Дело 31RS0018-01-2023-000350-51 Производство №2-235/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос.Ракитное Белгородской области 29 мая 2023 года
Ракитянский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Пестенко Л.В.,
при секретаре Шевцовой В.В.,
без участия представителя истца, ответчика,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
29.04.2022 ООО МКК «Кватро» заключило в электронном виде с ФИО1 договор № о предоставлении потребительского микрозайма в сумме 26000 руб. на срок 30 дней, с уплатой процентов за пользование займом в размере 365% годовых. 29.05.2022 на основании дополнительного соглашения срок возврата микрозайма продлен до 28.06.2022. 25.11.2022 между займодавцем и АО «Центр Долгового Управления» («ЦДУ») заключен договор уступки прав требований по указанному договору микрозайма.
АО «ЦДУ» обратился в суд с иском к ФИО1 Общество просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору микрозайма по состоянию на 25.11.2022 в сумме 57156,34 руб., а также оплаченную госпошлину в сумме 1914,69 и почтовые расходы в сумме 165,60 руб. Сославшись на ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств.
В судебное заседание представитель истца не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик в судебное заседание не явилась. Извещена надлежащим образом-электронным заказным письмом полученным 19.03.2023 (л.д.72-73). Заявленные требования не оспорила. Возражений по иску не представила.
Суд, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к следующему.
Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную им сумму займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах, в порядке и в срок, определенных договором, предусмотрена п.1 ст.809, п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ.
Заявкой на получение потребительского займа, Индивидуальными условиями договора подтверждается, что 29.04.2022 ООО МКК «Кватро» заключило с ФИО1 договор № о предоставлении потребительского микрозайма в сумме 26000 руб. сроком на 30 дней, до 29.05.2022 вкл., с уплатой процентов за пользование займом в размере 365% годовых. Полная стоимость потребительского микрозайма в денежном выражении составляла 7800 руб. (л.д.18-19,25-26).
По условиям договора заемщик обязан возвратить заем в полном объеме и уплатить начисленные проценты единовременно в день окончания срока (29.05.2022). В случае невозврата займа в установленный срок проценты начисляются до дня его возврата (п.2,4,6).
За нарушение срока возврата займа заемщик уплачивает займодавцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга (п.12).
При заключении договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая, а также на подключение дополнительной услуги «Будь в курсе» (л.д.2-24).
Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта заемщика «Надо Денег» в сети интернет.
Ответчик оформила заявление на получение микрозайма на сайте общества, предоставив свои личные данные, на основании которого общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных правилами договора потребительского займа. После принятия положительного решения о заключении договора, общество разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, индивидуальные условия договора микрозайма. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи.
29.04.2022 после подтверждения ответчиком оферты представленным кодом, общество выдало ей онлайн-заем, перечислив на её банковскую карту в ПАО Сбербанк заем в сумме 24822 руб., удержав страховую премию в размере 1099 руб. и плату за услугу «Будь в курсе» в размере 79 руб., что подтверждается банковским ордером (л.д.31), выпиской по счету карты ответчицы №.
Факт заключения договора микрозайма на указанных условиях и получения денежных средств ответчиком не оспаривается.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).
03.05.2022 ответчицей оплачено в счет погашения основного долга 59 руб. и 1040 руб.-проценты.
В установленный договором срок 29.05.2022 заем ответчицей не возвращен. Между сторонами заключено дополнительное соглашение. Согласно которому, срок возврата микрозайма продлен на 30 дней, до 28.06.2022. Сумма основного долга составила 25941 руб., процентная ставка осталась прежней-365% годовых. Дата погашения займа 28.06.2022. Полная стоимость кредита составила 7782,30 руб. Для вступления в силу данного дополнительного соглашения заемщик была обязана в день подписания соглашения внести задолженность по договору в размере 6744,66 руб. (л.д.27-28).
Из расчета истца следует, что ответчица внесла указанную сумму 29.05.2022, поэтому дополнительное соглашение между сторонами вступило в законную силу. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Договор микрозайма-договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом (п.4 ч.1 ст.2 закона).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных названным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с требованиями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Ответчик, получив заем и подписав указанное дополнительное соглашение нарушила взятые на себя обязательства. Уплату займа вместе с причитающимися процентами в установленный срок не произвела, что ответчиком не оспорено.
На основании договора уступки прав требования (цессии) №04/11/22 от 25.11.2022, приложения к договору с Перечнем уступаемых прав, ООО МКК «Кватро» уступило истцу принадлежащее ему право требования к ответчику по указанному договору на общую сумму уступаемых прав 57156,34 руб. (л.д.39-40,43).
Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).
По условиям договора заемщик выражает свое согласие на уступку займодавцем прав по договору третьим лицам (п.13).
При таких обстоятельствах передача права (требования) по договору микрозайма не нарушает норм действующего законодательства и положений договора.
Об уступке прав ответчик была уведомлена ООО МКК «Кватро» (л.д.42).
В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т.ч. право на неуплаченные проценты.
Таким образом, кредитором переданы истцу права требования по указанному договору в полном объеме.
Доказательств исполнения обязательств по договору ответчица не представила.
В силу положений ч.24 ст.5 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности, платежей за услуги, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Данное дополнительное ограничение применяется к начислению процентов, неустойки при возникновении просрочки со стороны заемщика.
Такое условие о запрете начисления процентов, неустойки содержится на первой странице договора микрозайма, поэтому истец не вправе начислять проценты, пени по данному договору на сумму более 39000руб. (26000х1,5).
Согласно расчету истца размер задолженности по договору микрозайма по состоянию на 25.11.2022 составляет 57156,34 руб., в т.ч. 25941 руб.- сумма займа, 7782,30 руб.-проценты за пользование займом, 22317,62 руб.-проценты за период просрочки с 29.06.2022 до 23.09.2022 (87 дн.), 1115,42 руб.- пени за период с 29.06.2022 по 22.09.2022.
Таким образом общий размер процентов и пени составляет 39000 руб. (1040+6744,66+7782,30+22317,62+1115,42), что не превышает установленное ограничение.
В силу п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 2 договора микрозайма предусмотрено действие договора до исполнения сторонами всех обязательств по договору, поэтому истец имеет право на получение с ответчика процентов по заявленную дату.
Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Согласно указанному договору срок займа был определен в 30 календарных дней, а затем продлен еще на 30 дней, т.е. между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 60 дней.
В силу ч.2.1 ст.3 закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.
В соответствии со ст.6 Федерального закона о потребительском кредите банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч.9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по займу.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2022 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. вкл., сроком до 30 дней вкл. и от 31 до 60 дн. вкл., были установлены Банком России в размере 365,0% годовых при его среднерыночном значении 353,693% годовых и 319,137% годовых, соответственно.
В связи с изложенным, предусмотренная данным договором и дополнительным соглашением полная стоимость потребительского микрозайма соответствует требованиям закона.
Истцом исходя из ставки в 365% годовых исчислены проценты за весь период с 30.04.2022 по 23.09.2022 (за 147 дн.).
Для заключаемых во втором квартале 2022 договоров потребительского микрозайма в сумме до 30000 руб. без обеспечения установленное Банком России предельное значение полной стоимости кредита сроком от 61 до 180 дней не снижалось и установлено в размере 365% годовых при среднерыночном значении 326,667% годовых.
Таким образом, истцом в расчете задолженности не допущено превышения предельного значения полной стоимости микрозайма, определенное Банком России, поэтому исковые требования подлежат удовлетворению.
В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебные расходы истца, состоящие из оплаченной госпошлины в сумме 1914,69 руб. (л.д.8) подлежат взысканию с ответчицы в полном объеме.
Заявленные истцом почтовые расходы в сумме 165,60 руб. возмещению не подлежат ввиду не предоставления истцом платежных документов подтверждающих несение таких расходов.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
решил :
Иск АО «ЦДУ» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: №) в пользу АО «Центр Долгового Управления» (ИНН: №) задолженность по договору микрозайма № от 29.04.2022 в общей сумме 57156,34 руб., а также судебные расходы в сумме 1914,69 руб., а всего взыскать 59071,03 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ракитянский районный суд.
судья . Л.В.Пестенко
.