Решение по делу № 2-1901/2023 от 10.08.2023 - о признании договора страхования прекращенным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2-1901/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-002834-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.08.2023 г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Карнаух Т.В.,

при помощнике судьи Герасимовой К.О.,

с участием представителя истца адвоката Аверьяновой С.В., по ордеру,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО5 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании договора страхования прекращенным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» № под залог недвижимости (ипотечный договор), по условиям которого банк предоставлял истцу потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 120 календарных месяца, под 15,99 % годовых. Кредит был предоставлен со страховой защитой от Страховщика АО «АльфаСтрахование», по договору страхования (полис) от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному страховой компанией с истцом. По условиям страхования, страховым случаем признавались смерть или установление 1 или 2 групп инвалидности. Сумма страховой премии, уплаченная истцом при заключении договора страхования составила размер <данные изъяты> коп. и уплачена была за весь срок договора страхования установленный до ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор страхования, был заключен с целью возможного обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно в полном объеме было произведено гашение кредитного договора. Истец решила отказаться от договора страхования, заключенного с ответчиком, направив в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ соответствующее заявление, а также указав в нем на необходимость возврата истцу страховой компанией оплаченной суммы страховой премии за минусом сумм приходящихся на период фактического пользования услугами по страхованию жизни. Фактически до момента подачи заявления ответчику о расторжении договора страхования, истец пользовалась указанной услугой в течении 5 месяцев и 27 дней. Сумма страховой премии, пропорционально сроку пользования услугами по страхованию составила <данные изъяты> коп. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказался принять отказ от договора страхования и возвратить страховую премию за вычетом пропорционально времени в течении которого действовал договор страхования, фактически не мотивируя свой отказ. Срок просрочки возврата денежных средств, составил на дату подачи настоящего искового заявления и десятидневного срока на удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> дня. В соответствии с положениями ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата денежных средств составляет <данные изъяты> коп. Кроме этого, в силу положений ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание с исполнителя услуги компенсации морального вреда при нарушении прав потребителя, указанную компенсацию истец оценивает в <данные изъяты> рублей. Также в силу положений ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф, за несоблюдение в добровольном порядке заявленных требований, в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом <данные изъяты> коп. Кроме этого, с целью защиты нарушенного права, не обладая необходимыми юридическими знаниями, истец вынуждена была понести расходы на оплату юридических услуг, в виде правовой консультации и составления настоящего искового заявления адвокатом. Данные расходы составили сумму <данные изъяты> рублей. На основании изложенного истец просит: признать договор страхования (полиса) заключенный между ФИО2 и АО «Альфа Страхование» ДД.ММ.ГГГГ № прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ;взыскать с АО «Альфа Страхование » сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку возврата суммы страховой премии в размере <данные изъяты> коп., в счет возмещения морального вреда <данные изъяты> рублей, а также судебный штраф за отказ добровольного удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> коп. и судебные расходы в виде оплаты услуг адвоката в сумме 10000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования в соответствии с доводами, изложенными в исковом заявлении, дополнительно указала, что при заключении индивидуальных условий кредитования в п. 4 предусматривалось заключение договора страхования для снижения банковской ставки.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать по доводам, изложенным в указанных возражениях, из которых следует, что договор страхования, заключенный между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование», являлся самостоятельным договором, никак не зависящим от кредитного договора, заключенного между ФИО2 и АО «Альфа-Банк». Договором страхования не обеспечивались обязательства ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным исполнением Истцом обязательств по Кредитному договору, действие договора страхования не прекратилось, возможность наступление страхового случая по Договору страхования не отпала. Учитывая необоснованность основных требований Истца, являются несостоятельными требования Истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, как вытекающие из основных требований.

Истец ФИО1, представители ответчика АО «АльфаСтрахование» и третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о дате и времени проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества № №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком возврата 120 месяцев.

Пунктом 4 указанного Договора определена процентная ставка, размер которой установлен в следующем порядке:

4.1. Стандартная процентная ставка 15.99% годовых (величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта);

4.1.1. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 10.49% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.21 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее – добровольный договор страхования), в размере 5.5% годовых.

4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.21 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.21 настоящих Индивидуальных условий срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий).

Пунктом 21 данного Договора определено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с АО «АльфаСтрахование» Договор страхования (полис) страхование жизни и здоровья (расширенный+) № (далее – Договор страхования), сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условий Договора страхования сторонами по данному договору являются АО «АльфаСтрахование» (Страховщик) и ФИО2, которая является Страхователем и Застрахованным лицом (п.п. 1.3. 3.2).

Объектом страхования по Договору страхования выступают имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью (страхование от несчастных случаев и болезни) (п. 3.1 Договора страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: Смерть Застрахованного лица в результате болезни (в соответствии с определениями в Правилах страхования); Установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (в соответствии с Правилами страхования) (п. 3.3 Договора страхования)

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники Застрахованного лица (п. 2.1).

Страховая сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> руб., страховая сумма не изменяется в течение срока действия Договора (п. 5.1 Договора страхования).

ФИО2 в соответствии с п. 5.2 Договора страхования была уплачена страховая премия в размере в размере <данные изъяты> руб.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

В силу ч.2, 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В соответствии с ч.10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрены условия досрочного прекращения договора страхования, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч. 4).

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4.2 Договора страхования прекращение договора страхования досрочно, осуществляется по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, Правилами страхования, а также по следующим основаниям: 1.1. Отказа страхователя от Договора страхования. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в п. 1.2 настоящего договора; 1.2. При отказе Страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Как следует из Памятки страхователю/застрахованному лицу, заключение страхования не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком, не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг. Страховая премия уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ направленным в АО «АльфаСтрахование» ФИО2 просит досрочно прекратить договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, по причине отказа от договора страхования. Просит вернуть неиспользованную сумму.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» в ответ на заявление ФИО2 было отказано ввиду отсутствия оснований в возврате страховой премии, поскольку заключенный Договор страхования не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

При таких обстоятельствах не имеется оснований признать заключение договора страхования в обеспечение обязательств ФИО2 по кредитному договору, в связи с чем доводы о досрочном прекращении действия договора в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными.

На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Предоставление ФИО2 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору и понижение по отношению к стандартной процентной ставке было связано с ее волеизъявлением на заключение договора страхования.

По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ возврат части страховой премии невозможен, поскольку его заключение не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО2, а сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является Банк, при этом, страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Договор страхования (Полис) продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

ФИО2 была поставлена в известность, что заключение договора страхования является услугой, оказываемой страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно и решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. Кроме того, Полис, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

При таких обстоятельствах, исходя из буквального толкования условий спорного Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не противоречат положениям закона, и не ущемляют права ФИО2 как потребителя, в связи с чем оснований для признания договора страхования № Z6922/118/ALO01250/2 от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным, и взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. не имеется.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за просрочку возврата страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, суд не находит для этого оснований, поскольку данные требования являются производными от основных требований о признании договора страхования прекращенным и взыскании суммы страховой премии, которые судом оставлены без удовлетворения

В силу положений ст. 88, 98, 100 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, в виде оплаты услуг адвоката и уплаченной государственной пошлины, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО6 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании договора страхования прекращенным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 25.09.2023.

Судья Т.В. Карнаух