к делу № 2-933/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2022 года г. Адыгейск

Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе

председательствующего судьи Берзегова Б.В.,

при секретаре Чич М.Ю.,

с участием:

представителя истца ФИО1 – ФИО3 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушу к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании пункта договора добровольного страхования недействительным, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании пункта договора добровольного страхования недействительным, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 385 984, 00 руб. под 15,9% годовых. В тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовой организации (полис-оферта № Оптимум 3), в соответствии с которым страхователем и застрахованным являлся ФИО2 Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Страховая сумма согласно п. 4.1. полиса-оферты составляет 740 000 руб.

Согласно справке о смерти № С-00310 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ Причиной смерти явилась: ЗНО легких. ФИО1 как супруга является наследником первой очереди после смерти ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ получила письменный отказ от ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ответчик не может признать наступившее событие - смерть ФИО2, страховым случаем. Полагает, что основания для освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, так как ФИО2 при заключении договора страхования не разъяснялось о том, что смерть вследствие любой болезни (заболевания) не будет являться страховым случаем, либо о наличии возможности заключить договор с условием страхования от последствий болезни, в договоре имеются противоречия, из содержания полиса-оферты следует, что вариант страхования на случай смерти в результате болезни (заболеваний) отсутствует. Считает, что подобное изложение условий договора не свидетельствует об исполнении ответчиком обязанности по своевременному предоставлению потребителю соответствующей информации об оказываемой услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора. Полагает, что общее содержание полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний свидетельствует о неопределенности их условий по вопросу об исключении из числа страховых случаев смерти страхователя вследствие любых болезней (заболеваний), при таких обстоятельствах, с учетом цели договора, отсутствуют основания полагать, что смерть страхователя, наступившая от заболевания, произошедшего внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является страховым случаем.

С учетом изложенного, истец просит:

- признать недействительным пункт ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ОО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховую сумму в размере 740 000, 00 руб. по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000, 00 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца неустойку в размере 370 000, 00 руб. за просрочку выплаты страховой суммы по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истица, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дел в суде через представителя.

Представитель истицы ФИО3 в судебном заседании полностью поддержала исковые требования и по доводам, подробно изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить иск.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В материалах дела имеется письменный отзыв на иск, по доводам которого, просит отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае удовлетворения заявленных требований просит применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Понятие страхового случая, страхового риска дано в ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Пункт 2 ст. 9 вышеуказанного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций и выдан № Оптимум 3 (далее по тексту - Полис). Согласно данного Полиса страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1); установление застрахованному инвалидности I-ой группы в течение срока страхования (п. 3.2), страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 Полиса, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе как исключения из страхового покрытия (раздел 9).

Страховая сумма – 740 000 руб., страховая премия – 81 400 руб., срок действия договора страхования – 55 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ. Исключения из страхового покрытия предусмотрены разделом 9 Полиса. Не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 Полиса, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.8 Полиса).

Кроме того, в данном Полисе было указано, что Страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь/застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условия страхования на руки получил.

Условия, на основании которых был заключен данный договор, определены в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтраховане-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее – Условия страхования).

В соответствии с разделом 3 Условий страхования страховыми рисками признаются события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия, в частности смерь застрахованного в течение срока страхования. Конкретный перечень страховых рисков устанавливается в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1. (смерть застрахованного) Условий страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования).

Исходя из толкования указанных положений договора и Условий страхования, наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания не относится к числу страховых рисков, предусмотренных договором страхования, и является исключением из страхового покрытия.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что стороны при заключении договора страхования достигли соглашения обо всех его существенных условиях, в том числе о перечне страховых случаев.

Из материалов дела следует, что ФИО2 был ознакомлен с условиями данного договора страхования, несогласие с указанными условиями при его подписании не заявлял, несмотря на наличие в договоре условия о том, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), от заключения договора страхования не отказался, кроме того, оплатил страховую премию в полном объеме.

А поскольку вся информация по договору страхования (содержащаяся в страховом полисе и Условиях страхования) ФИО2 была предоставлена, он согласился со всеми условиями, суд приходит к выводу, что ему была предоставлено вся необходимая и достоверная информация об услугах страхования, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Довод истицы о том, что п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования ущемляет права ФИО2 как потребителя, суд считает несостоятельным в силу следующего.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Поскольку вся информация по договору страхования (содержащаяся в страховом полисе и Условиях страхования) ФИО2 была предоставлена, он согласился со всеми условиями, суд приходит выводу, что ему была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услугах страхования, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Из материалов дела не следует, а истицей в суд не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 заблуждался в отношении совершаемой сделки, тем более, что документы по страхованию, в которых четко указано какие события не является страховыми, им были получены при заключении договора.

Законом не предусмотрено, и судом не установлено оснований для иного толкования условий договора страхования или их неприменения при определении свершившегося события как страхового случая по причине несогласия выгодоприобретателя – наследника застрахованного с условиями заключенного договора.

В связи с чем, требования истицы о признании недействительным пункта ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования № удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о его смерти.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ Причиной смерти явилась: злокачественное новообразование легкого.

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО2 наступила в связи с имевшимся у него заболеванием. Доказательств наступления смерти ФИО2 внезапно и непредвиденно, как указано в исковом заявлении, суду не представлено.

Из материалов дела следует, что наследником к имуществу умершего ФИО2 является его супруга ФИО1, которая в установленном порядке приняла наследство своего супруга.

Истица ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате на основании Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в связи со смертью ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ей, что по данному договору страхования с ФИО2 не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Поскольку смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, признать факт его смерти страховым случаем и осуществить страховую выплату оснований не имеется.

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании с ответчика страховой выплаты по договору страхования № L0302/534/57055330, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Кушу к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании пункта договора добровольного страхования недействительным, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 16 августа 2022 года

Председательствующий