себя как держатель карты обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением срока внесения платежей, что подтверждено материалами дела и выпиской по счету заемщика, с 11.07.2022 года образовалась просроченная задолженность по основному долгу, количество дней непрерывной просрочки составило 347 дней.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 23.06.2023 года задолженность ФИО2 по кредитной карте составляет 103 576,20 рублей, из которых: сумма основного долга – 90 435,20 рублей, просроченные проценты - 13 141 рубль.
Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено, напротив ответчик размер задолженности не оспаривал.
Поскольку ФИО2 согласилась с условиями получения кредитной карты и кредитованием по ней, приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе по возврату кредита и уплате процентов по нему, и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, по состоянию на 23.06.2023 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается представленным расчетом и отчетом по карте, исковые требования банка о досрочном взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.
При этом доводы ответчика о невозможности погашения кредита ввиду того, что банком не была перевыпущена на ее имя кредитная карта, а также длительное время не выдавалась дебетовая карта, не могут служить основанием для отказа банку в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом либо основанием для уменьшения их размера.
Так пунктом 8 индивидуальных условий предусмотрены различные способы исполнения обязательств заемщика по кредитной карте, предусматривающие, в том числе иные способы погашения, без использования кредитной карты. В связи с чем объективных препятствий для надлежащего исполнения условий кредитного договора, в том числе после истечения срока действия кредитной карты, у ответчика не имелось.
Размер и порядок начисления процентов были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В данном случае проценты являются платой за пользование денежными средствами, начисляемой в порядке статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с нормами указанного кодекса не подлежат снижению судом, в том числе по основаниям, приведенным ответчиком.
Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на 23.06.2023 года в размере 103 576,20 рублей.
Доводы ФИО2 о тяжелом материальном положении, не могут являться основанием для освобождения ответчика от обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, но не лишают ответчика права после вступления в законную силу судебного акта обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения судебного акта, представив соответствующие доказательства.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Согласно платежным поручениям, представленным в материалы дела, за разрешение настоящего спора ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в сумме 3271,52 рубль.
Поскольку исковые требования банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном выше размере.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО3 ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитной карте № по эмиссионному контракту от 20 ноября 2015 года № за период с 11 июля 2022 года по 23 июня 2023 года в размере 103 576,20 рублей, из которых: просроченный основной долг – 90 435,20 рублей, просроченные проценты - 13 141 рубль.
Взыскать с ФИО3 ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3 271,52 рубль.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья подпись Т.В. Илясова
В окончательной форме решение принято 18 сентября 2023 года.
Судья подпись Т.В. Илясова