УИД 77RS0029-02-2022-017017-49
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 мая 2023 года адрес
Тушинский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Изотовой Е.В.,
при помощнике фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-836/23 по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,
установил:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 22.09.2022 года по обращению ФИО1 от 05.09.2022 года № У-22-105753.
В обоснование заявления указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 22.09.2022 года удовлетворено обращение ФИО1 от 05.09.2022 года № У-22-10753 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 07.10.2022 года. Заявитель указывает, что Финансовый уполномоченный не вправе был рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк, ФИО1 страховую премию заявителю не оплачивала, заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 никаких денежных средств заявителю не перечисляла, таким образом, договор страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору не заключался, в связи с чем Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности фио в судебное заседание явилась, требования заявления поддержала.
Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв.
Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк по доверенности фио в судебное заседание явился, доводы заявления поддержал.
Заинтересованное лицо ФИО1 доводы заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не признала.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В судебном заседании установлено, что 10.11.2020 года между потребителем ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита № 94411131.
10.11.2020 года ФИО1 выразила свое согласие на участие в Программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания и быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-05 от 30.05.2018 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк».
Срок страхование 10.11.2020 года 09.08.2025 года.
Согласно условиям заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1. заявления на страхование х тариф за участие в программе страхование х (количество месяцев согласно п. 3.2. заявления на страхование/12) и составила сумма
Согласно пункту 6.1. договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом, для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).
Согласно пункту 6.2. договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) /12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.
Таким образом, суд, исходя из условий договора, приходит к выводу, что денежные средства в размере сумма, уплаченные потребителем ФИО1, являются страховой премией.
Застрахованными лицами по договору являются заемщики по кредитному договору (п. 1. договора и п. 1 Условий).
Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
Согласно Условий выгодоприобретателем по договору является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (п. 3.1 Условий, п. 1 3 договора группового страхования).
В п. 4.1 Условий страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования.
Учитывая указанные условия присоединения заемщика к договору страхования, страхователем по данному договору является ФИО1, а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.
В п. 6.6 договора страхования, датой исполнения страхователем своих обязательств будет считаться дата зачисления денежных средств на счет страховщика.
Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору полностью погашена ФИО1
31.01.2022 года и 01.08.2022 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.
11.02.2022 года и 19.08.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.
05.09.2022 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при отказе от договора страхования.
Решением финансового уполномоченного от 22 сентября 2022 года требования ФИО1 удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере сумма
Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии направлено ФИО1 страховщику 31.01.2022 года, то есть в установленный Правилами страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», следовательно, у ФИО1 возникло право требования возврата страховой премии в размере сумма
Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России).
Факт получения заявителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ПАО Сбербанк суммы в размере сумма заявителем не оспаривается.
Тем самым, страховщик подтвердил факт получения страховой премии в связи с присоединением ФИО1 к договору страхования, заключенного с ПАО Сбербанк.
Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Аналогичная позиция содержится в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.
При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного от 22 сентября 2022 года по обращению ФИО1 является законным и обоснованным, отмене по требованию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежит.
Довод ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отсутствии основания для взыскания страховой премии суд также находит несостоятельным, поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).
На основании вышеизложенного, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что требование потребителя о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита подлежит частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Изотова
Мотивированное решение суда составлено 23 июня 2023 года