Решение по делу № 2-4702/2023 от 25.10.2023 - о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда.

66RS0007-01-2023-004054-93 <данные изъяты>

Дело № 2-4702/2023 Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 18 октября 2023 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Грязных Е.Н., при секретаре судебного заседания Санниковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что 05.10.2021 ФИО1 заключен кредитный договор №. Договором предусмотрена уплата процентов 8,99 % годовых при условий оформления договора страхования жизни и здоровья, дисконт от стандартной процентной ставки в 14,99 % годовых составил 6 %. При оформлении кредита на имя истца оформлены два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- полис-оферта № по программе 1.6 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», страховая премия 425 892 руб. 60 коп.;

- полис-оферта № по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», страховая премия 134 731 руб. 08 коп.

Стоимость страховых премий включена в сумму кредита. 26.01.2023 все обязательства по кредитному договору досрочно погашены в полном размере. Таким образом, кредит был погашен за 15 месяцев вместо положенных 60-ти, соответственно, ответчик обязан вернуть ? части страховых премий. При оформлении договоров кредитования и страхования сотрудниками банка неоднократно указывалось, что при досрочном погашении задолженности будет произведен перерасчет части страховой премии по договор страхования и оформлен ее возврат, на сегодняшний день возврат не произведен. Кредитный договор был предоставлен истцу на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно. Истец собственноручно не ставил «галочки» напротив некоторых позиций, весь договор заполнен исключительно работниками банка. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия. Возврату подлежит часть страховой премии в размере 660 935 руб. 52 коп. Банк обязан был не в вводить в заблуждение клиента, обещая, что при досрочном расторжении договора часть страховой премии будет возвращена заемщику. Услуга не может быть навязана клиенту.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в пользу ФИО1 часть суммы страховой премии по договору страхования (полис-оферта) № в размере 319 419 руб. 45 коп., по договору страхования (полис-оферта) № в размере 11 048 руб. 31 коп., неустойку в размере 330 467 руб. 76 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размер 11 420 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 и его представитель Д.Ю. в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивали. Суду пояснили, что при заключении кредитного договора и договора страхования нарушены права истца как потребителя. Сотрудником банка ему было разъяснено, что часть страховой премии при досрочном погашении кредита будет возвращена. Просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в его отсутствии. В отзыве на исковое заявление указал, что истцом не соблюден досудебный порядок. Договоры страхования заключены добровольно. Застрахованному предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом РФ "О защите прав потребителей". Оснований для возвращения страховой премии не имеется. Просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не известны.

Управление Роспотребнадзора по Свердловской области в заключении указало, что договор страхования обусловлен заключением договора потребительского кредита, поскольку срок кредитования и срок действия договора страхования равноценны, страховая премия рассчитана и уплачена единовременным платежом за 60 месяцев действия договора страхования. Размер процентной ставки поставлен в зависимость от оформления договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения пониженной процентной ставки при наличии договора страхования. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия кредитного договора.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При указанных обстоятельствах, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка отклоняются судом, поскольку сумма требований истца при обращении в суд составила 319 419,45 + 11 048,31 + 330 467,76 = 660 935 руб. 52 коп., то есть данные требования, превышающие 500 000 руб., не подпадают под условия, изложенные в ст. 15 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела усматривается, что 05.10.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № (Программа 1.6). Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Выгодоприобретателем по договору выступил ФИО1, срок страхования составляет с даты поступления страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 3 990 000 руб., страховая премия – 425 892 руб. 60 коп.

Также 05.10.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № (Программа 1.03). Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Выгодоприобретателем по договору выступил ФИО1, срок страхования составляет с даты поступления страховой премии в полном объеме в течение 13 месяцев.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 3 990 000 руб., страховая премия – 14 731 руб. 08 коп.

В соответствии с условиями полисов-оферт и правил страхования, страховая сумма и сумма страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю (Застрахованному) Банком АО «Альфа-Банк» в рамках кредитного договора от 05.10.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору потребительского кредита.

05.10.2021 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу была предоставлена сумма кредита в размере 3 990 000 руб., сроком на 60 месяцев, по ставке 14,99 % (8,99 % годовых - льготная ставка).

Страховые премии по вышеуказанным договорам страхования оплачены истцом за счет кредитных денежных средств, предоставленных по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк».

26.01.2023 истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору.

07.02.2023 истец направил в адрес ответчика уведомление о расторжении договоров страхования, просил вернуть уплаченные по договорам страховые премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

21.07.2023 страховщиком было отказано в удовлетворении требований истца в части возврата части страховой премии.

27.02.2023 истец направил в адрес ответчика претензию с аналогичными требованиями, в ответ на которую ответчик уведомил об отсутствии оснований для возврата страховой премии со ссылкой на положения п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Относительно возврата страховой премии по договору страхования № (Программа 1.03), судом установлено, что срок его действия 13 месяцев, то есть с 05.10.2021 по 04.11.2022, таким образом, на дату обращения с заявлением о расторжении договора и о возврате части страховой премии срок действия договора истек, договор прекратил свое действие, оснований для возврата части страховой премии судом не усматривается.

Относительно требования о возврате части страховой премии по договору № (Программа 1.6) судом установлено следующее.

Согласно п. 8.3, 8.4 Правил добровольного страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3. Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, ФИО1 имел право на отказ от исполнения договора страхования без потери уплаченной страховой премии в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, однако данным правом не воспользовался.

По условиям договора страхования страховая сумма определена сторонами не в зависимости от фактической задолженности по кредитному договору, а в виде конкретной денежной суммы.

Таким образом, на определение суммы страховой выплаты в данном случае не влияет факт погашения задолженности по кредитному договору, при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется независимо от факта погашения кредитных обязательств.

С учетом изложенного, на период действия договора страхования истец является застрахованным лицом, оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной страховой премии не имеется, несмотря на досрочное погашение кредитного обязательства.

Доводы истца о том, что договоры страхования заключены под влиянием заблуждения, заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договоров страхования отклоняются судом по следующим основаниям.

Согласно 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными стандартная процентная ставка составляет 14,99% годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,99% годовых.

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования) в размере 6,00% годовых.

Соответственно, истец имел возможность заключить кредитный договор с банком без заключения договоров страхования, при этом процентная ставка по кредиту определялась бы без учета дисконта.

Из заявления истца на получение кредита наличными следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договоры страхования, которые позволяют получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, также указаны стоимости дополнительных услуг (размеры страховой премии).

Из заявления на получение кредита наличными также следует, что истец в случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подаче указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными указано, что банк обращает внимание, что заявитель выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно, дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумме кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными, при этом решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

В Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными отражено согласие на перечисление страховых премий по договорам страхования в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Указанное заявление на получение кредита наличными подписано простой электронной подписью заемщика. Таким образом, истец имел возможность ознакомиться с содержанием данного заявления, в связи с чем не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что галочки в графах, выражающие согласие на заключение договоров страхования, были проставлены банком топографическим способом без уведомления об этом истца. Аналогичным образом подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Выразив согласие на заключение договоров страхования в заявлении на получение кредита наличными, истец, таким образом, акцептовал оба полиса-оферты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по полису-оферте №, по полису-оферте №, неустойки, процентов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.Н. Грязных