16RS04701-2023-000796-73 дело № 2-1268/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2023 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Бартенева А.Г.,

при секретаре судебного заседания Имамутдинове Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного, принятого в отношении ФИО1,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее также по тексту – Банк) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-557/5010-003 по обращению потребителя ФИО1 в части взыскания с банка комиссионного вознаграждения пропорционально использованию времени договора страхования и действия потребительского кредита в размере 136268,34 руб., мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1334725,41 руб. на срок 84 месяца с уплатой процентов в размере 11,8% годовых (в случае отсутствия личного страхования) и 6,8% годовых (в случае предоставления личного страхования). В этот же день клиентом был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Акцептом данной оферты служило списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору. Банк исполнил свои обязательства по договору, клиент стал застрахованным лицом. ДД.ММ.ГГГГ клиент направил в Банк заявление, в котором просил вернуть часть суммы комиссионного вознаграждения по договору №-СО1 в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств, на что Банк ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом. Далее, клиент обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 частично удовлетворены. С данным решением Банк не согласен, так как законом не предусматривается возврат комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе страхования. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору услуги по договору №-СО1 по подключению клиента к программе страхования Банком уже были оказаны - заемщик приобрел статус застрахованного лица. Заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств не предоставляется право претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования. Это учтено законодателем при конструировании ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и подтверждается пояснительной запиской к проекту N 498384-7 Федерального закона, принятого впоследствии в виде Закона № 483-ФЗ. Финансовый уполномоченный без правовых оснований распространил действие ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, но и на плату услуг за подключение клиента к договору страхования. Финансовый уполномоченный ошибочно счел договор оказания услуг как сделку длящегося характера. Договор оказания услуг, заключаемый между Банком и клиентом, в результате которого клиент становится застрахованным лицом, не носит длящийся характер, Банк оказывает заемщику услугу организационного характера, в результате которой он становится застрахованным лицом. На момент обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, договор об оказании услуг был полностью исполнен, что исключает возможность отказа от исполнения договора, так как обязательства по нему прекращены на основании п. 1 ст. 408 ГК РФ.

В судебном заседании представитель ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, на удовлетворении требований настаивала.

Представитель финансового уполномоченного ФИО3 против удовлетворения заявления возражала.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом причины неявки суду не сообщил.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия заинтересованного лица ФИО1

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что при рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банком предоставлен кредит в размере 1334725 рублей 41 копейка сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 11,8% годовых, но, если заявитель в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 6,8% годовых. Для предоставления кредита использовался счет Заявителя №----6811. Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору составляет 6,8% годовых.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) заявителем было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в соответствии с которым заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является финансовая организация, страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость присоединения к договору страхования, которая взимается единовременно в дату присоединения к договору страхования, составила 184725,44 руб. и была оплачена заявителем ДД.ММ.ГГГГ. В стоимость присоединения к договору страхования была включена страховая премия, которая подлежала уплате и была уплачена финансовой организацией страховщику в размере 7928,53 руб. Договор страхования заключен на срок 83 месяца.

Согласно сведениям, предоставленным финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ задолженность заявителя по кредитному договору погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. В ответ на данные заявления ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (соответственно) финансовая организация ответила отказом.

Разрешая требования ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что, поскольку страховую премию страховщику перечисляет непосредственно кредитная организация и она не уплачивается (не компенсируется) заявителем отдельно, а оплачивается заявителем единственным платежом в пользу кредитной организации в качестве комиссии за подключение к Программе страхования, при этом основной услугой по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является включение заявителя в число застрахованных лиц, то сумма страховой премии входит в состав взимаемой кредитной организацией комиссии, а поскольку при заключении кредитного договора заявителю были предложены различные условия в части процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения договора личного страхования, договор страхования является заключенным в целях обеспечения обязательств но кредитному договору, кроме того, услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся, в связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником, и с учетом этого, принимая во внимание, что договор страхования действовал по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения финансовой организации заявления ФИО1 об отказе от услуги), взыскал с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 часть платы за неиспользованный период страхования (1947 дней) в размере 136268 рублей 34 копейки.

Рассматривая довод истца о незаконности взыскания с Банка части комиссии за услугу подключения к договору страхования в сумме 136628,34 руб., суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 2, 2.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как установлено финансовым уполномоченным и подтверждается материалами дела, в соответствии с пунктом 1.6 заявления на заключение договора №-СО1 об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» заявитель поручил финансовой организации списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 184725,44 руб. в счеты уплаты комиссии.

В пункте 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» указано, что Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента: заключить (заключать) от имени и за счет банка договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать/ проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте. Клиент обязуется уплатить Банку комиссию за оказываемые по договору услуги в порядке и в размере, определенных в заявлении.

Согласно п. 1.4.7 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» заявителю известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхования данного вида и соответствующей требованиям финансовой организацией.

Согласно п. 1.4.1 заявления заявитель подтвердил, что ознакомлен, в том числе с комиссией но договору, размером страховой суммы, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате финансовой организацией страховщику по договору страхования.

В соответствии с п. 1.4.2 заявления заявитель подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие финансовой организацией решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление финансовой организацией прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к договору страхования заявителю подлежал предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией.

Из представленных документов напрямую не следует, что страховая премия входит в состав уплачиваемой кредитной организации комиссии.

Между тем, страховую премию страховщику перечисляет непосредственно кредитная организация и она не уплачивается (не компенсируется) заявителем отдельно, а единственным платежом уплачивается заявителем в пользу кредитной организации. При этом основной услугой по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является включение заявителя в число застрахованных лиц по договору страхования.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм права, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

С требованием об отказе от услуги «Защита заемщика» ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, при этом данная услуга ему была оказана частично - заемщик был застрахован ДД.ММ.ГГГГ на срок 83 месяца, однако досрочно отказался от данной услуги ввиду досрочного погашения кредита, в связи с чем необходимость в личном страховании отпала.

Учитывая, что Банком не доказан, а судом не установлен размер расходов, понесенных Банком в ходе исполнения договора на предоставление услуги «Защита заемщика», принимая во внимание несоразмерность самой страховой премии (7928,53 руб.) к комиссии за подключение к договору страхования (176796,91 руб.), с учетом того, что конечным результатом услуги «Защита заемщика» являлось приобретение заемщиком статуса застрахованного лица, ФИО1 в силу вышеприведенных правовых норм имел право отказаться от вышеуказанной услуги до окончания срока страхования.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом вышеприведенных правовых норм суд приходит к выводу, что условия спорного договора о невозвратности стоимости услуги по истечении 14 календарных дней (п. 2.5 Правил оказания физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»), даже при условии неоказания услуг по ним, являются ничтожными.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о взыскании с Банка в пользу ФИО1 части платы (комиссии) за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования.

Довод истца о том, что договор оказания услуг не является длящимся и полностью исполнен на момент отказа заемщика от услуги, отклоняется судом, как основанный на неверном толковании Закона, поскольку основной целью использования данной услуги являлось страхование заемщика кредита, от которого последний отказался ввиду досрочного погашения кредита, а говорить о том, что услуга по организации подключения заемщика к программе страхования (176796,91 руб.) стоит в несколько раз дороже самой услуги страхования (7928,53 руб.), не представляется возможным, расходы на организацию подключения ФИО1 к программе страхования в указанной сумме ничем не подтверждены, следовательно, говорить о том, что данная услуга оказана в полном объеме нельзя.

При изложенных обстоятельствах суд находит решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-557/5010-003 законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-557/5010-003 принятого в отношении ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья А.Г. Бартенев

Мотивированное решение составлено 5 апреля 2023 года